互联网保险创新发展模式与路径选择
——基于众安在线典型案例研究

关沂钒

(辽宁对外经贸学院,辽宁 大连116052)

1 我国互联网保险发展态势分析

我国互联网保险起步晚,但发展迅速,特别是近几年,得到了快速发展,主要体现在以下几个方面：

1.1 规模保费增长迅速

互联网保费收入从2011年的31.99亿元,到2014年859亿元,增幅达到26%。与此同时,我国互联网保费收入占保险总保费收入的比例不断上升,由2011年的0.02%上涨到2014年的4.25%,这一增长趋势可以从图1中明显看出。互联网保险已成为保险行业一个全新的业务增长源。

1.2 市场主体数量、投保客户数量不断增加

从2012年开始,在短公司短的两年时间内,我国互联网保险公司的数量已经从33家增长到2014年的90家,占我国保险公司现有产寿险机构数量的56%。从2011年到2014年,在互联网上投保的客户人数从815.73万人增长到5436.66万人,增幅达到566.48%。

1.3 产品种类逐渐丰富

互联网保险产品从最初的车险、理财型保险、意外险等标准化程度较高、期限较短的险种,逐步扩展到万能、健康险等一些条款相对复杂、保障型更强、期限更长的险种。互联网保险产品逐步副高行业和人民生活方方面面的保险需求。服务方式上,也通过微信、易信、支付宝钱包等多种途径和平台开展销售、宣传和服务。

图1 我国2011－2014年互联网保费收入及占比

1.4 多种经营模式并存

已经形成保险公司自主经营模式和渠道合作经营等多种模式。其中,以淘宝等位代表的第三方平台发展比较快,2013年通过保险公司自建官网销售的人生险保费只占互联网保费的11%左右,大部分网销保费收入来自各类第三方平台。

2 众安在线财产保险股份有限公司模式研究

2.1 众安保险的出现及意义

众安保险成立于2013年9月,股东包括阿里巴巴、腾讯、携程、平安保险、总部位于上海。众安在线的经营范围包括：财产保险、货运保险、责任保险、信用保险、短期健康和意外伤害保险等。

众安保险以互联网思维集合大数据设计服务与互联网经济的保险产品,在线提交理赔申请、提供相关资料。实现了业务流程全程在线,全国均不设任何分支机构,完全通过互联网进行承保和理赔服务。不像其他保险公司那样把已经在线下卖的保险直接搬到线上销售,而是综合分析互联网后台的物流。支付和消费者保障等环节,主动创新出适合互联网保险的产品结构、运营模式和服务方法,构建一个全新的互联网平台价值体系。

截止2014年11月9日,众安保险累计投保件数突破6.3亿,服务客户数超过1.5亿人次。2014年11月11日,众安保险护航双“十一”当天保单数超过1.5亿,保费超1亿。

2.2 众安保险发展模式研究

众安保险的互联网保险发展及创新主要体现在组织架构、产品、营销、运营平台等方面。

2.2.1 组织架构

从公司组织架构来看,传统的保险公司组织架构和产品都围绕渠道建立,众安保险则是扁平化组织结构,也称蜘蛛网组织结构,是针对传统的组织模式而设计的。这种组织结构的公司组织规模小型化,并分立出许多“原子式组织”,是一种高度分权化的职能部门,公司结构不在围绕职能部门,是围绕价值链中的产品开发、产品销售等几个关键环节、核心业务建立起来的。其具体的公司结构如图2所示。

图2 众安保险组织架构图

2.2.2 产品方面

众安保险不是把互联网当成传统保险产品的一个销售渠道,而是创新研发出优质的互联网保险产品。众安产品创新体现在产品设计、产品开发流程、产品创新等几个方面。

产品设计创新方面,简化产品形态,更贴合场景,易理解,易销售。传统商业保险产品大而全,倾向于一直张保单涵盖尽可能多的风险,保单的各项条款和附加条件非常复杂。众安保险产品设计追求简单化,把过去一张保单承保的风险项目拆分变成若干个小单,定价容易、运营流程大大简化。

产品开发流程方面,推崇产品的更迭换代思维。传统保险产品的推出过程补补为营、稳扎稳打,经历试点开展、区域推广、全国推广等过程,产品一旦退出极少有更新换代。开发流程包括市场调查、可行性分析、产品设计、产品报备、进入市场等环节,周期一般在3－6个月。众安保险互联网保险产品开发流程完全体现互联网时代产品时效、高体验要求,开发周期缩减,最快半个月即可退出一款产品。例如众乐宝产品开发流程：了解用户需求——开发第一代产品(众乐宝)——投放运营——收集数据——开发第二代产品(参聚险)——投放运营。

产品创新方面,简化产品线,更专注互联网领域,包括交易保障、互联网金融、生活服务。众安保险针对消费行为,开拓了保险服务的领域,创新互联网保险产品,其产品领域注重网络安全、电子商务、网购消费者权益保护和社交网络等互联网相关的财产保险业务,这些业务都是有互联网概念延伸出来的。众安保险联合淘宝推出的国内首款网络保证金保险,只在为加入淘宝消费协议的卖家履月能力提供保险。

2.2.3 运营平台

2014年双十一,众安单日保险书超1.5亿,平均每分钟保单超10万件,意味着众安的运营平台系统面临着普通保险公司日常处理能力30多倍的考验。众安保险建立了基于数据的系统和分控平台。平台包含前置系统和内部支撑系统。前置系统最大的特色是业务场景注入,产品展示简介明晰。内部支撑系统以数据管理为核心,对保单、理赔、付费及其他通用功能的数据进行对接、检验、存储和转化。平台具有简单化、分布式可扩展、轻量级、支持大开发交易和海量数据特点。而大部分传统保险公司的平台具有复杂化、集中式、重量级特点,无法支持并发交易和海量数据。众安保险平台建设情况如图3所示。

图3 众安保险平台建设

3 众安在线模式对互联网保险发展的借鉴意义

3.1 抓住机遇,通过模式创新开拓互联网保险发展思路

3.1.1 组织创新：企业平台化、组织扁平化

用互联网思维重新架构的企业,其组织架构必定适应从传播、营销、供应链到运营管理方面价值链的各个环节全面由互联网驱动,整个企业的组织架构也更加扁平化,运营也必定集约化,企业文化更加民主化,员工参与管理和经营更加机制化,体现真正的互联网精神。众安在线财产保险股份有限公司没有更多的层级结构,形成了以产品经理和客户经理为代表,实现不同岗位人员跨界合作和动态发展。相对于金字塔形组织结构,互联网保险公司或分支机构的组织结构应该为钻石型组织结构。扁平化结构将大大降低公司信息不对称程度,生产者和消费者可以通过网络中断直接联系。

3.1.2 保险产品创新：从标准化转向个性化产品

众安在线财产保险股份有限公司从标准化走向个性化定制,新技术为公司实现个性化定值保单和承保提供条件。产品制定化具体包括两个方面：一是保险产品向简单化、细分化发展,以满足个性化需求。互联网的“快餐”时代,消费者追求的是快速、简单、便捷产品。将风险从大化小,从整化零,将复杂产品拆分成简单产品,将众多的免责条款简化,件均保单价格大大降低,客户将改变对传统保险晦涩难读的认识,获得更好的保险认真和消费体验,更容易做出投保决策。二是按照小众需求定制产品,覆盖通用型保险产品覆盖不到的区域。互联网保险产品针对不同人群开发不同产品,并通过相适应的方式来销售。

3.1.3 经营模式：创新经营模式

创新经营模式,即保险价值链整体性飞跃式创新。尝试通过电商网络、社交网络、微博、微信平台等推广自己的品牌或者销售金融产品,利用互联网模式改变急用业运作逻辑,根据互联网精神,借助大数据、云计算和移动互联网等互联网技术,将互联网技术和企业价值链各个环节和方面进行深度融合,改变整个行业所遵守的价值体系,是目前互联网保险发展的最新模式。

3.2 找准切入点,通过路径创新另辟蹊径谋求深入发展

互联网保险创新方式主要是基于基础活动要素,主要包括：产品创新、营销创新、服务创新、组织管理创新等。基于此可以看出我国互联网保险创新模式分为三个层次：业务层、运营层、战略层。业务层主要体现为产品创新、营销创新;运营层主要体现为组织创新、经营模式创新、服务创新;战略层主要体现为商业模式创新。三个层次上,互联网保险的创新不断深入。

图4 我国互联网保险创新路径

3.2.1 从战略层到运营层到业务层的互联网保险创新路径

通过彻底的组织变革实现商业模式的颠覆性创新。在战略指导下,实现运营层和业务层的持续创新。运营层通过组织架构创新。经营模式创新、服务流程创新改变价值链的关键环节以实现价值,业务层以新的产品和营销方式满足客户需求的变化,这一路径面临的风险较大,需要一次性投入较大的变革成本。

3.2.2 基于业务层的互联网保险创新

在我国,整个保险业尚处于初级发展阶段,互联网保险更是刚刚兴起,没有成熟的模式可依,存在很多。越来越多的企业立足于通过互联网保险产品和营销进阶或直接形成一种新的商业模式。相对而言,这一路径选择前期投入成本较少,面临风险较小,是中小型保险公司的实现互联网宝轩发展和创新的首选路径。

3.2.3 基于某一创新要素的创新路径

如或经营产品,或基于服务、基于营销的发展创新路径等,基于某一创新要素的创新路径有利于形成细分市场的差异化经营。如基于产品的创新就是以价值链中的产品开发为核心,通过对产品这一关键要素的深入挖掘和创新,建立一种以产品为盈利点的经营模式,不断获得规模效益和这一领域的规则制定权,基于营销的创新路径即以价值链中的营销为核心,一切经营活动围绕营销进行,通过多种多样的互联网营销手段和思维,促进产品的销售和公司知名度的扩大。尤其是中小型保险公司可以利用其在某一细分市场的优势,走基于某一要素的差异化发展及创新道路。不求全而大,只求小而精,预计将有越来越多的小型保险公司转型专业化在线保险公司,专注意外险、健康险或养老险等次分市场经营。

4 结论

互联网普及率大幅度提高,网购市场快速发展加强了互联网保险软件基础。本文首先基于互联网保险发展概况,明确了当今我国互联网保险业发展的趋势;其次,对众安在线财产保险股份有限公司案例进行分析;最后,提出了众安在线财产保险股份有限公司的创新模式和创新路径。进一步推进保险公司产品、业务创新。根据众安在线财产保险股份有限公司发展及创新的要素出发,从组织创新、产品创新、运营模式创新出发。进一步提出了互联网保险创新模式的三个层面,战略层、运营层、业务层。提出了我国互联网保险的创新路径,从战略层到运营层到业务层的互联网保险创新,基于业务层的互联网保险创新,基于某一创新要素的创新。

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