国内小微企业贷款风险管理探究

○魏锦平， 缪锦春

(1.华夏银行上海分行， 上海 200000； 2.南京大学 商学院， 江苏 南京 210093)



国内小微企业贷款风险管理探究

○魏锦平1， 缪锦春2

(1.华夏银行上海分行， 上海 200000； 2.南京大学 商学院， 江苏 南京 210093)

近年来，受经济下行影响，小微企业面临着经营压力大、成本上升、融资困难等问题，银行的小微企业贷款不良率呈持续上升的态势。如何有效地控制和防范小微企业的信贷风险，已成为目前银行亟待解决的问题。文章从小微企业面临的生存环境以及小微企业自身经营的特点入手，分析小微企业信贷业务的风险表现形式，结合近年来的小微企业业务发展情况，提出针对小微企业信贷风险的管控措施。

小微企业； 商业银行； 贷款风险； 管控措施

一、国内小微企业贷款总体发展情况

在国家大力扶持小微企业的政策指引下，银行纷纷将小微企业贷款作为信贷业务扩张的重点之一，贷款规模迅速扩大，贷款方式不断创新。但随着近年来经济发展进入结构调整期，产能过剩矛盾日益突出，经济形势进入下行区间，在经济高速发展时期所掩盖的小微企业贷款风险逐渐显现。小微企业信贷内在缺陷因素主要有小微企业资本实力弱、市场地位弱和公司治理结构不规范三方面，银行内部管理缺陷因素主要有调查环节信息不对称、审查审批环节重抵押轻现金流以及银行内部人员操作风险三方面。这更加导致小微企业遭遇一系列已严重影响其生存与发展的困难，具体可概括为“两高两难两门”：成本高、税负高；……