促进支付融资耦合模式创新的思考与建议

陈强

摘 要：本文从金融功能的分立与融合、支付数据挖掘与融资行为发生相关性等角度，对支付功能与融资功能的耦合关系进行了论证分析，总结归纳了当前支付融资耦合实践的主要模式，认为依托大数据挖掘技术的支付融资耦合模式通过建立支付交易等数据与借款者信用水平相关联，重点考察反映借款者还款意愿和还款能力的“软信息”，有效提升了融资决策效率。在此基础上，提出了探索建立符合支付融资耦合创新需求的监督管理体系等相关建议。

关键词：支付；融资；耦合

中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2016）09-0067-06

在商贸活动深度互联网化的大背景下，支付活动与商贸交易、物流配送等环节的信息关联和整合度持续提升，支付、融资这两个金融业务核心功能的相互作用和相互耦合趋势也愈加明显。特别是随着国家推进“互联网+”行动计划、加快信用消费发展、深化普惠金融等战略部署的实施，依托大数据挖掘技术促进支付融资功能创新，进而改善支付服务和融资服务的供给效率，已经成为我国当前和今后金融服务业转型升级的一个重要方向。银行机构、支付机构等金融服务供应商纷纷将支付融资创新作为赢取竞争优势的重要手段，推出了诸如POS贷、惠农信用卡等支付融资产品，成为缓解小微企业融资难、融资贵的一个重要选择。

一、支付功能与融资功能耦合关系分析

金融作为经济发展和资源配置的核心枢纽，在功能和形式上的创新一直持续不断，特别是在金融信息化和大数据技术的双重推动下，支付与融资在功能上的相互作用和相互依赖关系不断增强，两者间的耦合关系越来越紧密。……