银行规模与小微企业贷款非对称性分析

董菁

传统观点主张，银行与企业之间存在规模对应规则，即大银行服务大企业，小银行服务小企业，大银行天生不适合为小企业服务，小银行更具有对小企业贷款的优势。但是随着经济形势的变化、科技的进步以及银行业外部环境的改变，银行已经高度重视小微金融这片“蓝海”。我国大银行已经开始寻找新的利润增长点，不再受限于传统信贷模式及市场；而部分中小银行名义上宣传为小微企业服务，实际上却并不“安分”，由此使得银企之间出现规模非对称性。那么大银行是否一定不适合为小微企业服务？小银行优势又是否一直存在？

一、不同规模银行对小微企业贷款现状考察

为了验证银企之间规模非对称性的存在，本文按照2011年工业和信息化部等四部门联合下发的企业划型标准和银监会监管口径，基于银监会发布的数据、各家银行披露的年报以及中央财经大学民泰金融研究所的报告，对我国不同规模银行对小微企业贷款的现状进行了考察。鉴于数据的可得性和完整性，本文选择工、农、中、建、交为大型银行，股份制银行和城商行作为中小银行。

对三类银行小微企业贷款整体情况进行考察可以发现，大型商业银行2012—2015年对小微企业贷款余额平均达到5.37万亿，2015年上升尤为明显，在对小微企业贷款的规模上遥遥领先于其他两类银行，“量”上的贡献最大。这些都说明大型商业银行已经在小微企业信贷市场上占据一定地位，并且能够为小微企业提供更多的信贷服务，这与传统观点所说的“大银行天生不适合为中小企业服务”明显相悖。……