以房养老，生米如何煮成熟饭

承霜

近日，上海保监局副局长李峰在“上海论坛”上透露，两年来全国参与以房养老方式的共78人59户，办完所有流程的仅47人38户。

以房养老，是金融养老的方式之一，一个从国外引进的舶来品，是指老年人将自己的房屋产权抵押给银行或者保险公司等金融机构，可定期获取一定的养老金直到去世。

2013年9月中旬，《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》中首次明确提出，“鼓励探索开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。2014年，中国保监会就发布关于开展“以房养老”即老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见。试点城市为北京、上海、广州、武汉，试点期间自2014年7月1日起至2016年6月30日止。如今两年过去了，效果却并不明显。以房养老在美国、加拿大、日本及澳大利亚等国行之有年，在中国却遭遇水土不服，原因有很多，其中最主要的不外乎以下几点：

以房养老首先要面对的就是传统观念的问题。中国人讲究孝道，即便时代进步，老年人渐渐接受了机构养老等养老方式，但居家养老依然是主流。

其次，在中国有“坐吃山空”的禁忌。前半辈子辛苦付出，到老把房产抵押出去，总让人有两手空空的感觉。

此外，房产在国人心中占有特殊地位，房子包含了财富价值、户籍身份等诸多附加值，若要其把一生的心血抵押、卖给外人，实不容易。

以房养老回报率低，更是核心问题。以国内第一款以房养老保险——幸福人寿推出的“幸福房来宝”的保险费率表计算，70周岁的男性老年人，有价值为500万元的房产，扣除延期年金保费（一年约3万元）和保单管理费，每月老人拿到手的养老金约为1.85万元左右。如果在一般城市，房产估值100万，每月到手在3700元左右。

这么一算投资回报率，并不比一些理财产品高，再加上国内商业养老保险刚起步，缺少税收政策扶持。老人怎能轻易舍去自己的老窝，保险公司可谓“巧妇难为无米之炊”。

同时，以房养老其最大的麻烦在于房价的起伏波动难以预料。2008 年，美国爆发金融危机后，抵押房产价值急剧缩水，很多金融机构干脆不再提供反向住房按揭贷款产品，4年间，参与这种类型的以房养老的老年人从11万下降到5万多。

上个世纪八九十年代，日本曾推行福利型以房养老，以居住在东京都附近的两个地区老年人为对象，由地方自治体负责融资，在以不动产为担保的前提下为老年人提供家政和护理服务以外，还提供一定额度的医疗费和生活费。不过随着日本经济泡沫的破裂，以房养老基本处于停滞状态。直到近年日本房价的逐渐稳定和养老金制度危机加深，在日本政府的力推下，银行和地产集团再次推动以房养老。

在几年前，我国台湾地区曾发生多起独居老人坐拥黄金地段的房屋，却因不符合社会救助资格而饿死家中的悲剧。随着台湾房贷市场发展有限，多家银行将目光转向已缴清房贷的老年人。银行推出种类繁多的以房养老项目，反按揭搭售年金险、长期照顾险等保险产品。可同样因传统观念等因素影响，这种商业型以房养老，关注者众，尝试者少。

可见，无论哪一类型的以房养老，都是一种小众的养老方式，更适于“穷得只剩房子”的空巢老人，都离不开市场的选择与操控。

在多层次养老体系的构建过程中，政府要明确对养老的兜底之责，更要将市场的交给市场。政策设计制定者也应厘清思路，更有针对性地探索，总能摸索出适合我国国情的以房养老模式，彻底把生米煮成喷香可口的熟饭。