浅谈私人银行的发展趋势

王瑒 裴喜亮

[摘要]本文首先从对私人银行业务国内外发展现状的分析，再对私人银行全球化的发展趋势进行展开，从我国市场需求、客户文化及价值观、政治及经济环境、客户源几个方面，分析出私人银行业务在我国具有良好的发展势头。

[关键词]私人银行 发展现状 发展趋势

[中图分类号]F832.3 [文献标识码]A [文章编号]1009-5349（2016）10-0068-02

一、私人银行业务的国际发展现状

私人银行业务起源于欧洲，在西方国家的发展规模巨大，目前私人银行业务管理资产排名前三的分别为瑞士银行、花旗银行和美林银行。瑞士银行私人银行业务的管理资产规模接近20000亿美元。私人银行在亚洲也得到局部飞跃式发展，尤其在香港、台湾等地，成为极具发展潜力的产业。由于香港、台湾等地经济政治的开放，外资银行基本全部开设私人银行业务，相比而言，本土银行也不甘示弱。其中恒生银行、星展银行与东亚银行都是香港本土率先开设私人银行业务的银行。

私人银行业务在国际经济领域的蓬勃发展是有其原因的，主要分为以下几点，首先，私人银行业务利润贡献率较高。在西方发达国家，个人金融服务利润的主要构成是财富管理，对跨地区的全球金融服务业收入指标，私人银行的表现也要超过投资银行业。第二，私人银行的收益性较高。对于银行业而言，已有的资金池和规范的操作流程，降低资金成本及运营成本。第三，私人银行业务能够为银行带来强大的协同效应。私人银行部与对公业务部及投资银行部之间的客户关系网十分紧密，一般大客户的业务同时遍及几个部门。第四，私人银行业务创造的收入流稳定。高端客户一般称为某家私人银行业务部的会员后不会变动资产，私人银行家的收入能够达到同行业较高水平的原因也在于对客户流稳定的维持能力。

二、私人银行业务的国内发展现状

改革开放以来，中国实行“让一部分人先富起来”的政策，经济的迅速发展使得我国产生了一批杰出的企业家，这些企业家的财富迅速积累，形成了贵宾客户的组成部分。根据美国波士顿咨询公司对中国富有人群资产的调查和统计预测， 随着中国经济的持续发展和经济转型，中国富有人群的平均资产在今后几年将以年均近15%的速度递增。

在前文提到，银行业的发展是阶段性的，个人理财业务阶段、财富管理阶段、私人银行业务阶段是银行业不断发展的几个代表。这三个发展阶段是渐进型的，一环扣一环，任何一个阶段没有成熟之前是不能进入下一阶段。随着我国国有银行的股份制改革，国有银行在上市后融到了更多的资金，巨大的资金池为理财产品和贵宾服务提供可能，中高端业务开始开始在国有银行里呈现。我国商业银行从21世纪开始由批发银行业务转向零售银行业务，特别是在金融危机之前的经济扩张时期，股票市场一片利好，基金市场进入人们的视野，个人投资者投资眼光的扩大，使得各大银行开始大量推出各种理财产品，在这一时期，个人理财、贵宾理财等业务得到迅速发展。当国内银行初始推出理财产品的阶段，外资银行已经领先一步，进入私人银行业务阶段，为争夺高端客户源，国内商业银行也开始将客户按级别划分，VIP的概念在各家银行得到认可。一般银行按客户个人流动现金资产额度将客户划分为普通客户、金卡客户、白金卡客户及钻石卡客户，一般银行的钻石卡客户资产额达到500万元人民币，成为钻石卡客户意味着能够成为私人银行的服务对象。

中外资银行角力的重点已经集中在私人银行业务市场的争夺上，一方面，外资银行在私人银行业务领域较为成熟，具有系列的理财产品、丰富的实践经验、系统的管理方式。同时，对新的业务领域，私人银行在我国的发展受到以下几点不利影响。首先是客户进入门槛较低。一般金卡客户涉及资产仅在10万元人民币以上即可，理财产品一次性购买金额也是5万元起，这种资金规模的客户占银行客户总量的相当比例，而私人银行所服务的客户是这类客户的很小比例。当前的情况是有限的优质人力资源与资金资源被更多的客户瓜分，这种情况下，私人银行业务客户的需求无法得到满足。其次，是我国私人银行起步阶段业务种类附加值低，各家商业银行私人银行业务产品和服务差异化小。如投资规划、合理避税、遗产规划、教育信托、离岸账户等财富管理的主要构成在各家商业银行并没开展，在面对私人银行客户和贵宾客户上的服务差异很小。所以，在私人银行业务领域的竞争中存在较大差距，为缩小这一差距，中资银行必须全力创新， 才能挑战外资银行。

三、私人银行全球化的发展趋势

私人银行的发展趋势从两个方面可以展开，第一、全球化；第二、可持续化。

首先，私人银行业务客户范围较为广阔，存在境外的交易与投资，这样通过在国际上开设的账户能够满足其在境外的相关需求，外资银行开展私人银行业务的通用方式是将私人银行业务与投资银行业务以及资产管理业务结合起来，全球化的私人银行需要在开户行所在地以外的国家和地区成立私人银行业务部门，专门为流动性较高的大客户提供服务。与有丰富私人银行经验的外资银行的战略合作已然成为我国商业银行全球化的必要手段，中资商业银行可以通过与海外资本融合组建合资品牌的私人银行机构，这也是一种现实的选择。比如，苏格兰皇家银行旗下的世界十大私人银行之一的私人银行——库特思有超过300年的私人银行运作经验，其“严格的管理、私密性的服务以及以客户为中心”的服务模式，更是闻名世界，甚至深得英国王室的青睐。与这样的外资银行合作是可行的，因为，客观来讲，中资商业银行在国内较长一段时期的经营中，不断对资金池和客户源进行积累，形成相对外资银行广泛的分支机构网络。这些雄厚的客户基础以及对国内金融市场的深刻认识，使得中资银行具有独特的优势。反之，外资银行具有广阔的全球网络。这样广阔的客户群体和资源能够满足中国国内客户进行全球化投资的迫切需求。不言而喻，外资商业银行在财富管理等服务方面更具专业水准。其领先的银行零售服务技术和绩效考核机制都值得我们学习。

其次，提到私人银行的可持续化，是指客户流维稳的几项手段。这里可操作性较强的是对客户下一代提供的延伸性服务。在客户的继承人中选出杰出的管理者，从教育手段上培养下一代财富管理的意识。比如，摩根大通私人银行部推荐可投资资产超过1亿美元客户的继承人参加财富管理专题教育训练营。瑞信银行则更为直接，曾经推荐15个家族及其子女参加亚洲家族财富延续计划，主题是财富管理与转移财富。这里以招商银行私人银行的延伸产品为例进行展开：招商银行的服务理念认为全方位、个性化、私密性为一体的综合财富管理，仅仅是私人银行服务的一部分。在为客户提供专业的财富管理的基础上，招商银行进一步完善了礼遇遍布全球的多项增值服务，让客户充分体验到“因客户而变”的私人银行服务。在招商银行私人银行，增值服务已延伸至客户商务活动及日常生活的每一方面。

1.全球连线理财服务

无论客户在纽约国际机场候机，还是在北京家中陪女儿练习钢琴，无论客户在东京跟朋友品茗聊天，还是和家人在瑞士滑雪……只需致电客户专属的私人银行高级理财经理，简单口述客户账户处理和投资理财等方面的交易需求，招商银行将会即刻调用安全、强大、完备的后台系统，如期完成客户的交易指令，不让客户与瞬息万变的财富机会失之交臂。

2.全球机场贵宾服务

招商银行深知客户常常穿梭于境内外各大机场，喧闹的机场空间，更需一隅悠闲领地。招商银行私人银行整合全球机场资源，为客户敬备境内30余家和境外600余家机场贵宾室最舒适的候机服务，解除客户中转候机时的烦闷。让客户及随行人员置身于宁静舒展的休憩氛围中，感受如在家中的时光；丰富的报刊杂志，为客户提供新鲜资讯；快速的网络服务，助客户及时处理事务；还有美味的精致茶点，助客户恢复劳累身心。

3.全方位私人医疗服务

招商银行深知客户全家的健康，是客户细致人生中最贴心的牵挂，招商银行私人银行甄选国内优质健康管理服务机构，为客户及家人提供个性设计、私人管理、稀缺服务为特色的医疗健康服务。

4.私人银行品味生活

“回味·超越·恒久”是招商银行根植中国本土血缘，为客户提供璀璨闪耀的品位生活体验和专属的高端社交平台，助客户实现非凡生活态度。

四、私人银行在我国的发展趋势

（一）市场需求巨大

福布斯财富报告等官方调查报告显示，中国拥有越来越多的富有人群。随着财富的积累，对财富管理的意识不断提升，无论从资产增值还是日常生活中，大客户对私人银行业务的渴望是强烈的。而与巨大的需求量相对应的是供求的失衡，供应私人银行业务的中资商业银行尚未能提供优质的私人银行业务核心的财富管理相关产品。所以，任何一家资质良好的商业银行都能争取到相当数量的客户。

（二）致力财富管理服务更为符合我国客户文化、价值观

随着我国商业银行私人银行业务展开，能够对比外资银行提供的银行业务凸显出中资银行的优势。我国客户的特质是含蓄而内敛的，对私人银行业务中的私密性要求更高，另外，相对成年后就追求独立的西方富商继承者，中国富人对子女的教育又十分看重，大多数都将子女送往国外教育，在教育信托上有很多加强的余地。而且，中国是古董和艺术品众多的国家，富有客户对艺术品的热衷程度比较高，在艺术品鉴赏和甄别的渠道上，我国内资银行拥有更多的获得人才的渠道。另外，与客户交流的方式上，中资银行客户经理及私人银行家能更好的掌握客户的交流习惯，这是中式商务礼仪与西式商务礼仪的区别。

（三）政治、经济环境良好有利于私人银行业务发展

国外环境并没有我国稳定，在经济危机以来，中国始终以GDP增速领跑世界，在经济转型期仍然能保持在7%左右，这个数字比是大多数发展中国家及发达国家是望尘莫及的。政治环境上，我国一向较为稳定，只有稳定的政治环境能够保证客户对私人银行业务的依赖。

（四）客户源原始积累丰富

对我国国内的商业银行而言，最大的先天优势是已有的客户源巨大。一般客户转移资产的时间成本较大，尤其是对公客户，不会选择变更基本账户和一般账户的开户行。

五、结束语

作为金融业实体的商业银行是改革实施的主要阵地，对我国商业银行的改革，随着国际化金融业务的推广，其中最为具有代表性的私人银行业务越来越受到人们的关注。私人银行并非属于对银行的体制划分，而是商业银行高端业务的一种，这对国有商业银行和民营商业银行一样是一项具有挑战性的新型业务。本文从国际上私人银行业务发展的轨迹，结合我国经济体制改革方向，研究我国私人银行发展的思路，对促进我国商业银行发展私人银行业务具有重大意义。

【参考文献】

[1]戴维·莫德（David Maude）著.刘立达译.全球私人银行业务管理[M].北京：经济科学出版社，2007.

[2]中国金融教育发展基金会金融理财师标准委员会（FPCC）.个人理财[M].北京：中信出版社，2004.

[3]巴伦一.香港私人银行的运作情况与经验借鉴[J].湖北农村金融研究，2009（01）.

责任编辑：张丽