对于“新保险经纪理论”历史基因的简单试述

宋儒孝南

【摘要】文章通过对于英国传统保险经纪史的简单概述，以及对近代世界保险经济发展脉络的简单概括，梳理出新保险经纪理论在历史基因层面的大致梗概。以此为新保险经纪理论定义的提出打下基础，并提供必要的历史依据。

【关键词】新保险经纪理论；传统保险经纪理论；保险经纪史；信息产业化

本来新保险经纪（new insurance broker）应该是一个具备定义、要素和应用观点的保险学名词，然而我们应当认识到的是，现在它的定义、要素和观点尚不存在，故而便需要进行一些必要的理论建构，因此，这个名词现在只能被称之为“新保险经纪理论”（new insurance broker theory）。

所谓新保险经纪理论，有别于传统的保险经纪理论。传统保险经纪理论基于非信息化、非互联网化的保险经纪环境，而新保险经纪理论，则更多的针对信息产业化背景下的社会保险环境。

传统保险经纪理论最早成形于18世纪中叶的英国。在那个血腥航海时代，英国的保险公司看到了各种象征国家主权的大型国企巨额的保费利润，因此，在制定承保方案时，往往会出现如中国当铺那般“虫吃鼠咬”的状况。他们夸大标的物的潜在风险，并许诺足够高额的赔付比例，使得诸如东印度公司这样的彪悍企业都不得不拜服于皇家交易保险公司的脚前。随着英国对于中国、印度殖民战略的全面铺开，保险公司巨额的保费索取已经成为了英国的武装公司常年需要支出的一笔不小的负担。对于东印度公司而言，往往攻占印度一个城市所得来的全部利润，只够交付一年的保费。为了缓解这种被动的局面，东印度公司参照英国在其他行业已经趋近成熟的经纪人制度，建立了自己的保险经纪公司，并形成了自己的集风险管理、被保險人权益维护和承保、理赔服务为核心职能的保险经纪服务体系，进而形成了与保险公司的合作对抗机制。

然而，英国的传统保险经纪理论在应用层面的首次突破，则并非在财产险领域。1780年左右，刚成立的公平人寿（1762）聘请一位名叫理查德·普莱斯的杰出数学家建立了以北安普顿死亡率数据为基础的可靠模型，证明了人身保险保费可以降低，这位数学家于是便成为了英国的第一个独立的人身险经纪人，同时，他以这个数学模型为基础，发展出了世界上最早的保险精算理论。1785年左右，剑桥大学的保险学团队正式提出了传统的保险经纪理论框架，不过他们并没有深入的对这个框架进行讨论，而是直接提交国会立法并予以实行。

在传统保险经纪理论的框架中，保险经纪人代位承担被保险人的风险管理、风险控制、代位保险服务及保险咨询等职能。18世纪末期，随着英国各种性质的公司扩张到北美、西亚以及南美地区，在英国国内已经得到长足发展的传统保险经纪理论被应用而成为一种全新的保险理念，逐渐渗入北美、印地及东欧地区。以火险及相关经纪一项而言，至1850年左右，英国公司的火险有二分之一标的都在海外，这个数字到1875年已经达到了近2/3。海外标的最大的问题就在于其与本国标的存在国情、环境及人文等差异，故而在对于海外标的的处理过程中，懂得海外业务，能够综合当地情况与保险人就专业的保险问题进行沟通，且代表被保险人利益的保险经纪人愈加受到英国各大公司的青睐。

随着时代的发展，英国的保险经纪理论在一战前后逐渐被当时的主要交战国所接受。德国、美国及英法等国最为主要的军工制造商，在给自己的公司进行投保时，都倾向于向保险经纪人进行求助。在这种背景下，一批专门从事军工装备保险经纪的保险经纪公司在一战、二战期间活跃于世界的各个角落，他们为军火商们提供保险咨询、风管及代位保险服务，甚至有些公司还借助自身地位做起了被保险人的担保业务。这个时期，传统保险经纪得到了长足的发展，为战后各国经济的复苏起到了一定的积极作用。

二战之后，在战争中曾经遭到重创的如德国、日本、美国等国家，对于经济复苏的内在需求动力都在不断增加，各种各样的生产型企业如雨后春笋般浮现出来。传统保险经纪也由专项为特定的公司、领域及行业服务，转向了更加广泛的服务范畴。这在应用层面奠定了现代保险经纪理论的必要基础。

有人说亚马逊的出现也许开启了保险经纪这个行业的一个全新时代，这话在十年前也许并没有人会买账，然而到2007年之后，随着电商开始在民用领域逐渐普及，传统的保险经纪理论忽然出现了“线上”和“线下”这两个概念。所谓“线上”，及互联网保险经纪。保险经纪人借助互联网，完成保险经纪工作中的关键节点和重要流程；而“线下”，则指的是保险经纪人以传统方式完成保险经纪业务中的各个流程。传统的保险经纪理论，在信息产业化的新环境下，面临着自身所必须经历的变革。

这种变革在我国的保险经纪领域一开始表现的非常排外。有相关学者曾对于保险网销的甚嚣尘上表示过一定的忧虑。这些学者们普遍认为，保险网销的推广，是将保险人和被保险人放在了“同一片蓝天下”，使得保险人和被保险人都可以在公开、透明的网络环境下进行险种交易，这将对以保险代理和保险经纪为主干的保险销售中介行业造成一定程度的挤压，甚至对保险中介行业的发展造成根本性的负面影响。

不可否认，这些学者们的忧虑，是电商刚刚兴起的时候，保险中介，尤其是保险经纪这一行业的普遍忧虑。

不过很快，有些保险经纪公司就在这种“夹缝”之中找到了自己的生存之道，他们意识到了自身与保险公司的不同。作为被保险人的风险管理、辅助保险服务及保险、风险咨询者，保险经纪公司有其自身生存的空间，并且也有其不可替代的价值。有些保险经纪公司将保险服务咨询搬上网络电商平台，以传统的保险经纪模式为基础，逐步的开始了向新保险经纪过渡的实验。在这样的实验过程中，保险经纪的应用领域对于相应理论的需求也愈加强烈。

所谓新保险经纪理论，正是在信息产业化普及的大背景下，根据保险经纪产业对于电商的适应情况，所或所应提出的一套全新的保险经纪理论。这套理论来源于传统保险经纪理论，然而其又有别于传统的保险经纪理论。这个理论将传统保险经纪的理论模型归纳为“线下保险经纪”这个范畴，而将信息产业化背景下保险经纪模式的主要载体“线上”单列为由线下传统保险经纪模式发展而来的新理论依据。这个理论的源头来自于传统的英国保险经纪的发展历史，而理论动力则源于信息产业化背景下的应用层面对于相对应理论建构的必要需求。新保险经纪理论不是传统保险经纪理论在信息产业化背景下的形式变更，而是在这个背景之下针对新环境、新问题所提出的新方法、新思路。

对于新保险经纪理论的定义、要素和市场应用的归纳与构想，我认为应当在接下来一个较短的时间内，及众家之所长，逐次提出并予以完善。这个理论的建模应当从对世界保险史的具体回溯入手，对于构成保险史重要因素的保险经纪史进行必要的梳理，从而为新保险经纪理论建构在时间概念上具备一定说服力的体系，进而做到让这个理论体系能够追本溯源，以史为鉴，古为今用，学以致用。