浅析我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策

【摘要】作为世界上最大的发展中国家，我国的经济实力和综合国力都得到了快速的发展，经济实力不断攀升，居民的生活水平上升，收入大幅增加。同时，我国居民的金融意识也更加强烈，人们看待个人理财的态度、观念和处理方式也有了转变，不再单一的依靠储蓄存款。文章简要阐述了个人理财业务的发展概况，从商业银行个人理财的业务现状出发，分析个人理财业务存在的问题，结合我国当前经济、政策环境，对这些问题提出了关于商业银行个人理财的一些建议。

【关键词】商业银行；个人理财；业务转型；理财产品；发展建议

近年来，随着我国经济的快速发展，居民收入的提高，越来越多的人对理财有更加强烈的兴趣和意识。个人理财俨然成为了一种趋势，人们希望通过个人理财来达到赚取收益或保值增值的目的。个人理财业务是银行通过结合客户信息、投资信息与金融产品为客户提供的理财业务。尽管我國商业银行个人理财业务的发展不如国外的久远和完善，依旧存在一些问题，但是人们对理财的热情只增不减。随着国内理财业务不断的进步和经济环境、政策的支持，居民生活品质和收入不断提高，个人理财业务在我国将会有更大的发展空间。

一、我国商业银行个人理财业务的发展状况

（一）我国商业银行个人理财业务发展的必要性

1.我国对商业银行个人理财业务存在巨大的市场需求。

步入21世纪后，国内市场对外开放的程度逐渐放开，居民的生活水平得到了大幅度提高，逐渐向全面建设小康生活的目标靠拢。伴随着人们生活品质的提高，个人财富管理成为了人们日趋热议的话题。

根据国家统计局的数据显示，我国城乡居民人民币储备存款余额从2000年的64332.38亿元上升到2014年的485261.30亿元，得到了显著提高。这十几年来，我国居民收入大幅上涨，个人可支配收入不断增长，这使得人们不得不去思考对减去必要消费后剩余财产的分配问题。除了个人之外，广大家庭也需要对剩余资产进行管理理财，合理对家庭财产进行投资理财不仅可以使资产保值，还能获得额外收益。因此，无论从个人还是家庭来说，理财业务的发展十分必要。

2.国民经济稳定发展的需要。

社会的发展和国民经济的增长改变了人们消费观念，比如近年来市场上出现的“房奴”“车奴”现象，说明了人们广泛接受超前消费，解决了人们消费与时间不对等的难题。与此同时，也促进了信贷的发展，增加了个人消费信用，也促进了房地产、汽车等行业的发展。在国民经济发展迅猛的影响下，银行的业务越来越广泛，各项业务共同发展促进了银行向收入多样化的方向发展，个人理财业务搭上了经济增长的快车得到了发展，成为了银行中间业务的主力军。同时，个人理财业务的出现使人们的投资选择更加多样化，有效地改变了个人金融资产的结构，分散了风险。

3.发展个人理财业务是商业银行业务转型的必要途径。

2001年我国加入世贸组织，国内各大银行卷入了全球金融化的浪潮，国际竞争不断加剧。国内商业银行在这样的全球化竞争中劣势凸显，与国外金融机构抢占市场时将受到一定的影响。

过去很长一段时间以来，存贷款业务都作为我国商业银行的主营业务，占银行收入很大一部分。而发达国家银行的利差收入占其总收入来源的50%以下，大部分的收入都来自于中间业务，作为中间业务主力的个人理财业务则占了相当大的比例。从我国国家统计局关于2015年商业银行非利息收入占比近25%这一数据来看，国内商业银行单纯依靠存贷款利差作为主要收入来源这一状况并未改变，银行的业务结构急要调整。我国商业银行想要在国际市场上抢占更大的市场份额，必须优化业务结构，大力发展中间业务，改善个人理财业务。

（二）我国商业银行个人理财业务发展的现状

我国的个人理财业务发展起点较晚，时间也十分短暂，比不上国外银行个人理财业务发展的规模。20世纪80年代末到90年代是我国商业银行个人理财业务的初始发展时期，那时人们对这种新兴业务并不了解也不热衷，少有人关注。从21世纪初到现在，随着个人理财环境、观念、产品、意识和理财团队的建设有了显著的提高，国内居民收入不断增加，人们对个人理财业务有了更多的了解，也更能接受这样的理财方式。尽管我国的个人理财业务起步晚，与国外个人理财的发展相差甚远，但是发展速度却很快，各金融机构十分重视理财业务，商业银行也不断开发新的个人理财产品来吸引人们投资。

此外，近几年各大商业银行争相推出了许多理财产品，大有百花争艳的架势，比如中国银行的“中银致富理财计划”，建设银行的“汇得盈”，工商银行的“灵通快线”等。尽管国内各大银行都在推出理财产品，但是各个产品之间都是万变不离其宗，主要依靠人民币理财产品和外汇理财产品充当主力军，没有实质性的区别，仅仅是靠数量取胜。如果国内商业银行想要在竞争中脱颖而出，就要对理财产品不断地创新，增强核心竞争力。

二、我国商业银行个人理财业务发展面临的问题

（一）理财产品缺乏创新

我国商业银行个人理财产品是从银行的角度出发，以银行传统业务为核心来设计开发，没有更多的考虑客户的需求和利益上。产品本身就是为了客户而设计，只有吸引更多的客户购买才能获得收益，站在客户的角度上设计产品，才能让银行与客户两者共赢。国外银行个人理财产品的设计与开发则做到了这一步，站在客户的角度上来设计，以客户为中心，根据客户的要求和需要设计开发出让客户青睐的产品，因此大部分产品具有多元化和私人理财服务的特点。产品是否符合客户自身的购买需求，是吸引客户购买的主要因素，个人理财产品的发展与产品设计和开发息息相关。

（二）理财人员专业素质匮乏

投资具有风险，理财也不例外。随着居民收入上升，越来越多的人加入投资浪潮，证券、基金、期货等投资方式收益高、风险大，国内“卖房炒股”之类的新闻层出不穷，人们没有专业的判断能力和独特的眼界，盲目跟风的投资往往亏损巨大。个人理财业务涉及的经济领域十分广泛，注定了它具有一定的投资风险。同时，对从事个人理财业务的从业人员的专业素养要求较高，理财从业人员需要对个人理财产品的各项功能及风险控制有全面的认识和了解。同时，还要了解证券、期权期货、保险等各方面的金融知识以及各个投资行业的基本情况。目前，各大银行十分缺乏一支高素质的专业理财队伍。

我国商业银行的个人理财人员大多都是从银行柜台工作人员挑选的，简单的培训根本不能满足个人理财对就职人员的专业知识储备的要求。而个人理财业务是一项综合性极强的业务，不同于柜台人员，它的服务范围极广，对从业人员的金融知识、行业知识储备有很高的要求。在如今全球金融化下，个人理财方面的高端人才将会更加受到市场的欢迎。

（三）理财产品存在信用风险

国内各大银行推出的理财产品没有一套完整的风险评估机制，客户不能充分了解到产品可能存在的信用风险。而银行工作人员在销售这些理财产品时，应尽可能避免谈到风险控制这一话题，更多的向客户解释产品带来的效益，同时客户也对风险这一因素不大重视，只关注到了产品带来的高收益、高回报。最后，产品的风险往往都是由客户来承担，银行的信誉会因此而受到损失，客户也会对个人理财产生误解，不利于个人理财业务的长远发展和进步。

（四）金融分业经营体制的阻碍

我国银行、证券、保险等金融业务实行分业经营、分业管理，出于风险控制这方面的考虑而言，这样的管理机制或许很安全的避开了一部分风险，但是也很大程度上制约了银行对个人理财产品设计与开发上的创新。在严格的分业经营体制下，三者分离，无法构建合理有效的投资组合方式分散风险，不能将资金合理配置。银行、证券、保险站在各自的阵营里为客户投资理财，同时投资资金在各自的体系中流转，三者的资金没有交集，不能交错组合投资，银行更是只有提供证券及保险咨询和代销的资格，导致理财业务的创新十分有限。

三、完善我国商业银行个人理财业务的建议及对策

（一）大力开展理财产品创新，树立以客户为中心的经营理念

市场竞争不断加剧，各大商业银行争相推出各种理财产品，但效益甚微。目前各类产品对客户而言不具有针对性，不能解决客户理财方面的难题。为了取得更大的进步，国内银行应该借鉴国外银行对理财产品设计与开发的模式，结合国内的经济、政策条件来制定出属于自己的理财产品。除此之外，各大银行应该与其他金融机构建立好良好的合作关系，增加理财产品的多样性。在设计和开发产品时要树立自己的产品品牌风格，避免理财产品模仿和复制，缺乏市场竞争力，无法满足客户的需求。尤其是在银行竞争日益激烈的时期，更要推出有创新、有品牌特色的理财产品。

国内商业银行应该确立以客户为中心的经营理念，可以实行分类管理模式，从客户实际情况出发将客户划分不同的类型，针对不同类型的客户设计不同的产品，满足客户的理财需求。同时，还可以实行阶段管理，将客户划分高、中、低端三个阶级，对不同的阶级采取不一样的方式。例如针对高端客户，银行可以为他量身定制理财计划，中、低端客户就可以采取分类管理的模式提供服务，使个人理财向个性化的方向发展。

（二）加强对理财人员的培养，提升人员素质

因为个人理财业务不仅具有一定的风险，还对理财从业人员有很严格的要求，商业银行在招聘员工时应该格外看重应聘者的专业能力和道德品质。从业务成熟度、具有责任心、具备良好的道德品质和专业的个人理财知识储备等方面来考察应聘人员。此外，在理财人员就职前，还要接受证券、基金、保险税收等金融专业知识的强化培训，建立考试制度，允许通过考试的人员上岗工作，达到建立一支专业的营销和理财队伍的目的。

（三）加强营销力度，提高营销质量

随着新媒体的崛起，传统营销已经出于尴尬地位。银行在对产品进行宣传前，除了要合理计算广告的投入，还要制定一套完整的、行之有效的宣传模式。比如同时选择广告、营业推广、公关促销多种渠道的宣传方式，利用传统媒体和新媒体相结合的方式，线上线下结合大力宣传产品优势，提高产品的知名度。其次，还应该加强与客户之间的沟通，对于到营业网点的客户采取面对面的方式详细介绍理财产品。

（四）建立完善的业务信息披露机制

在设计、开发产品时，要清楚本产品的收益的同时要测算产品的风险。理财产品销售人员在向客户销售产品时除了要向客户介绍产品，也要将产品收益和风险一并告知客户，是否购买产品，由客户自身衡量利弊后决定。销售人员不得为了自身的销售额，而故意向客户隐瞒产品风险。

此外，商业银行应该定期告知客户产品变动收益或损失的情况，出现重大变动、异常风险、资金不安全等情况要及时向银监会和有关管理部门上报。各商业银行要严格控制风险，完善理财业务的服务及投诉机制，切实建立起理财业务的信息披露机制。

（五）完善个人理财相关的法律法规和监管机制

在个人理财业务的发展中，法律文件和监管机尤为重要，需要这样的机制来督促个人理财业务的良好健康的发展。没有监管必然会出现混乱，带来诸多问题，引发人们对于个人理财的误解，必将阻碍理财业务的发展。对此，完善个人理财业务的法律法规和监管机制是个人理财业务取得长远发展的一个方面。就像证券从业人员监管一样，证券从业人员上岗工作必须取得从业证书，还要接受证券业协会的管理。银行个人理财人员也可以效仿这样的方式，对个人理财业务从行业上、人员上进行规范化管理。

四、总结

面对全球金融化趋势，我国商业银行面临机遇与挑战并存。国内银行与国外银行在竞争中怎样才能占得优势？商业银行避免不了调整业务结构，将重心从传统存贷业务转移到大力发展中间业务上。而在中间业务占大头的个人理财业务的发展就显得尤为重要。商业银行除了对个人理财给予更多重视之外，还要树立以“客户为中心，服务为导向”的服务理念。虽然个人理财业务的发展并不是一蹴而就的事，人们对它的看法也不尽相同，但是改变不了它广阔的发展前景。随着我国经济的发展，人们收入和生活水平的提高，商业银行的业务转型和日趋激烈的竞争，个人理财业务的发展是必然趋势。

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作者简介：汤晓庆（1994-），女，重庆人，长江师范学院财经学院本科在读，研究方向：商业银行。