车辆损失保险“高保低赔”的困境与解决方法探析

胡雪梅，姚 玙慧

（华东师范大学 法学院，上海 200241）

车辆损失保险“高保低赔”的困境与解决方法探析

胡雪梅，姚 玙慧*

（华东师范大学 法学院，上海 200241）

车辆损失保险的“高保低赔”一直是投保人与保险人之间的争议焦点之一。“高保低赔”存在违反保险利益原则、混淆定值保险与不定值保险等法律问题，可以从法律和技术两个角度加以解决。逐步建立以行业示范条款为主的费率形成机制和保险代理人的问责制度，以达到指导保险公司车险定价、引导消费者合理地保护自身权益的目的。

车辆损失保险；高保低赔；保险利益原则；说明义务；车险市场化改革

DOI：10.14096/j.cnki.cn34-1044/c.2016.04.23

据统计，至2015年6月，我国汽车保有量突破1.63亿辆。汽车保有量的急剧增加，也使得与之相关的汽车保险业快速发展。市场份额的增加带来的是不断增多的纠纷和争议。根据“中国保监会关于2015年保险消费投诉情况的通报”（1）， 2015年车险理赔纠纷 9613个，占理赔纠纷的88.07%，车险理赔纠纷仍是财产险投诉焦点。

一、车辆损失险“高保低赔”问题的来源

1. 车辆损失保险“高保低赔”的实质

“高保低赔”的第一大问题是，投保人认为，保险公司对旧车按新车购置价确定保险金额并收取保费，而车辆发生全损时却按出险时车辆实际价值，即出险时车辆的市场价格减去折旧后的金额赔偿，超过的部分是投保人白交的钱。

“高保低赔”的第二大问题是推定全损问题。当车辆发生严重损失，修理费高于车辆实际价值时，保险公司往往主张推定全损，按照推定全损金额减去残值金额进行赔付。……