浅析利率市场化趋势下对城市商业银行的影响

摘 要：伴随着我国市场经济体制的建立和逐步完善，利率市场化已经成为我国宏观经济调控的重要手段。它不仅会给我国国有商业银行和股份制商业银行带来冲击，也对城市商业银行的发展产生影响。文章在分析利率市场化发展现状的基础上，结合利率市场化发展的情况，从积极和消极两方面入手，分析利率市场化对我国城市商业银行的影响。

关键字：利率市场化 城市商业银行 影响

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）02-145-02

一、利率市场化的发展现状

近年来，随着我国经济的不断发展，金融体制的逐步完善和利率市场化改革的步伐加快，利率已逐渐成为影响我国经济主体决策的主要因素之一，在国民经济发展中发挥重要的作用。1996年我国以放开同业拆借市场利率为利率改革起点，推开中国利率市场化的大门；近几年来，我国经济体制改革中利率市场化实现了大踏步的发展，2013年7月20日，我国全面推行利率市场化，开放了金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率下限和票面贴现利率管制；2014年11月21日，央行再次宣布降息；从2015年年初至今，央行已经宣布五次降息，这连续降息有助于推进我国利率市场化的同时也对银行业造成冲击，并且从竞争能力、风险管控能力、经营管理发展等方面相比，我国城市商业银行与国有商业银行和股份制商业银行还存在一定差距，尤其是在利率市场化进程中，与它们的竞争中处于劣势地位，因此，利率市场化趋势下对城市商业银行必定有着深远的影响。

二、利率市场化对我国城市商业银行的积极影响

在银行业金融领域中，利率市场化可以为城市商业银行打造一个相对公平的竞争环境，促进其快速健康发展。城市商业银行通过自有资金、市场供需和运营成本等方面的综合分析，自主确定合理的利率定价，用以提高银行的效益性。由此可见，利率市场化改革可以扩大城市商业银行的经营自主权，有利于拓展城市商业银行的发展空间，带动城市商业银行更好地发展。

1.有利于城市商业银行完善管理机制，提高经营能力。在利率市场化趋势下，城市商业银行在市场经营方式与资源配置管理方面，使城市商业银行可以根据市场资金的供求情况自主定价，这样，城市商业银行随着金融市场的发展状况，制定出适宜本银行的利率定价标准。利率市场化也可以促进城市商业银行通过个人或企业征信报告、风险等级评估结果及资本回报率等维度分析，研发出不同的贷款品种组合，制定合理的利率定价，增强其市场竞争力。因此，城市商业银行可以通过分析市场各方面因素，实行有差别化的利率定价战略，拓展其业务范围，完善市场管理机制，从而提高城市商业银行的经营能力。

2.有利于城市商业银行优化客户结构，促进中小企业金融发展。在利率市场化推进过程中，城市商业银行可以通过贷款市场的运营趋势来确定不同的利率水平。比如对不同的客户制定相匹配的利率，通过适当地降低优质客户贷款利率，提高风险较大企业的利率水平，有助于优化客户结构，为申请办理业务的客户提供优质服务。伴随利率市场化的发展，中小企业金融业务逐步推进对城市商业银行的发展起着重要的作用，同时也拓展了中小企业金融业务范围。中小企业作为城市商业银行客户结构的主要部分，中小企业经营模式比较灵活、产业区域分布广泛，同时又存在迫切的资金需求，这样城市商业银行可以提高议价能力，特别是中小企业对经济周期波动不敏感性可以帮助分散银行风险，进而也分散了城市商业银行自身的风险，提高城市商业银行的市场竞争力。

3.有利于城市商业银行改变竞争模式，带动创新金融服务。利率市场化会迫使城市商业银行打破原有的经营模式，为了增加城市商业银行的竞争实力，城市商业银行必须要推陈出新，研发新金融工具，走特色化、差异化道路，逐步扩大城市商业银行业务范围，加大推广力度，着力宣传，吸引客户办理业务，交叉销售金融产品，增加与客户之间的粘性。诚然，在利率市场化进程中，相关风险会随之出现，如果城市商业银行意识到提高金融创新能力，创造出新型特色的金融工具，以此规避所面临的风险，往往压力还会变成城市商业银行金融业务创新前进的动力。

4.有利于城市商业银行提高抗风险能力，推进金融业务发展。随着利率市场化的推进，城市商业银行面临风险的同时又会为其经营提供很大的发展空间，城市商业银行可以通过提高抗风险能力，减少风险影响。面对着严峻复杂的经济形势，利率市场化步步推进，可以促进城市商业银行坚持业务发展和风险管控相兼顾，注重依法合规的开展金融业务，以防范风险、稳健经营为核心，特别是在信贷业务的投放中，严准入、细审查、强贷后，实行并完善全流程管理，坚守住防范风险的底线，做好防范预警工作，提高城市商业银行抵抗风险能力意识。

三、利率市场化对城市商业银行的消极影响

利率市场化顺应金融市场体制，提供了良好的金融市场环境，但利率市场化让城市商业银行也将面临更严峻的考验，无论是在银行传统业务利差收窄的冲击，还是在银行风险管控、同业竞争压力、金融产品重新定价的风险等方面都会给城市商业银行的发展带来挑战。城市商业银行要顺应金融市场发展趋势，审时度势，调整策略，逐步实现在利率市场化趋势下稳健持续的发展。

1.利率风险管控难度加大。在利率管制时期，城市商业银行只要依据央行规定的存贷利率进行合规经营，然而利率市场化开始后，存贷款利率的放开，城市商业银行获取利率定价自主权，利率预期的波动性对城市商业银行的经营造成巨大冲击，合理的利率定价也必将成为各城市商业银行抢夺客户的重要手段。自从央行放开了利率管制，增加了城市商业银行利率风险管控的难度，这就需要其必须深入研究利率，根据央行基准利率的调整频率和频度，预测和判断利率波动趋势，科学对金融产品进行研发和定价，减少利率市场化的影响，进而采取适宜的利率调整策略，将利率风险控制作为管理重点，加强资产负债的匹配程度，减少利率市场化给城市商业银行带来的经营风险，避免造成城市商业银行经营发展的不利局面。

2.传统金融业务倍受冲击。存贷款业务作为银行业的传统金融业务。当利率没有大幅度放开之前，各城市商业银行之间对利率的浮动决定权较小，因此各家银行间的利率差别不大，不会造成客户大幅度流失，然而利率市场化之后，各城市商业银行的利率决定权增大，显然会增强银行间的抢夺客户资源，争取更大的市场份额。但伴随着利率市场化推进，城市商业银行纷纷提高存款利率、降低贷款利率，来吸引客户，银行间开始了存贷大战，势必会造成利差收入减少，由于利差收入是城市商业银行的主要收入来源，导致整体利润大大减少，给城市商业银行的生存带来危机。

3.银行同业间竞争更加激烈。由于金融机构之间的业务具有同质性，主要利润来源都是其利差收入，而利差收入大部分是通过信贷业务产生的。在利率市场化之前，各城市商业银行的利率浮动相近，所以对利率的关注度不高，着力在优质服务、特色业务等方面彰显优势。伴随利率市场化进程的推进，利率定价的高低开始由各城市商业银行根据市场经济情况综合决定，竞争格局随之发生变化。因此，城市商业银行开始了激烈竞争，想要通过提高存款利率或降低贷款利率等方式来吸引客户，从而使银行的盈利性有所降低，加大城市商业银行间的竞争压力。由此可见，在银行同业间的竞争中，单纯地依靠利差收入的来顺应市场利率的变化是不可取的。

4.金融产品重新定价存在风险。利率市场化政策的逐步推进，使我国城市商业银行对利率定价有了自主权，那么合理的金融产品利率定价，想必对其更好更稳地发展起着至关重要的作用。可见，建立一套科学完整的利率定价机制会对城市商业银行业务的有序开展提供有力保障，金融产品定价已成为城市商业银行关注的焦点，银行金融产品实现了自主定价，那么银行金融产品价格对银行经营的杠杆作用将越发显著。重新定价的风险是利率水平变化对盈利性影响的体现。城市商业银行为更好地抢占市场份额，提高存款利率，付息成本大幅增加，盈利水平也随之有所下降，并且我国城市商业银行在定价方式和策略上不占优势，缺乏完善的定价体制，所以在金融产品重新定价时，要充分考虑可能存在的风险因素，避免产生被动的经营局面。因此，利率市场化会给我国城市商业银行金融产品重新定价带来更大的压力。

四、结语

利率市场化是我国金融体制改革的必经之路，对我国的宏观经济的稳定增长有着重要的作用，同时推进金融机构的发展。作为城市商业银行，在利率市场化的进程中，应该顺应金融形势的发展趋势，结合此背景下给城市商业银行带来的积极影响，抓住机会，科学管理，提高经营实力，形成对自己有利的竞争格局；同时也要防范风险，做好管控工作，合理定价，发展中间业务收入，将利率市场化带来的金融市场压力变为城市商业银行发展的推动力，实现城市商业银行高效有序运转，经营效益稳步增长。

参考文献：

[1] 吴珍.利率市场化对我国商业银行的影响及对策.[J].管理观察，2015.4（10）：139-141

[2] 陈浩.利率市场化对农村信用社的影响及应对策略.[J].时代金融，2015（4）：34-35

（作者单位：黑龙江科技大学管理学院 黑龙江哈尔滨 150022）

（作者简介：郭瑞，女，黑龙江科技大学管理学院，工商管理硕士研究生在读，研究方向：企业管理。）

（责编：若佳）