新疆区小微企业信贷风险分析及对策研究

魏玉红

摘要：本文在对新疆区小微企业信贷风险特点进行阐述的基础上，剖析其成因，探寻问题存在的症结，从而提出解决新疆小微企业信贷风险防控的对策和建议。

关键词：新疆；小微企业；信贷风险；对策

受当前宏观经济下行的影响，作为经济最活跃细胞组成部分的小微企业生产经营面临较大挑战，造成小微企业信贷业务资产质量不容乐观。截止2015年11月末，新疆银行业金融机构小微企业贷款余额2258.04亿元，小微企业不良贷款余额43.20亿元，不良贷款率为1.94%，高于各项贷款不良率0.57个百分点。

一、小微企业信贷风险的特点

（一）安全保障性低

小微企业生命期较短，从而影响银行信贷资金缺乏安全保障性。由于商业银行无法将小微企业的贷款利率提高到与其风险相适应的程度，投入的精力要远大于大企业，而它们的单个贷款规模又比较小，一笔贷款给银行带来的收益也较少，造成银行的收益和成本不匹配。

（二）信息不对称问题突出

当前小微企业一般多为家族式企业，经营的随意性较大，透明度不高。由于经营规模小，经营的方式表现得较为灵活，在内部管理上由于缺乏规范的财务会计制度和信息披露制度，使得作为债权人的银行了解企业实际经营状况的渠道较为单一，不利于充分了解企业的经营状况，进而无法确定贷款的安全性。

（三）经营管理风险突出

当前大部分小微企业均没有建立起完整的现代企业管理制度，即使设立了股东会、董事会、监事会，也是形同虚设，名存实亡。……