保险索赔决策的行为经济学框架研究

窦荣奎

摘要：随着经济社会发展，汽车已进入千家万户，车险成为车主的“必需品”。当发生保险事故，特别是小额保险事故后，是否进行索赔，不同情形、不同车主有着不同的选择。为对这一行为进行分析，本文结合行为经济学理论，分析其影响因素，构建保险索赔决策的行为经济学框架，并根据商业车险改革数据进行实证检验，期望通过本文的分析，为深化保险索赔决策的研究奠定基础、提供借鉴。

关键词：保险索赔决策；行为经济学；商业车险改革；实证分析

一、研究背景概述

随着经济社会的发展，社会对保险的认可度越来越高，保险越来越成为居民生活和企业生产的“必需品”。特别是随着机动车的普及，汽车进入千家万户，车险已经成为车主的“日用品”。对于车主来说，保险事故发生后，可以从保险公司获取补偿，以弥补财产损失或人伤费用支出等。通过观察发现，保险事故发生后，被保险人并不是都会向保险公司提出索赔，部分情形下，被保险人会自行承担损失，而不向保险公司提出索赔。索赔与否，显然对保险公司、被保险人、保险机制设计、社会外溢效应等方面都有重要影响。

近年来，行为经济学的研究日渐深入，并逐渐应用的各种决策分析的研究中。保险索赔决策作为决策行为的一种，也可以应用行为经济学的理论进行分析研究；但保险索赔决策又是一种特殊形态的决策行为，研究框架及结论与行为经济学的一般框架和结论存在区别。……