大学生消费信贷的互联网衍生及其规制逻辑

朱琳

摘 要：大学生网络消费信贷作为市场需求的创新回应，已成为互联网金融链条的重要一环，并且对第三方征信体系的健全具有极大的数据支撑价值。但大学生消费信贷业务的非理性增长容易引发过度消费负债，冲击现有金融监管秩序的稳定，并且在金融民主的推进中缺乏应有的主体尊重。社会极端事件的频繁发生和政府监管的边界模糊更是为其发展蒙上阴影。大学生网络消费信贷的法律规制应当针对市场、法律和制度风险，立足于金融教育、社会责任和征信体系完善的法律引导，实现对互联网金融的有力支撑。

关键词：大学生；消费信贷；互联网；法律规制；分期消费

中图分类号：F830.589 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2016）07-0038-07

一、问题缘起：大学生消费信贷考探监管边界

（一）大学生消费信贷之“禁”

大学生消费信贷，即针对大学生群体提供的普遍消费信贷产品和服务。在品类繁多的消费信贷产品之中，信用卡毋庸置疑是最常规、最普遍的消费信贷服务提供方式。然而2009年7月16日，银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，要求银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡，向已满18周岁无稳定收入来源的学生发卡需要明确第二还款来源。这一政策限制使得我国大学生信用卡市场成为难以拓展的不毛之地。极端限制政策的出台，主要源于对当时我国信用卡粗放式营销策略的遏制。在信用卡市场发展之初，发卡量成为银行之间开展竞争的主要着力点，短期内市场客户量的占有无疑可以形成信用卡市场的规模效应，但是过度追求数量造成信用卡市场发展的质量低下，商户违规套现、以大学生群体为主体的违约现象层出不穷。……