论互联网金融创新

【摘要】近年来，随着网络经济的迅猛发展，第三方支付业务异军突起。第三方支付，作为一种支付结算的信用中介，同时还具备投资理财的功能，它的出现使得传统的金融业态发生了一定的变化。本文通过对互联网金融与第三方支付业务的分析与阐述，例举支付宝和余额宝等典型实例，首先分析了第三方支付平台创新中存在的一些问题，其次对第三方支付平台创新问题提出了一些合理的改善措施，以供参考。

【关键词】第三方支付 互联网金融 支付宝 金融创新

一、引言

在互联网金融创新过程中，第三方支付业务的出现给普通民众带来了巨大的影响，其中支付宝是第三方平台支付的典型代表，它不仅改变了人民群众的生活方式，其所上线的创新产品余额宝使得人们的支付与储蓄观念发生了巨大的变化。

二、互联网金融及第三方支付

所谓互联网金融（ITFIN），即为传统金融结构和互联网在合理运用互联网技术与信息通信技术的情况下实现资金融通、支付、投资与信息中介服务目标的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网与金融行业的普通结合，而是在确保安全、移动等网络技术水平的基础上被用户熟悉并逐渐接受之后，为适应新的需求而产生的一种新型业务。互联网金融是传统金融业和互联网技术有效融合的新型领域。互联网金融创新即为平台价值的创新，具体如图1所示。

所谓第三方支付，即为具有实力与信誉保障的第三方企业与国内外各大银行签约，为买方与卖方提供了更强的信用。在银行直接支付环节中增加了中介这一选项，在通过第三方支付平台进行交易时，买方选购商品，将款项付给中介而不是直接付给卖方，再由中介通知卖方发货，当买方受到自己选购的商品、通知付款之后，中介才会将款项转至卖方账户。

三、支付宝及余额宝

支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台，旗下目前有支付宝、支付宝钱包这两个独立的品牌，具备支付与理财功能，主要包含网购担保交易、网络支付、转账等领域。在进入移动支付领域之后，为零售百货、电影院线等诸多行业提供了相应的服务，并且还退出了余额宝等理财服务。当前，支付宝已经与国内外的180多家银行与VISA、MasterCard国际组织等机构建立了战略合作关系，成为了金融机构在电子支付领域最信任的合作对象。

余额宝是第三方支付平台支付宝旗下的一项余额增值服务，在2013年6月13日正式上线，余额宝能够像支付宝余额一样随时用于消费与转账等支出，并且还能够获得一定的投资效益，使得余额宝中放置的资金获得增值。余额宝的本质是在支付宝第三方支付平台支付功能基础上内嵌了与之合作的基金公司的货币型资金，可将其看作互联网金融创新的一项重要内容，是第三方支付平台的金融创新，是购买的基金具备连通支付宝直接支出资金的功能，以在淘宝上或是天猫上开设旗舰店出售基金存在较大的差别，即为余额宝具备支付与增值双重特性。

支付宝网络技术有限公司上线具备收益功能的余额宝，不仅能够吸引更多的用户选择使用其第三方支付平台，还能够通过自身与基金公司的合作收取相关的费用，同时还能够降低备付金规模，即为缓解由于支付宝日均资金沉淀规模而导致的保证金压力。通过余额宝的应用，基金公司不仅能够通过其平台获得大量客户资源，还能够开辟崭新的基金销售渠道。此外，消费者能够在原有支付功能的基础上，在确保资金流动性不受到任何影响的情况下获得收益。

四、第三方支付平台创新存在的一些问题

（一）法律监管制度不完善

通过第三方支付平台的运用，往往能够为客户带来许多便利，但就目前实况来看，大多数金融创新并没有严格遵循有关法律法规，导致其还存在部分法律风险。例如：“余额宝”是支付宝新增加的功能，在2013年6月21日，证监会发表声明：支付宝中的余额宝业务中的少数程序还存在一些问题，还需要落实一定的程度，若是支付宝没有在既定期限内办理，将会按照有关法律进行办理。余额宝的本质在于货币基金，但是支付宝却未获得基金销售拍照，如果对其进行相关的监管，必将面临查处的问题。

（二）交易安全问题

科技的发展使得网上支付骗局日益猖狂，支付宝还无法对网上支付骗局进行良好的打击与压制，而支付宝的创新工作必定要投入大量的资金，涉及面也较为广泛，再加上大部分的客户都没有网络安全方面的知识与意识，容易运用恶意的钓鱼网站，进而给其带来巨大的资金损失。第三方支付平台的金融创新业务需要支付账户的支持，相比于传统的金融业务，其具备更高的欺诈风险，在实际操作过程中，一旦出现错误或是失误现象，必定会给客户、机构带来巨大财物损失。由此可知，蓄意的网络诈骗、操作风险都会对第三方支付平台交易的安全性造成较为严重的影响。

（三）现有创新产品的金融风险

在推出金融产品时，必须要充分的考虑到其将会面临的市场风险。目前，支付宝的“余额宝”、“财宝通”等理财型货币基金在短期内受到了人们的广泛关注与使用，但基于投资风险范畴，其还存在部分损失风险。所以，在短期内，余额宝等货币性基金会给客户带来一些利益，但是如果基金出现了缩水的情况，投资者的面临的经济危机必定巨大，从而威胁到社会经济的良好发展。

（四）经营风险

支付宝一般会对淘宝之外的商家收取一些技术服务方面的费用，无偿服务仅针对于支付宝买家，也就是说，用户的充值、支付等运作是免费的，不需要支付其他费用，这种情况使得支付宝的盈利较不充裕。第三方支付平台涉及与小额贷款相似的业务，但却不是金融机构，不同于资金雄厚的、手续规范的银行，在日益激烈的市场经济竞争环境下，其往往还会面临诸多矛盾与问题，由此可知，第三方支付平台的经营风险也较高。

五、第三方支付平台创新问题的改善措施

（一）建立健全的法律法规

余额宝的发展不可能一直处于顺利的状态，国家应针对其发展出台一些有关的法律法规，以规范、确定第三方支付平台的主要业务。同时，还应当设置专门的法律部门，严格审查、深入考察电放平台，避免法律漏洞，为平台的良好进步与发展提供一定的保障。

（二）提高安全策略

就目前情况来看，第三方平台支付方面还存在一定的安全风险与隐患，对此，支付宝公司应制定科学有效的防范策略，不断创新相应的技术，以有效规避盗号、钓鱼网站等问题。同时，对于网络骗局，应当予以严厉的打击。在其实际运行中，还需要增强防火墙的设置，以此来对黑客的侵袭进行有效的防范。此外，还需要合理优化第三方平台的资金保险制度、网购先行赔付制度等，促使支付平台稳定性、安全性的增强。

（三）与银行紧密合作

目前，第三方交易平台的运营、发展紧密关联着银行，是连接银行与客户的重要途径，对此，必须做好银行资金结算、客户服务等工作，对于平台、买家、卖家之间的合作问题，也需要予以高度的关注与妥善的处理，例如发货、收货、资金流转等。除此之外，银行是平台顺利运营的重要基础，这就要求必须做好与银行合作关系的处理工作，以确保第三支付平台的有效、持续运行。

（四）做好风险控制

“投资有风险，入市需谨慎”是股票市场上流行的一句话，这告诫人们投资需谨慎，余额宝与基金的理财服务相类似，运营风险不可避免，对此，必须对支付宝运营风险进行严格的控制，以避免客户因基金缩水问题的出现而遭受较大的损失，推动自身基金服务的良性发展。

六、结语

总而言之，随着近年来互联网金融产业的迅速发展，新兴互联网金融公司在一定程度上改变了传统金融业的经营模式与运行格局。其中，以支付宝为代表的第三方支付推出的创新产品，不仅冲击了传统商业银行的发展，还在很大程度上改变了使用者的支付和储蓄观念，但其存在一定的法律风险、市场风险、管理风险与技术风险，这就要求必须做好充分的评估工作，并且还要落实有效的预防措施，以避免重大损失问题的发生。

参考文献

[1]王竟宇.从支付宝看互联网金融创新对大学生的影响[J].财经界：学术版，2015，（12）：2-2.

[2]陈卉馨.浅析互联网金融产品——ChaseQuickPay与支付宝[J].时代金融，2016，（12）：79-81.

[3]许玥，陈勉，夏江山，等.互联网金融创新产品“余额宝”的风险分析及政策建议[J].金融发展评论，2014，（05）：55-58.

作者简介：陶嫣（2000-），女，湖南新化人，高中在读。