“四大模式”巧化银行不良贷款危机

何桂芳+阮琳+余小建+兰天+许曌

【摘要】受经济下行压力影响，S市银行业资产质量持续承压，人行S市中支迎难而上，积极主导、组织、协调各界全力应对不良危机，发起了一场向不良贷款要生存环境、要经营效益、要发展机遇的攻坚战役，A企业、B企业等一批企业起死回生，不良贷款化解工作取得了阶段性胜利。

【关键词】银行  不良贷款  化解

一、不良贷款化解的成功案例

案例一：引凤筑巢——A企业化解模式

位于S市的A企业是农业产业化国家重点龙头企业，养殖屠宰加工能力达到每年5000万只。2013年后肉鸡市场不景气，企业房地产投资失利，个别银行抽贷、断贷，多因素作用下企业濒临破产倒闭边缘，10家银行机构82380万元贷款相继进入不良。

企业风险暴露后，人行S市中支负责人及相关职能部门迅速深入企业和各债权银行开展调研，积极向上级行报告企业风险情况，争取各省级银行机构的信贷政策支持，为企业自救赢得了时间。同时，人行S市中支三次向市政府作专题汇报，组织召开债权人银行会议，各银行机构最终达成一致意见，对企业不起诉、不查封、不抽贷，督促企业压缩固定资产投入，及时退出非主业领域投资近2亿元，并形成风险化解意向。

经过多轮磋商谈判，A企业成功引入正大集团重组，2016年2月，双方正式签订资产收购协议，正大集团支付3.2亿元现金收购A企业有效资产，承接金融债务，进一步拓展销售渠道和市场。至此，A企业82380万元银行不良贷款被成功化解，企业和银行双双走出困境。

案例二：腾笼换鸟——B企业化解模式

B企业是湖北省唯一一家具备环评资质的再生资源造纸企业，销售市场前景良好。因其在扩大生产规模时，没经过科学评估，导致固定投资远超预期，生产经营流动资金长期不足，不得不从社会上高息融资，最终不堪重负，造成资金链断裂被迫停产。

企业风险暴露后，S市农商行成立了风险处置化解专班，拟定风险处置方案，S市农商行积极向政府申请土地补偿款1000万元，配合政府成立资产重组筹备小组。

经过多次谈判，成功引入S市一家担保公司对企业进行资产整合，农商行承诺不抽贷、不罚息并给予降息给企业以最优惠的信贷支持。2015年11月，B企业恢复生产，贷款按期付息，农商行4370万元不良贷款成功化解。

案例三：抱团取暖——C企业化解模式

C企业是一家集香菇生产、收购、加工出口的省级农业产业化企业，2015年，因外地银行抽贷，导致企业出现流动性风险，加至原公司董事长病故，各方债权人纷纷涌入公司索债，公司经营岌岌可危。

企业风险暴露后，S市中行、S市农商行等债权银行联合成立债权委员会，推选农商行为主导银行，初步达成债权人合作协议，共同派驻管理团队。债权委员会多次与S县政府协调，商定S县政府给予1000万元扶持基金，S市农商行按一定比例放大，给予企业流动资金贷款支持。S市中行将企业已逾期的2000万元贸易融资变更成期限更长的流动资金贷款。

S市中行、农商行在企业陷入危机时，不仅没有收回贷款，反而积极帮其想办法，使各债权人重拾信心，公司目前的生产经营已恢复正常，2016年计划出口额实现2200万美元。

案例四：司法清收——金融案件专项执行化解模式

D企业是湖北省第一个民用通用机场，2013年1月，公司以陈某等三个股东的股权作质押在S市农商行S县支行贷款1600万元，贷款到期后经多次催收，确未予偿还，随后公司被起诉，S县法院判决公司依法偿还贷款本息，三个股东承担连带清偿责任，同时公司被纳入金融案件专项执行企业名单。市人行、各级政府和法院综合利用行政、纪律、法律手段督促清收，为避免公司被查封及股东上法院黑名单，公司法人代表主动与S县支行签订了分期偿还协议。在调解的第一个期限内，筹资偿还贷款本息390万元;在调解的第二个期限内，偿还贷款本金100万元;在调解的第三个期限内，公司获得武汉东西湖区大通航项目战略注资1000万元，全部用于偿还银行贷款。

为合力打击恶意逃废银行债务行为，人行S市中支成立了人行主导，政府、公、检、法、金融监管、银行机构等单位参与的金融案件专项执行工作领导小组，加强对涉金融案件工作指导和督查。全市共清理金融胜诉案件201件，合计金额21192万元，执结18405万元，占比86.9%，其中工行、农行和农商行，分别收回不良贷款8910万元、4081万元和5414万元。

二、案例启示

（一）政府主导是化解风险的保证

政府在协调各方关系、引进战略伙伴、化解不良风险时均具有不可替代的主导作用，银行和企业一定要积极向政府汇报，明确提出恳请政府支持事项，只有各级政府把化解不良贷款工作列入重要议事日程，制定相关政策措施及时指导帮助，才有可能实现危机的化解。

（二）银行合作是化解风险的关键

A企业涉及债权银行11家，B企业和C企业涉及债权银行3家，如果企业出现风险时，有一家银行对其抽贷、压贷、限贷，或向法院提起诉讼，肯定会阻滞企业重组或引进战略伙伴的步伐。危机来临时，各债权银行要在第一时间成立债权委员会，互通信息、共商对策、抱团取暖，分别实施不同的信贷支持政策，帮助企业共度难关。

（三）企业自救是化解风险的根本

当企业出现风险时，绝不能消极的等停靠，而是要积极想办法自救，才能他救，向银行反映企业真实的经营情况，制订恢复生产经营计划，扩大销售市场，清收企业外欠资金，寻求实力强大的合作伙伴，用诚实守信的态度赢得政府和银行支持。

（四）法律清收是化解风险的保障

对有钱不还、恶意逃废银行债务的钉子户实行司法强制清收手段，能使一些贷户打消了赖债念头，主动偿还贷款，更重要的是对其它贷户起到了良好的警示效应，使其不敢轻易违法失信，增强了整个社会的诚信意识。

参考文献

[1]包兴安.三个“锦囊”化解银行不良贷款[J].证券日报，2016年7月11日.

[2]张淑英.农信社不良贷款化解对策[J].当代县域经济，2016年2月.

[3]刘锡良，罗得志.国银行不良资产的根源[J].金融研究，2001年第10期.

[4]肖梅.不良信贷资产形成因素分析及治理对策研究[J].西安金融，2001年第9期.