我国第三方支付的发展及其对商业银行的影响研究

【摘 要】当今时代正处于一个日新月异的发展时代，以互联网金融为代表的现代信息技术对传统的金融模式产生了颠覆性的影响。许多基于互联网的金融服务模式应运而生，其中互联网金融中第三方支付平台的发展非常迅猛。由于第三方支付市场定位于小额便民快捷支付，在网上购物、网络租车等商业模式下能得到广泛的应用，形成了庞大的用户群。快速发展的第三方支付一方面通过提升支付效率、扩大金融普惠性极大便利了人们的生活；另一方面也对传统商业银行的业务产生了不容忽视的影响。特别是2013年以来，第三方支付创新速度加快，出现了很多跨机构、跨市场、影响力较大的交叉创新产品，对商业银行传统业务提出了新的挑战。本文旨在通过研究第三方支付平台的发展现状，与人们日常生活的联系，深入剖析第三方支付对商业银行的影响。

【关键词】第三方支付；互联网金融；互联网消费；商业银行

一、我国第三方支付发展的现状

当今时代经济稳定提升各种新兴产业的诞生也在我们生活中发挥着不可替代的作用，而第三方支付平台就是其代表之一。第三方支付平台的发展与建立，已初步具有了规模。第三方支付机构的支付业务规模快速增长，其简单便捷的支付模式越来越受到用户的青睐。据艾瑞咨询的数据显示，我国第三方支付的交易规模一直在逐年增长，虽然增速逐年放缓，但交易规模在总量上从2011年的22038亿元增长到2015年的118674.5亿元，同比增长46.9%。

在发展的浪潮中，不少第三方支付企业已经在支付的大市场走出自己的特色。在众多的第三方支付平台中，截止2016年第一季度的数据显示，支付宝以43.3%的比例占据大部分支付市场，遥遥领先于其他平台。而微信支付、QQ钱包两种新支付入口的快速发展使财付通的市场占比进一步扩大，目前市场份额仅次于支付宝。各支付平台特有的简单、快捷、安全的支付特点使其越来越受到用户的欢迎。除此以外，随着一些龙头企业的快速发展，各种基于第三方支付平台运作的产业也并起发展，诸如京东金融，快钱等。这样不仅有助于促进行业支付水平的提高，也有助于提升支付企业自身的服务水平，扩大自身在行业中的影响力和竞争力。

随着第三方支付平台的应用，基于互联网的消费模式也在不断发展。截止到2015第四季度，第三方互联网支付交易规模结构中，网络购物占比23.2%，基金购买占比19.8%，航空旅行占比8.7%，电信缴费占比3.5%，电商B2B占比5.3%，网络游戏占比2.0%。第三方支付的发展带动了“滴滴打车”，“饿了么”等满足人们出行、就餐需求的移动应用的快速发展[3]。总而言之第三方支付带来的变革已在潜移默化中起了深远的作用。

二、第三方支付对商业银行业务的影响

近年来，第三方支付平台迅猛发展，已然成为现代支付体系中的重要组成部分。第三方支付平台借助互联网，广泛地参与各种支付业务，通过多样化、个性化的产品来满足客户的多方面需求。而传统的商业银行业务，如银行的支付业务、存款业务等，也在一定程度上受到了冲击。

1.第三方支付对商业银行支付业务的影响

在商业银行的传统业务中，支付业务是最被大众熟知，使用最为广泛的业务之一。但是，第三方支付借助互联网消费模式的兴起，持续开拓市场空间，抢占了商业银行支付结算市场的份额。

过去人们在购物时，一般都需要使用现金或是银行卡来支付。这样的支付方式决定了银行在支付方式上的垄断的地位。然而如今第三方支付平台的登场，却打破了这一局面，改变了人们的支付方式。如今人们仅凭手机这一媒介，便可随时体验各种服务。第三方支付平台凭借其更加个性化，更加多样化的特点迅速赢得人心。此外，越来越多的商家也开始纷纷加盟第三方支付平台，以谋求更大更直接的利益，这无疑很大程度上促进了第三方支付平台的的发展，在更大程度上影响了银行的支付业务。

从另一方面来讲这也激发了传统商业银行的危机意识，传统支付时代的一去不复返导致商业银行不得不对其业务模式进行改良与调节，大力发展互联网业务已成为各大银行的公识。第三方支付平台的业务发展给传统银行带来挑战，有助于其业务的发展。

2.第三方支付对商业银行存款业务的影响

银行的存款业务一直是其最重要的业务之一。但现阶段第三方支付平台也逐渐开始影响其存款业务。以支付宝为例，随着越来越多的用户使用支付宝进行消费支付，越来越多用户也倾向于向支付宝存入资金。据数据显示，支付宝平均每日拥有近五十亿的交易额。

但是，目前第三方支付所开展的业务主要影响的是银行的活期存款业务。对商业银行来说，活期存款业务所带来的利润还远不能与长期的定期存款业务相提并论，并且目前第三方支付平台的日交易额相对于银行总体的存款量来说规模仍较小，不足以对商业银行的存款业务造成严重的影响。

即便如此，从客户特点来说，第三方支付的客户往往都具有较高的消费需求。由于这种特性，他们的交易额虽然有限，但是，这一群体庞大的数目，以及较高的消费倾向，给第三方支付平台带来不可忽视的发展潜力。随着第三方交易平台的业务进一步拓宽，业务范围向代理保险、基金等业务领域延伸，加之互联网消费的高速发展，届时必将对商业银行的存款业务产生不容忽视的影响。这也对商业银行的未来发展提出了新的要求，要紧跟时代的脚步，做出改变。商业银行前方的发展仍令人期待。

3.第三方支付对商业银行理财业务的影响

银行的的理财业务也是一大财务的来源。人们用闲置的资金购买银行的理财产品，获取理财收益。与此同时，随着用户认购银行所发售的理财产品，银行也能从中获得部分收益。但是余额宝的问世，在社会各行各业引发了巨大的连锁反应，在很大程度上对银行的理财产品业务造成了冲击。过去，第三方机构扮演的网上支付的中介角色，与银行的利益冲突并不大。如今许多第三方支付平台都争相引入理财业务，且其在收益率、安全性、便捷性和资金要求等方面相对银行都具有一定优势，让银行等传统金融机构感受到了前所未有的竞争压力。

在收益率方面，余额宝现在所报利率是在年化4.3%左右，同时，银行的理财产品，年化利率从1.5%左右到4.5%左右不等。例如“万汇通外币结构性存款”这种理财产品的年化利率仅约为1.5%，“现金宝1号理财计划”的年化利率约为3.1%。与此同时，银行的一年期定期存款利率仅仅为1.75%左右，余额宝等互联网理财产品的收益率相对商业银行存款利率具有绝对优势，这也正是大量散户把闲散资金存入余额宝中的重要原因。

在安全性方面，虽然银行存款的安全性最高，但余额宝等互联网理财产品与传统银行理财产品一样，都是由其他基金公司进行实际运营。在这个角度来说，传统的银行理财产品相比互联网理财产品，并不具有绝对优势。

在便捷性方面，互联网理财产品更是占有绝对优势。据数据显示，银行的理财产品大多要求认购最低期限，如30天，90天，或者1年。而即使是对于可以随时赎回的银行理财产品，它在赎回操作上也有一些规定。例如，只能在工作日进行赎回操作，且提交赎回申请后，资金并不是立即到账。而银行定期存款更是对资金存储期限进行了严格要求，最低的定期存款期限为1年，在此期间人们无法再进行取现。在这样的规定下，人们一旦把钱存为定期存款或者购买了银行的理财产品，那么他们便不再能灵活支配这部分资金。而与之相对的是，资金即使投入到余额宝等理财产品中，也能随用随取，赋予了极大的灵活性。

在资金要求上，互联网理财产品的认购要求非常低。根据商业银行现金管理业务的规定，其只为大额活期存款的企业和存款在5 万元以上的居民提供现金管理业务。这样，散户的活期存款只能得到很低的活期存款利息。而余额宝没有最低存款额度的限制，正好满足了散户的投资需求，仅需一元便可申请入户。余额宝服务适合普通的零散投资人，这部分客户正好是被商业银行排斥在外的人群。较低的资金要求使得余额宝上线2个月募集的资金就超过100亿，迅速掀起了互联网金融产品的热潮，对商业银行理财产品业务造成了极大的竞争压力。

4.第三方支付对商业银行客户资源的影响

第三方支付平台凭借着淘宝、QQ 等广泛的客户基础，方便快捷的支付方式，持续的产品创新与低价策略，在近几年得到快速地发展。第三方支付机构凭借其广泛、多样化的业务范围，产品及服务的不断创新和丰富，客户的粘性进一步加强，已经快速积累了海量的客户资源。

目前用户注册第三方支付账户后，即可采用快捷支付等多种方式通过互联网、手机移动用具等完成账户资金的转移支付， 甚至用户无需开通银行的网上支付业务也能便利地实现大部分支付以及购买需求。当在越来越多的领域中，第三方支付对商业银行服务形成替代时，其对商业银行客户分流的作用必将愈发凸显。对商业银行而言，留住老客户和进一步拓展新客户的难度都将越来越大。第三方支付平台以其功能多样化、支付便捷等诸多优点，迅速赢得了大量用户。

从另一方面来讲，第三方支付平台相比银行来说，可以更快的掌握用户的消费资料，并将其整合起来，以便建立起基于用户消费的数据库，根据其日常消费状况来给予一定的信用额度，为不同消费类型、不同消费层次的用户提供更合适的服务。例如，可以根据历史数据分析，为用户推荐合适的产品，大大的减少用户挑选商品的时间，极大促进了用户的消费需求，提高了用户粘性，也吸引了新用户不断加入其中。

三、结论

目前，第三方支付与商业银行的竞争已经日渐激烈。第三方支付凭借互联网消费模式的兴起，以相当快的速度渗透到了人们生活的方方面面，对商业银行造成了不可忽视的影响。第三方支付凭借其多样化的业务，满足了客户的多方面需求。随着互联网消费模式的兴起，第三方支付已然成为现在消费中的重要组成部分，对传统的商业银行业务都产生了不同程度的冲击；而其在客户资源上的优势，也给商业银行的发展造成了一定压力。

总之，第三方支付平台与银行的的竞争还在不断的持续，未来的世界显然仍是一个机遇与挑战共存的世界，社会的不断变化，人们观念的改变等种种因素，都会在造成不同业务的兴起或衰败，银行与第三方支付平台的深化合作与竞争一定能给未来创造巨大变革。

参考文献：

[1] 宫晓林. 互联网金融模式及对传统银行业的影响[J]. 南方金融， 2013 （5）： 86-88.

[2] 袁博， 李永刚， 张逸龙. 互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J]. 金融理论与实践， 2013 （12）： 66-70.

[3] 张宽海， 张靖. 第三方支付的分析研究[J]. 中国信用卡， 2006（07X）： 58-62.

[4] 杨兴凯， 张笑楠. 电子商务中的第三方支付比较分析[J]. 商业研究， 2008 （5）： 132-134.

作者简介：

周剑秋（1999—），男，汉族，籍贯：湖北省，就读于湖北省十堰市郧阳中学，高中在读，研究方向为：金融。