我国中学生的医疗保险存在的问题和对策

赵筱芃

【摘 要】近些年，随着社会的发展，越来越多的中学生开始购买医疗保险，这些保险既有政府推出的，也有各商业保险公司推出的，无数的患病学子从这些保险中受益，拯救了许多本会因病返贫的家庭。随着医疗险种的不断增加，很多的家长和学生都不知道该合理选择参保，也不清楚怎样有效、合理使用医保。作为学校，有必要加强对家长和学生的医疗保险教育，积极发挥学生家长和保险机构之间的桥梁作用。

【关键词】学生；保险；新农合

一、中学生医疗保险的分类

中学生医疗保险主要分为两类，一类是有政府部门提供的城镇居民基本医疗保险和和新型农村医疗合作（简称新农合）；另一类是由各商业公司提供的各种商业医疗保险。

城镇居民基本医疗保险是城镇学生的首选，是由政府支持、引导和组织的，学生自愿参加的基本医疗保险；新型农村医疗合作，简称新农合，是由政府推出，面向农村学生，其主要用于统筹病种门诊费用报销和住院费用报销，是一种惠及面广、惠及程度深以及缴费比例低的险种。

商业医疗保险种类众多，其主要可分为：普通医疗险、意外伤害险、住院医疗险、特种疾病险以及手术医疗险等。商业医疗保险是农村学生的新农合、城镇学生的城镇居民基本医疗保险的有益补充，相辅相成，学生家长可以根据自身的情况自愿购买。

二、中学生在参保中存在的问题

很多学生家长对医保不是很了解，导致在参保过程中主要存在两类问题，一类是贪多，认为购买的保险越多越好，重复购买，认为买的多，理赔的也会更多，实际上我国《新农合》以及《城镇居民基本医疗保险》中已经明确规定了不得重复享受政府给予的补助和医疗保险待遇。因此，已经参加了新农合的学生不需要参加城镇居民基本医疗保险，尽管很多农村学生在城镇学校就学，已经参加了城镇居民医疗保险的学生也不需要再参加新农合。商业保险大都是补偿性医疗保险，也就说保险学生所获得的保险金不能超过实际医疗中所支付的费用，可见，重复购买商业保险，并不能得到重复的理赔，如果重复理赔，是一种资源浪费。另一类常出现的问题是从不购买保险，认为自己的孩子很少生病，很健康，存在一种侥幸的心里，一旦小孩出现重大疾病，往往承担不起沉重的医疗费用。

针对很多家长对各类保险的不理解，学校一定要先了解各保险条款，赔付程序，熟悉各保险的功能，赔付的标准、政策和范围，然后才能协助各保险机构做好参保缴费公示和具体参保经办。学校可以通过家长会、班会和学校广播等宣传渠道向学生家长、学生进行宣传，引导他们合理选择保险。要积极劝导各学生积极参加新农合或者城镇居民基本医疗保险，有效规避风险，未雨绸缪，维护好学生的基本利益。学校一般不参与宣传和办理商业保险，是否购买商业保险由学生家长和学生根据自身的情况选择，购买了商业保险，在学生生病时可以得到更多的补偿，但在购买商业保险时，一定不要贪多，要量力而行；另外，在购买商业时要精选险种，认准品牌，避免浪费和重复。

三、中学生在使用医疗保险时常遇到的问题和对策

1.学校无专人负责宣传，办理保险。学校在负责给学生办理医疗保险时，一般是由兼职人员负责，兼职人员主要是根据上级的文件精神和要求对学生信息进行登记、缴费公示、核对、发卡等日常性工作，对相关保险条款、实施办法并不是很清楚，因此在向家长、学生宣传时，就很容易出现宣传不到位，解释不清楚的情况。保险的宣传和办理是一项复杂、严肃的工作，为了做好这一项工作，学校有必要安排专人负责，一方面有利日常保险事务的开展；另一方面可以实时掌握学生保险的相关最新信息，及时准确地为家长、学生提供详尽、全面的指导。

2.中学生保险相关资料常丢失。新农合证、学生医保卡以及商业保单的缴费单据、商业保险的保单等资料容易被家长和学生丢失，造成这种情况的原因是多方面的，一方面是家长和学生忽视对相关资料的保存；另一方面在开学时，学校发的资料比较多，容易混淆；还有一个原因是在办理过程中，学校出现漏发、漏办的现象。资料一旦丢失，学生在办理赔付、报销就会比较困难。

为了有效应对学生经常丢失保险资料的情况，一方面，学校工作人员一定要认真细致核对学生信息，学生医疗保险涉及人员多，信息繁杂，如果工作不细致，就容易出现漏报、误报和多报的情况，学校工作人员在填写好相关信息后，要尽量和家长、学生核对相关信息，做到上班人数、卡、账相符；另一方面在下发保险相关资料时，要实施领卡签字，相关资料存档，向家长、学生宣传保险资料的重要性，尽量避免由于工作的失误造成学校和家长、学生间的误会。

3.多数学生不清楚赔付程序，不会正确使用医保卡、《新农合证》、商业保险。医保复杂的起付标准、报销范围、报销比例、结算时间、需要提供的资料等，使很多学生家长不甚了了，特别是有些文化水平较低的家长更是被搞得一头雾水。学生在使用医保卡、《新农合证》过程中，也发生了许多不尽人意的案例。有些学生不知城镇居民医保和新农合实行现场结付，入院时不出示医保卡、《新农合证》，造成出院时医院方面错误的结算，也造成家庭经济的损失。国家将普通门诊纳入基本医疗保险范畴后，不少学生不知道门诊报销需要本人事先在就近定点医院签约，有的学生则嫌使用起来不方便而选择不签约，主动放弃了自己的权益。如何正确使用医保卡、商业保险将直接影响学生的切身利益，学校相关部门应邀请有关专业人士、根据本地城镇居民基本医疗保险、新农合实施办法，对本校学生和家长进行专题讲座，内容包括：门诊和住院时医保卡的使用、报销赔付时所需材料、学生假期在外地因病需住院治疗申请程序，医保卡相关资料丢失的补办程序等等。

参考文献：

[1]陈新中 王秀英 学生少儿医疗保险的政策研究 中国卫生经济2008年第6期.

[2]陈亮 中国中小学生体育保险的必要性研究 当代体育科技 2015年第11期.

[3]白重恩 李宏彬 吴斌珍 医疗保险与消费：来自新型农村合作医疗的证据 经济研究 2012年第2期.