银行业个人不良贷款的成因及化解对策之我见

易立

摘要：当前形势严峻的个人不良贷款困扰着各家银行，制约着银行业的发展，影响到银行业对国民经济的支持。因而我们要分析个人不良贷款产生的原因，找到化解的对策。本文认为，随着经济形势的变化，人们信用意识的淡薄等多种原因产生了个人不良贷款，提出了通过转化、团队清收等方法处置个人不良贷款，强调要通过风险意识教育、信贷制度建设等来加强风险防范。

关键词：不良贷款 清收处置 风险防范

近年来，我国各家商业银行都不同程度的受到不良贷款的困扰，既制约了自身的发展，又影响到对实体经济的支持，这一问题亟待解决。在企业不良贷款居高不下的同时个人不良贷款也相当严重。（这里指的个人贷款包括银行直接对个人发放的贷款和信用卡分期两部分）以某国有商业银行的一个支行为例，其发放的个人经营性贷款、住房按揭贷款、汽车按揭贷款目前余额为6.3亿元，不良贷款余额为3250万元，不良贷款率为5.16 %，贷款户数 3150户，不良贷款户数151 户，占总数的4.79 %。另外，该支行的信用卡分期不良率也达到 6.1%。

一、个人不良贷款形成的原因

个人不良贷款的形成既有外部原因也有内部原因，概括起来大致有以下几种：

（一）经济形势的变化

我国经济经过前些年的高速发展，近几年暴露出一些问题，速度开始放缓，国家也在有意识的进行结构调整，这样就导致了部分行业的经济效益下滑，使部分人员的收入减少。效益下滑的结果是这部分行业的经营贷款无法偿还，收入减少的结果是部分个人无力偿还住房按揭、汽车按揭和行用卡分期付款等。……