我国商业银行中间业务发展问题与建议

苏珺

摘 要：随着我国深化金融体制改革不断推进，经济发展水平不断提高，原有的存贷款业务已经越来越无法满足企业与个人的金融需求。随着利率市场化不断推进，商业银行原有依靠存贷款利差的收入模式也面临愈发严峻的挑战。内外双重因素迫使我国商业银行不断转变经营发展的理念，加快商业银行中间业务的创新发展，探索新的利润增长点。据此，着重分析我国商业银行中间业务发展的问题，并提出有针对性的建议，以期对于我国商业银行中间业务良性发展提供理论借鉴。

关键词：中间业务；问题；建议

中图分类号：F83

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.29.062

1 我国商业银行中间业务的发展现状

商业银行的中间业务指不构成其表内资产和表内负债，不依赖存贷款利差形成业务收入的业务模式。随着我国不断推进金融体制改革，金融市场进一步开放，利率市场化进程不断推进，商业银行原有的主要依靠存贷款利差的经营模式面临越来越大的冲击。近几年来，商业银行整体利润增速放缓，中间业务收入依然保持较快增速。商业银行中间业务的发展有助于提高商业银行业务收入的稳定性，降低商业银行经营总风险，与传统的存贷款业务互为补充，形成协同发展的竞争优势，有助于商业银行满足企业客户和个人客户多层次、个性化的金融需求。但是，目前我国商业银行的中间业务发展仍存在诸多问题，相较国外而言，我国商业银行中间业务仍存在较大改进空间。

2 我国商业银行中间业务发展面临的问题

2.1 中间业务产品相对单一

相较于国外商业银行中间业务上百年的发展历史，我国商业银行中间业务发展历史较短。尽管近年来我国商业银行对于中间业务也进行了种种创新，但是业务开展范围依然较为狭窄，品种较为单一，主要集中在银行卡服务、结算类服务等收费比例较低的服务种类以及代理保险基金类销售这种技术含量较低的业务种类中。相比之下，国外商业银行所开发出的中间业务种类繁多，包括衍生金融工具在内的中间业务具有更高的技术含量，一方面，能够为商业银行创造更多营业收入，另一方面，也能切实满足客户丰富的金融需求。

2.2 人才、技术投入不足

商业银行中间业务往往需要更强的专业性，需要对于商业银行有更全面深入了解的人才。其对于商业银行的认识不局限于现有的简单存贷款业务，更体现在对于技术、管理、营销等方面，具备较高的综合素质和丰富的实践经验。但一直以来，商业银行以存贷款为主的业务模式决定了其人才储备上以熟悉传统业务的员工为主，了解中间业务并能进行相关业务创新的人才极度缺乏。同时，中间业务的开发需要大量高科技的投入，通过信息技术的运用满足客户对于服务快速便捷的需求。目前，互联网金融迅速发展对于商业银行的产品代销和银行卡业务发展都造成了一定冲击，互联网技术应用的落后也制约了我国商业银行中间业务的创新发展。

2.3 业务重视不足管理滞后

在我国商业银行仍以存贷款业务作为主要业务结构的大环境下，中间业务在管理上并没有得到足够重视。中间业务对于银行总体的收入仍处于从属地位，不能将中间业务的发展切实的与银行现有的存贷款业务相结合，两者相互促进，反而将中间业务作为促进传统业务发展的手段，以中间业务手续费的降低等恶性竞争的手段争夺客户。对于中间业务的发展，缺乏从全行层面对于中间业务的整体业务规划、开发和协调管理，导致了资源的浪费和权责不明晰而引发的业务冲突。

3 我国商业银行中间业务的发展建议

3.1 提高对于中间业务发展的重视程度

商业银行应转变自身的经营发展理念，改变目前将中间业务仅仅作为存贷业务从属的观念，将中间业务提高到商业银行未来收入主要来源的战略层面上。建立对于中间业务产品创新的战略部署，明确不同的中间业务创新产品的定位及执行部门，从全行层面统筹配置资源。一方面，在观念上重视中间业务的发展，建立良好的管理模式；另一方面，吸引优质人才，提升技术水平，满足中间业务发展所需的专业人才和技术要求，切实提升商业银行中间业务创新能力，丰富我国商业银行中间业务的产品种类，满足客户多样化、个性化的需求。建立针对中间业务合理的考核机制，避免中间业务的创新和发展在执行过程中沦为存贷款业务的附属，切实做到整合全行资源发展中间业务从战略层面到执行层面的转化。

3.2 完善中间业务风险防范机制

目前我国商业银行中间业务创新仍较为有限，但随着商业银行中间业务不断发展，也必将面临更多的风险。对此，商业银行在大力发展中间业务的同时应做到未雨绸缪，完善其内部风险管控，建立完善的中间业务创新风险防范机制。中间业务因为其会计处理上的不够透明，外部监管部门也并未建立统一的监管标准，其引发的风险暴露具有一定的滞后性，容易放大风险所引发的后果。同时，由于中间业务的复杂性，往往涉及到较多部门和人员，风险管理的难度较大，其引发的后果也可能更为严重。对此，商业银行应在加强中间业务创新的同时，建立起完善的中间业务风险防范机制，在此基础上促进中间业务的创新发展。

参考文献

[1]梁潇潇.我国商业银行中间业务发展研究[D].北京：对外经济贸易大学，2015.

[2]侯尧文.国有商业银行中间业务转型研究[D].西安：西北大学，2009.