承包经营破解金融机构空白地区普惠金融贷款难题的另类探讨

杨文斌

十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”。以我国的当前情况来看，建立普惠金融体系的首要任务就是为传统金融机构或正规金融机构体系之外的广大中、低收入阶层甚至是贫困人口提供可得性金融贷款服务。金融机构空白地区多数地处偏远、交通不便、人口稀少、经济落后，整体缺乏社会保障机制，低收入人群由于自身积累能力较弱，在遭遇疾病、自然灾害、意外事件、婚丧嫁娶、教育投资时，非常需要低成本小额可得性的贷款支持，但由于没有金融机构，正常的贷款供给基本缺失。

一、承包经营模式的内涵及应用

承包经营是我国经济体制改革中采取的一种生产经营责任制形式，最早起源于上世纪80年代的农村土地制度改革，被称为“家庭联产承包责任制”（俗称“大包干”），后来在我国的经济体制改革过程中，部分国企也以承包经营的模式进行了改革。目前，我国国有企业改革基本上告别了承包经营模式，但在农村土地承包经营的主体地位依然没变，而且由耕地承包逐步向荒山、林地承包发展，同时承包经营也已发展为众多中小企业的一种重要经营方式。

二、金融机构空白地区开展普惠贷款难的原因分析

1.现有的政策空间难以吸引商业性金融机构针对贫困低收人人群开展贷款业务

金融机构的性质决定了其以追逐利润为经营目标，金融机构空白地区存在支柱产业单一、信贷业务成本高、收益低、贷款业务风险高的现状，基本上都是被传统金融机构放弃的地区。……