互联网金融对商业银行的冲击分析
——以阿里巴巴集团为例

□李珍珍

（河南大学经济学院 河南 开封 475000）

互联网金融对商业银行的冲击分析
——以阿里巴巴集团为例

□李珍珍

（河南大学经济学院 河南 开封 475000）

随着社会的进步经济的发展，掀起了网上购物的热潮。网购方便快捷，受到大众的追捧，支付宝在推动网购发展的过程中发挥了极大的作用，支付宝旗下的余额宝开始迅速发展、蚂蚁花呗短期贷款也得到快速推广，这些业务都给我国的商业银行带来了不同程度的冲击。本文将从支付宝的功能着手，致力于其对商业银行传统业务的冲击分析。

互联网金融；商业银行；阿里巴巴

1 余额宝

余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值功能。尽管支付宝官方宣布收取一定的手续费用，也不会使其现有的支付宝用户减少，而且仍有可能增加。因为它所创造的利润仍然高于银行同期存款利率。余额宝是按日结算，利滚利也就是复利，但是这个不必太在意，因为余额宝的日收益率在0.012%左右，按复利计算和按年单利计算收益只差千分之一左右。收益高于银行活期十几倍，略高于短期定期存款，但是资金流动性很强，可以跨越银行间任何时间进行转账，随时用随时取。

2 蚂蚁花呗

支付宝官方推出的蚂蚁花呗，被广泛的近似为一种“网络虚拟信用卡”，以买东西先用花呗的钱付款，到期时每月还款的一种小额无息购物贷款。即可称为“赊帐消费”，消费者运用花呗可以获得一定期限的免息期。支付宝根据用户的信用交易度、支付宝余额等综合因素给予每个支付宝用户几千到三万的信用额度。这些支付宝用户在淘宝上购物选择“花呗”支付时，支付宝将给予用户最长41d的免息期。免息期过后，用户可以通过支付宝、储蓄卡、借贷关联等多种方式进行还款。“花呗”所规定的费率是每个月6‰。对于消费者而言，假如在免息期内付款，就无需支付费率；假如还款时间已经超过了其免息期，那么就必须承担0.5‰/d的违约金。

3 对商业银行影响的现状分析

由于支付宝的出现及其在中国网民直接的风靡，除了在线支付等业务，理财业务和短期贷款也受到了民众的追捧，这些都对中国传统银行造成了不同程度的冲击。银行作为经营货币和信用业务的金融机构是现代金融业的主体，然而支付宝的出现，使得一些客户开始选择支付宝进行转账和结算业务。在中国银行的收入除了来自存贷款利差外，还有一部分来自中间业务收入，其中必然包括跨行转账的手续费用收入。原本被商业银行垄断的中间业务却被第三方支付平台打破了这个局面，银行业也由此遭受了不小的损失。

支付宝的余额宝业务更是因为其收益率高于银行同期存款利率受到越来越多热衷于理财的民众青睐，且余额宝的利率是按日结算，所谓利滚利的潜力就很大。比较确切的说，余额宝是一种货币市场基金，就是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向无风险的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。余额宝是目前大部分支付宝群体都有使用的理财产品，普及率非常高。

4 商业银行的创新

近年来各大商业银行为了提高自己的竞争力和扩大客户量，都相继推出了手机银行和电子银行，作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又 较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。近期商业银行也逐渐推出了电子支付产品和网络支付渠道，由直销银行向移动银行迈进。

5 展望

以支付宝为代表的第三方支付平台，是电子商务兴起的产物，更与完善的金融网络紧密联系。支付宝第三方支付平台的兴起，使银行的地位与功能出现了新的变化。面对第三方支付平台的发展，银行既有新的机会也不得不面临一系列新的挑战。虽然监管还存在缺失，信用制度还不够完善，然而支付宝现在也不能，将来也不会动摇银行的地位，期待在以后的发展过程中，支付宝跟商业银行能共同把握机遇，迎接挑战，实现互利共赢。

[1]刘百花,张大威.积极转型迎接脱媒与混业[J].银行家,2006(02).

[2]宋方.银行如何应对“脱媒”挑战[J].现代商业银行, 2006(10).

1004-7026（2017）07-0077-01

F832.33

A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.07.055

李珍珍（1995-），女，汉，河南省周口人，河南大学经济学院，学历2014级本科生，研究方向：金融学。