浅析农村互联网金融的现实挑战与发展选择

□杨 琳

(辽宁大学 辽宁 沈阳 110036)

浅析农村互联网金融的现实挑战与发展选择

□杨 琳

(辽宁大学 辽宁 沈阳 110036)

尽管互联网金融在促进农村发展、助推农业生产等方面发挥了越来越重要的作用，但同时也面临一系列现实挑战，比如农民征信的缺失、基础设施不完善、缺乏抵押物等等，都给农村互联网金融的进一步发展造成困难。因此，要建立现代农村金融体系，规范发展农村互联网金融具有现实性和必要性。

农村互联网金融；现实挑战；发展选择

1 农村互联网金融目标群体及规模

第一种目标群体是用土地来种养殖做经营的农场主或农民，他们对于资金周转的需求是刚性的；第二种是乡镇上用住房、农村宅基地从事商业活动的个体经营户；第三种是在农村有宅基地，主要劳动力可能不以农业为生，在其他方面有资金需求的农民。然而农村互联网金融行业仍处于单一业务布局阶段，正如蓝皮书数据，2015年，全国“三农”互联网金融发展的总体业务规模在125亿元左右，其中包括P2P网络借贷124亿元，众筹1亿元。因此可以说，农村市场仍处于早期基础设施的搭建和用户培育阶段。

2 农村互联网金融的现实挑战

2.1 交易成本与规模效应

互金企业做农村金融，很难形成规模经济，这是因为交易成本太高。由于农村金融用户的空间散、时间散等用户密度问题，如果通过地推方法获客，就会大大增加人工成本，若平均客单放款低于5万，即便是有5-10%的利差除去风险拨备也是很难盈利的，如果3～6个月不能盈利，边际成本也不会随着你的放款规模增加而下降。

2.2 风险相对较高

由于农村这一方面的数据信息相对于城市居民更加有限，因此会存在严重的信息不对称，对于目标群体的信息掌握相对不完整，风险随之升高。同时，由于确权不明晰，新农人隐性风险，比如民间借贷负债多却查不出来和土地经营权欺诈等问题依然存在。

2.3 农村的制度创新和科技创新发展缓慢

互联网金融人才和资源大规模流向城市，并形成长期的非良性循环。在提倡科技产业的当下，农村和农业越来越成为边缘产业，，深层次来看，包括农村金融在内的农村问题，本质上是制度问题，一个市场的爆发必然需要大量人才和资源的支撑。

2.4 基础设施不完善

从农村现状来看，农村的智能手机的普及已经远远超出预期，但支撑金融爆发的基础设施仍不完善。据统计，当前在农村市场的业务覆盖移动支付、互联网保险、理财、借贷、消费金融等多元业务的互联网金融企业仅有阿里、京东、村村乐等为数不多的几家行业巨头。

3 农村互联网金融的发展选择

3.1 提升目标对象的融资资质

若想农村金融得以发展，首先需要满足资金的供给，而农村富有的资源就是土地，但是土地不能作为抵押物用来贷款，因此需要国家继续深化农村土地制度改革，允许农民可以土地作为抵押物进行贷款，或进行其他方面的投资，从而提升融资的资质。

3.2 互联网金融与传统银行合作

目前，互联网金融运用大数据、云计算等最新信息技术，已经可以实现海量化的资金融通服务。但是互联网金融公司进军农村金融市场，很大程度上还存在着农民对其信任度不够的问题，而传统银行恰恰有着良好的口碑和信用信誉。

3.3 通过大数据征信方式打破农民的信用缺失问题

据央行数据显示，截至到2016年6月底，央行征信中心覆盖人群8.8亿人，其中有5亿人竟没有任何有效的信贷记录。所以农村互联网金融应该利用大数据征信等新方式去征信，建立新的风控模型，匹配农民贷款额度。

3.4 加强农村互联网金融监管的同时普及互联网金融知识

近年来，互联网金融快速发展，但随之引发一些问题，P2P跑路等问题的出现给监管部门施以很大压力，因此监管力度呈现不断加强的趋势。但是，仅凭严格的监管和出现问题后的监管仍然很难使农村互联网金融健康发展，因此，加大对互联网金融知识的宣传，为农村群体有效地普及互联网金融安全知识也显得尤为重要。只有二者的有效结合才能使农村金融的发展更加健康和规范。

结束语

现代市场经济是建立在信用交易的基础上，因此农民一旦可以土地作为抵押物贷款，他们的违约概率相比较而言会更低。如果互联网金融能够通过大数据征信方式打破农民的信用缺失问题并且与传统银行展开更多方面的合作，同时加强农村互联网金融监管及互联网知识普及，不仅可以激活整个农村金融市场，而且最大化实现金融普惠性，加速中国的城市化进程。

[1]何林峰.试论我国农村金融抑制与金融深化问题[J].财经界，2017(2).

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1004-7026（2017）12-0008-01

F832.35

A

DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.12.005