互联网金融对商业银行的冲击及其对策研究

李丹

【摘要】近年来，随着电商行业在我国的蓬勃发展，以支付宝和蚂蚁金服为领导的互联网企业积累了大量的用户数据，从中分析出当下人们的消费偏好，并投其所好，将提供的金融服务由最初的简单支付逐渐转换为转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、代销基金和保险产品等传统商业银行的业务领域，对商业银行产生了巨大冲击。但是互联网金融尚且无法完全撼动、取代商业银行。商业银行可以采取有效措施，迎接互联网金融所带来的挑战。

【关键词】互联网金融；商业银行；冲击；对策

一、互联网金融的现状

关于互联网金融，目前还没有形成能够广泛接受的权威概念，一般认为互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域。本质上看，互联网金融是互联网技术与金融功能的结合，依托大数据和云计算，在互联网平台上形成的开放式、功能化金融业态及其服务体系。

1995年，全球第一家网络银行——安全第一网络银行（SFNB）在美国亚特兰大开业。从此互联网与金融开始融合，互联网金融的多种业态开始出现。2011年以来，互联网金融呈现加速发展的态势，创业者、互联网公司以及非金融机构开始涌入互联网金融领域，互联网对金融业的冲击和重塑作用日益显现。

二、互联网金融给商业银行带来的挑战

（一）互联网金融对传统融资格局和金融中介带来冲击

在传统融资过程中，资金供求双方由于信息不对称，无法及时有效地沟通，商业银行从中扮演中介作用而获得业务。互联网金融的成功之处恰好在于解决了信息不对称的问题，利用先进的搜索引擎快速寻找借贷目标，从而加剧了金融脱媒，对商业银行传统的盈利模式形成冲击。

（二）第三方支付对传统金融的支付结算带来挑战

传统商业银行一直以来都以支付中介的角色存在，随着互联网技术的发展，网络购物普及，第三方支付得到广泛使用，目前央行共发放250张第三方支付牌照，45张收单牌照，可全国经营的28家，到2013年末，第三方支付交易规模达到了17.9万亿元。这极大冲击了传统银行结算模式。

（三）商業银行的传统服务模式面临深层次变革

在这样一个客户主动寻找投资理财终端的时代，对传统商业银行“以客户为中心”的服务模式提出了挑战。互联网金融强调互联网先进技术与金融核心理念的深度整合，尊重客户体验、主张平台开放和更加人性化的特点成为吸金的主要手段。而传统的商业银行在各种规章制度下显得死板不灵活，用户体验感差，解决客户需求的时效性也不够强。

（四）商业银行的收入来源将受到冲击

一是网络借贷平台兴起时间不长，但其发展迅速，很多小微企业和个人的目光转向了线上融资，影响商业银行的借贷收入。二是网路理财的发展，吸走了大量银行存款，转而整体存入银行赚取高额利息，从而使银行付出更高吸收存款的成本。三是第三方支付的业务类型正在由线上转移到线下，第三方支付线下POS收单业务一旦成熟，将严重影响银行的POS刷卡手续费收入。

三、商业银行应对互联网金融策略分析

（一）树立正确的互联网金融观念

要正确应对互联网金融模式对商业银行的冲击，必须正确认知互联网金融和金融互联网的区别，树立正确的观念。有人认为，互联网公司以及一些创业者主导的创新就是互联网金融，而金融机构主导的创新就是金融互联网。还有一种观念认为没有实体网点的纯互联网公司所从事的金融服务是互联网金融，拥有实体网点的公司所开展的金融业务属于金融互联网。这两者认识都有偏颇，其实两者本质的区别体现在：是否具有互联网精神、能否以客户需求为导向并注重客户的体验感等要素。

（二）调整组织架构、优化管理模式

商业银行应该改变原来采用合并发起互联网金融组织机构方式，即让原有的部门、原有的员工、原有业务流程、原有思维进行互联网金融业务，而应该根据竞争和业务的需求，通过新立、收购和联盟等多种方式建立互联网金融组织机构。

（三）构建互联网金融战略联盟

在发展互联网金融业务方面，很多公司都积极开展战略联盟，华夏基金与百度合作推出“百发”、“百赚”，光大保德信基金与中国银联推出“天天富”等，这些都是战略联盟的产物。其中阿里巴巴与天弘基金合作“余额宝”是最为成功的例子。因此商业银行要发展互联网金融必须组建战略联盟。

（四）运用新技术，掌握移动金融

互联网金融中大量采用搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等技术。这些技术给互联网金融带来了金融服务和产品创新、用户体验的改善，新的业务处理和经营管理模式，显著提升了金融体系的多样性。商业银行要进一步提升科技研发水平，积极推进数据整合，建立起人性化的客户管理和市场细分系统，提升商业银行的竞争优势。

当前移动互联网已经成为互联网最显著的特征和趋势，在此基础上诞生的移动金融，正全面改变传统金融模式。商业银行应该通过异业联盟、异业合作、金融APP和APP平台等多种方式构建移动金融生态，为用户提供更好的金融体验。如工商银行推出移动生活客户端、移动在线客服、手机银行捐款和位臵营销服务等。

（五）重视客户体验，以客户为中心，变革创新产品设计

互联网金融的便捷和大众化成为更多人理财的首选，它的特性使客户体验了全新的金融服务，大量的客户流向了线上金融平台，因此商业银行应当高度重视客户体验，打造以客户为中心的经营模式，客户才有存在感和参与的动力。在研发新产品初期，应当通过数据分析，抽样调查的方式将客户的偏好分类，有针对性地根据各个客户群体研发适合他们的理财产品，同时，在不影响风险控制的前提下，可免去一些繁冗的处理环节，而传统商业银行则需经历多个环节，手续复杂，效率低缓，在这样一个快节奏的时代，低效、繁杂的流程直接影响到商业银行的竞争力。

互联网金融因其灵活、高效、便捷的金融服务和多元化金融产品，大大拓展了金融服务的广度和深度，缩短了人们在时间和空间上的距离，建立了一种全新的金融生态环境，这种新的金融生态环境正冲击着传统商业银行。商业银行需要转变观念，向互联网金融转型，以客户为中心，时刻关注互联网技术带来的变革，拥抱变革带来的契机，提升在互联网金融时代的竞争力。

参考文献：

[1]王石河.互联网金融时代的挑战

[2]中国电子商务协会.第三方电子支付探索与研究