浅论电子货币对银行业的影响

余萍+谭静

摘 要：货币在成长过程中有商品货币、纸张货币、电子货币三个阶段。作为电子货币，其因具有保留资本低、流通用度低、标准化成本低、使用成本率低等等特点，表现出快速的发展趋势。伴随着社会信息化、网络化的发展，电子货币的发展使得银行业也面临变革，给它带来了方方面面的影响。这种货币没有形态，为持有者的金融信用。电子货币是现代演进的最新形态，随着互联网的高速发展，这种支付办法越来越流行。本文重点分析了电子货币的发展及对商业银行的影响，并提出面对电子货币的发展银行业应采取的政策。

关键词：电子货币；金融；发展；商业银行；对策

电子货币（Electronic Money） ，是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，并能够清偿债务。电子货币 ：可以在互联网上或通过其他电子通信方式进行支付的手段。这种货币没有形态，为持有者的金融信用。

1 电子货币的定义及特征

（一）电子货币的概念

电子货币是指用相等的现金或存款从发行者处兑换并取得代表相同现金的数据，根据使用某种电子化方法将该数据直接转移给支付交易人从而能够清偿债务，该数据本身即可称作电子货币。具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的金钱价值以数字信息的方法存储在电子装备载体中，表现为不同种类的储值卡、智能卡，以及使用计算机网络进行交易的货币形态。电子货币不是纸质的，也不像电子资金划分一样涉及到银行，这种新的货币形态当离开银行的中介作用，在支付过程中不用与存款发生密切联系。根据现阶段来说还只是一种新的交易形式，还要根据现有存款为基础。

（二）电子货币的类型

1、电子现金（电子钱包）：以数字化状态流通的货币，把现金数值转换成为一系列的加密序列数，用于表现现实中各种货币的币值。

2、电子信用卡（银行卡）：在网络上通过银行卡号和密码，实现支付的方式。

3、电子支票（电子汇款）：是指传统支票在网络上进行资金划转，将款项从一个账户划转到另一个账户。

（三）电子货币的主要功能

转账结算功能：可以用于消费结算，取代现金结算的功能。

储蓄功能：使用电子货币存款和取款。

兑现功能：其它地方使用现金时，可以进行现金汇款。

消费贷款功能：可以向银行贷款，提前使用现金。

2 电子货币对商业银行的影响

（一）电子货币对商业银行有利影响

电子货币的出现让货币进行其职能的速度达到一个非常好的状态。

第一、电子货币让中央银行实施金融监管变得十分便利与快速。

第二、现金的发行、管理考虑。货币管理现在从发行到回收，这样可以降低假币问题以及安全问题和现金供求不足的问题。

第三、电子货币大幅度提升金融体系的工作速度。

第四、电子货币让当今社会的市场在运行的速度中得到全面实现。

（二）电子货币对商业银行经营的不利影响

1、 对银行生存和经营的挑战

电子货币的广泛运用，让网络中有银行存在的这个情况已经成为必须，就现在状况，网络中的银行有两类：第一，是全部靠现代信息技术网络来发展的银行第二，过去的银行运用现代信息技术网络，把互联网上银行日常业务的展开让全天服务的目标实现，并节约银行成本的方法。根据Hamiltom公司在1996.4公布的调查报告中，了解到网上银行的成本只有网上收入的15%到20%之间，而在过去的银行经营成本却占收入的60%.由此知道开办一个信息技术网络的银行成本如此低，将对过去银行的经营造成严重的危机。

2、 对客户市场占有率的减少

电子货币是通过现代信息技术在全球运行，这让中央银行货币发行的这个领导者丧失权力。然而全球的一些软件公司以及企业像商业银行一样都大量运用电子货币为做核心的业务。当这种情形给商业银行的信用带来较大的负面影响，假如别的公司研发了属于自己品牌的电子货币，那这些公司就绕过过去的银行这条线，并且还可以自己向客户提供金融服务，当然也包括向客户提供自己专有的电子货币。

3、对商业银行经营方法的打击

过去的银行销售方法是大量分布银行的经营网点，为了获得利益是大量的投入资金和多处设置网点，而未来发展的方式是资金的利益差别。由于电子货币的出现，过去的银行经营方式将面临极大的挑战。第一，电子货币的运用仅仅依靠信息技术网络中的系统，这就让过去的银行大量分布经营网点无法前行。第二，电子货币的形态不一，会在无形中影响商业银行的信贷业务范围，也会让商业银行的发展无法前行。根据目前而言，只有商业银行拿出可行的电子货币，其他电子货币才不会抢占更大的客户市场，这样对过去的商业银行经营方法产生了严重的打击。

3 针对电子货币对商业银行不利影响的对策建议

（一）中央银行对电子货币的监督管理策略。一是根据电子货币的成长阶段，采用同样的监管策略。中央银行可以根据电子货币成长的不一样阶段制定相同的法律法规政策。在电子货币已经在社会群众中普遍，电子货币对基础货币的取代足以影响到资金政策的拟定和实行时，中央银行须要适当调节政策手段。二是从事Internet支出、手机支出、电话支出和发行预付卡等交易的非金融机构种类多种多样、数量较大，应鼓励并指导我国非金融电子货币发布机构增加资产集中度，有利于推动我国电子货币资产整体状况良好发展，也有利于中央银行对它进行统一监管。三是明确限定电子货币的可以交易的条款。规定电子货币发布机构有责任在必要期限内持有人要求对它发布的电子货币进行赎回，以保护持有人的利益。

（二）我国贸易银行对电子货币成长情况的应对策略。一是加强贸易银行对电子货币资产的驾驭水平，以降低负面影响。二是银行业共同建造以顾客为核心的电子货币交易机制。以前贸易银行以信贷管理为核心，而电子化的银行以服务顾客为核心，须要一直提升在线电子货币交易和结算的服务质量和使用舒适度，从而按照顾客的区别要求产物进行创新，提供人为化的电子货币类金融服务。这些事情须要归纳各个行业的实力支撑，各种贸易银行之间应以银行业团体向前发展为目标，调解合作，同享资源。三是贸易银行应积极加速创新和转型。电子货币的展现促使贸易银行加速在已有的经营理念、管理体制等方面进行立新和转型，电子化银行比将获得更多关注。电子货币产品的开拓很大地推动了商业银行的成长，商业银行要借用此次机会对行业进行积极的业务创新，将交易重点向企业和个人提供理财了解和金融信息增值服务方面转移。

4 结语

电子货币的产生是信息革命的产品。现实货币变换为电子货币，是新技术和网络经济成长的必然结果，它有用地解决了在市场国际化的条件下，如何降低“信息资本”和“交易费用”的问题。网络和电子货币的出现加快了市场国际化，加速了国际经济的关联，人们通过网络和电子货币能够更快更省时地处理经济事件，所以这些都大大的减少了信息的搜寻，减少了交易费用，节省了更多的金钱与时间，提升了资源化配置的区域与效率。本篇論文主要分析了电子货币的由来、现状以及它的发展趋势。还分析了电子货币的主体以及如何应对电子货币发展的对策，在可以预见的将来电子货币的发展对各国的货币政策的影响都会有显著的差异。在未来，必将会把电子货币纳入到较为规范的管理当中去，最终电子货币的发展无法估计。

参考文献

[1]陈湛匀、李文斌：《我国网络银行与电子货币发展研究》，《新金融》2000第8期

[2]论电子货币的发展对银行业的影响《中国经贸》王珍琦2013年

[3]金光华、田昊箭、王蓓、刑林明：《电子货币》， 出版社2001年版