我国移动支付现状及发展建议研究

鲁文灿

(中国人民银行临沧市中心支行，云南 临沧 677000)

我国移动支付现状及发展建议研究

鲁文灿

(中国人民银行临沧市中心支行，云南 临沧 677000)

随着移动网络快速发展和智能手机的普及，带动了移动支付新体验，促进了普惠金融的发展。移动支付作为一种高效、便捷、便携、便利的支付方式，正在逐渐为大众所熟悉和使用，以微信和支付宝为代表的移动支付工具，已经渗透到超市、便利店、餐饮、旅游景点等日常生活场景。本文以我国移动支付现状为切入点，对银联云闪付、微信支付、支付宝等主流移动支付方式进行比较分析，最后提出移动支付发展相关建议。

移动支付；云闪付；支付宝微信支付二维码

移动支付一般指手机支付，就是用户使用移动终端(手机、智能手表等)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种方式。移动支付从应用上分为线上支付和线下支付两种模式，从技术手段上分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就是购买商品和服务时，即时通过手机向商家进行支付，支付在现场进行，并且在线下进行，无需连通网络，比如用刷手机的方式乘车、买东西等，很便利、快捷，最具有代表的是NFC支付。远程支付是指通过手机上安装的APP来完成购物、充值、转账等功能，属于线上行为，需要接入网络，比较明显的代表是手机淘宝购物和购买电影票。

据中国互联网络信息中心(简称：CNNIC)2017年1月发布的报告显示，截至2016年12月，我国网民规模达7.31亿，互联网普及率达到53.2%。手机网民规模达6.95亿，手机上网的网民占比由2015年底的90.1%提升至95.1%，网民手机上网比例在高基数基础上进一步攀升。随着网络环境的不断完善以及智能手机的进一步普及，为移动支付奠定良好的网络环境和客户基础，移动支付应用向各类生活需求深入渗透，使用简单、便捷和商户提供优惠，成为用户首选移动支付的最主要因素。

一、我国移动支付的现状

我国目前移动支付主要有通讯运营商、中国银联(包含商业银行)、第三方支付机构三大阵营。通讯运营商有中国移动和包、电信翼支付、联通沃支付(佰付美)；中国银联系主要代表产品是云闪付(Apple Pay、三星Pay、华为Pay都是云闪付产品)和手机银行；第三方支付主要代表是支付宝、财付通(主要为微信支付)和拉卡拉等。

(一)我国移动支付的业务规范保持高速增长的态势

CNNIC数据显示：2016年，我国手机网上支付用户规模增长迅速，达到4.69亿，年增长率为31.2%，网民手机网上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。手机支付向线下支付领域的快速渗透，极大丰富了支付场景，有50.3%的网民在线下实体店购物时使用手机支付结算。

根据易观智库发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告 2016 年第3季度》数据显示，2016年第3季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达90419亿元人民币，环比增长20.5%。移动支付的市场格局发生一定变化，前三甲的位次保持不变(支付宝、财付通、拉卡拉)，但份额继续发生变化，财付通持续增长、支付宝有一定下降。凭借阿里巴巴电商业务稳定的市场份额支持，以及支付宝综合金融服务的不断深化，加之累计超过4000万人次参与的当季随机立减活动，支付宝三季度移动支付交易总量继续增长，以50.42%的市场份额继续夺得移动支付头名。三季度财付通继续加码线下移动支付，过亿人次体验微信无现金日活动，加之红包和转账等社交场景交易量的持续高速增长，以及电商、团购、出行等第三方商户移动端的拉动，使得财付通继续缩小同领头羊支付宝的差距，市场份额上升为38.12%，位列市场第二位。拉卡拉以3.32%的市场份额位居第三位。

中国银联在第3季度的第三方移动支付市场中仅占有 1.08%的交易份额，远低于支付宝和财付通以及拉卡拉。这一数据证明即使有了Apple Pay 、三星Pay 、华为Pay等几大手机NFC云闪付的加成，银联依旧没能在移动支付市场划到一块面积可观的地盘。总体上看，支付宝和财付通二者在第三方支付移动支付的市场份额达到了88.54%，占据绝对主导的地位，财付通的迅猛增长也在一定程度上压缩了其他厂商的份额。

(二) 我国移动支付发展为线上线下融合模式，线下支付以二维码支付为主

市场主体通过发展线上线下融合模式，为生活提供了更多便利。我国移动支付线上支付市场已经趋于完善，目前线下支付是各支付机构竞争激烈的领域，线下支付以二维码支付为主。近年来，二维码支付在餐饮、超市、便利店等支付场景应用明显，受用户欢迎程度有增无减，支付宝和微信两家机构在二维码支付领域占有绝大部分市场。2016年7月，中国工商银行正式推出二维码支付产品，成为国内首家具有了二维码支付的商业银行；12月12日，中国银联宣布推出“二维码支付标准”，这只是银联联合成员机构推广二维码支付的第一步，虽然时机已远落后于支付宝和微信的扫码支付略显尴尬，但后发优势是否能抢占部分先机，关键则在于参与各方对此投入的资源和力度大小。银联二维码支付后台账户仍基于实体银行卡账户，不存在因资金沉淀在虚拟账户带来金融风险，消费者资金安全更有保障。此外，商业银行可以获取与传统银行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利于风险识别管控和客户关系管理。

随着银联及各大银行推出二维码支付产品，各方对线下支付场景的争夺将更加激烈。移动支付的玩法更将百花齐放，市场也将由目前支付宝、财付通两家第三方支付机构的双寡头竞争的格局进入由银行、银联、第三方支付机构共同参与的多头竞争阶段。线下扫码付已进入群雄逐鹿新时代，能否打破双寡头市场格局，让我们拭目以待。

二、我国主流移动支付方式分析

(一)银联云闪付

云闪付是银联主推的产业品牌，即通过相应APP把银行卡绑定到具有NFC功能的手机中，把银行卡虚拟成云端支付卡(即持卡人手中银行卡的替身卡)，在支持非接受理的POS机上用刷手机代替银行卡支付的方式。“双十二”又是一个剁手族狂欢的节日，而就在2015年的这一天，中国银联携手二十来家商业银行，在北京举行盛大的“云闪付”发布会，银联云闪付作为移动支付新品牌正式登场，紧接着Apple Pay与三星Pay的密集入华，以及华为Pay、小米Pay等本土Pay的相继亮相，吹响了银联云闪付与众Pay、以及一众银行合力进击移动支付、收复移动支付失地攻坚战的号角。基于NFC技术的云闪付提供了更安全、更快捷的线下移动支付体验，发展情景值得期待。

(二)第三方支付主要代表

微信支付：微信支付是腾讯公司旗下第三方支付平台财付通的支付产品，是大家最熟悉也最常用的移动支付工具之一，特别是2014年微信红包的产生，更是增强了公众对微信支付的依赖度。微信线上支付和其它支付方式大同小异，这里不再多累述，线下支付主要通过反扫二维码完成。

支付宝：支付宝大家更是熟悉，是国内获得第一张“支付牌照”的第三方支付平台，支付宝在支付方面具有绝对优势，金融属性更强，线上支付一直都是支付宝的天下，支付宝从2003年面世以来，一直都占据第三方支付的霸主地位。支付宝除了能够支付外，也强调金融属性还能为用户理财，与微信支付相比，用户对于支付宝的安全性认可度较高，更适合专业人士及中产阶级。

微信支付和支付宝线下支付使用方法大致相同，都是在对应APP绑定银行卡后，登录APP选择付款，让商家扫描手机生成的二维码即可。两者目前是彼此最大的竞争对手，在线下的移动支付应用场景中，我们也可以看到有支付宝的地方，就有微信支付，而有微信支付的地方不一定支持支付宝。微信的日常活跃数和用户黏性是支付宝所不具备的，社交的作用极大地推动了微信支付的高速增长，所以从应用场景上分析，微信有赶超支付宝的理论可能。

(三)云闪付、微信支付、支付宝对比分析

通过上表比较可得知，云闪付的主要优点一是安全性高，盗刷的可能性几乎为零，主要应用于大额交易；二是使用便捷，无需联网和启动APP；但是对手机配置要求较高最大的挑战可能在于线下应用场景不足，推广难度较大。微信支付和支付宝的优点是用户粘度高以及海量的线下应用场景(商家和店铺)但是无论线下还是线上支付，都必须打开APP联网进行，便捷性大打折扣，而且增加了安全隐患，尤其是消费者使用公共WIFI连网支付的情况下，比较适合小额交易。加之二维码易被不法分子利用使之包含木马病毒，用户扫描后容易引发信息泄露，需要在支付安全方面加强探索和管理。综合来看，云闪付和以微信、支付宝为代表的二维码支付是互补的，分别满足不同支付群体在不同交易环境中的需求，二者存在共同发展的空间，监管政策、推广力度以及用户体验都会影响二者的市场发展。

表1 云闪付、微信支付、支付宝对比分析(对比线下支付场景)

三、 我国移动支付发展相关建议

移动支付将手机等终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供支付、缴费、转账等金融业务。移动支付行业涉及监管方、通讯运营商、支付机构、消费者等共同参与，通过加强监管和行业自律解决移动支付的安全问题，将成为行业健康发展的关键，在此提出如下建议。

(一)监管部门应加快出台或完善移动支付相关管理规定和行业标准，为移动支付健康发展创造有利环境。

(二)商业银行应加强业务创新，不断完善手机银行APP等移动支付产品，扩展移动支付业务的运用空间，提升移动支付业务的综合竞争力，巩固客户资源优势。

(三)第三方支付机构等市场主体应加强风险防控和支付安全管理，探索建立行之有效的风险防控机制和发展指纹、虹膜等安全性较高的身份识别和验证技术，以提升移动支付安全性，降低用户的使用风险。

(四)中国银联应加强与各大手机厂商合作，推出更多支持云闪付产品的手机，发展更多的云闪付产品用户。同时应加强云闪付品牌宣传和培训工作，以海量POS终端的先天优势，进一步拓展云闪付应用场景。因为如果没有充足的应用场景，再好的技术、再高的安全性也是白搭。

[1] CNNIC.第39次《中国互联网络发展状况统计报告》[R].中国互联网络信息中心，2017-01-22.

[2] 易观.《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第3季度》[R].易观智库，2016-12.

[3] 董希淼.让支付宝和微信支付都颤抖的对手来了[Z].今日头条，2015-12-12.

[4] 李海岚.NFC移动支付与二维码支付线下收单市场博弈研究[J].金卡生活，2016(12)：63-70.