浅析第三方理财互金平台的构建

陆嘉铖 严崇玮 尚浩宇

摘 要：在大资管的时代背景下，国民财富的累计推动了第三方理财机构的出现与成长。然而相比而言，银行、证券、保险等大众熟知的金融机构理财业务，三方理财的发展却显得缓慢，继互联网和大数据双重技术因素的冲击，国内各大金融机构纷纷开始布局互联网平台，以免落后于时代。对于三方理财公司而言，能否合理布局互联网影响公司未来的发展。

关键词：第三方理财 互联网平台 NY财富

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）06（c）-021-02

1 互联网对理财市场的影响

2013年余额宝的横空出世与发展至今的热度不减正印证了“互联网+理财产品（基金）”这一模式的可行性与广阔的市场。而对于理财市场的从业者和其间的参与企业、机构而言，构建互联网理财平台能够借助互联网技术实现财富管理服务的便利性和高效性，进而使服务覆盖面更广、效率更高。

这并不仅是在说世界的变革，放到时至今日的中国理财市场而言，第三方理财公司也势必会将构建互联网服务平台纳入自己的战略布局，究其原因大致有三方面。

1.1 线上理财的兴起

截止目前，货币基金用户规模达3.7亿，占互联网用户比例为26.17%。在其他理财产品方面，相比于货币基金，其用户占比差距较大。据前瞻产业研究院报告数据显示，截至2016年6月，我国购买互联网理财产品的网民规模达到1.01亿，虽与2017年1月底中国互联网络信息中心发布的《中国互联网络发展状况统计报告》（下称《报告》）的统计结果略有出入，但两份报告无疑都指出了网络理财的巨大市场和未来的常规化趋势。

1.2 用户规模持续增长

根据《报告》，截至到2016年12月，我国网民规模达7.31亿，2016年共计新增网民4299万人。目前互联网普及率为53.2%，比2015年底提升2.9个百分点。中国当前的网民规模已经相当于欧洲人口总量。

1.3 互联网技术迅速普及

《報告》同时显示，网民的上网设备正向手机端集中，4G手机成为推动互联网用户数量增长的一大诱因。日前我国手机网民规模达6.95亿，比2015年底增加7550万人。网民中使用手机上网人群的占比由2015年的90.1%提升至95.1%，提升5个百分点，网民手机上网比例在高基数基础上进一步攀升。在如网上外卖、网络直播等与生活息息相关的细分领域用户规模均已远远破亿，截至2016年12月，我国购买互联网理财产品的网民规模也近9900万人，比2015年增加860多万，网民使用率占13.5%。

《中国信通院：2017年互联网发展趋势报告》，2015年中国信息经济总量达到18.6万亿元，同比名义增长超过17.5%，显着高于当年GDP增速，占GDP的比重达到27.5%，同比提升1.4个百分点。显然，“互联网+”模式的迅速发展值得关注。在互联网金融繁荣的大背景下，互联网理财逐渐深入人群，以宝宝类产品为代表的理财产品以其合规及良好的收益率得到人们的广泛关注和认可。

正如世界银行《2016年世界发展报告》指出的一样：“随着互联网的广泛应用，我们正身处人类有史以来最伟大的信息技术革命进程之中，充分利用这一变革契机发挥数字红利，建设更为繁华与包容的世界将成为可能”。

第三方理财机构若能抓住技术机遇，在这一跳板之前探寻合理途径，采用合理模式，必将成功跃上发展新阶段。在此过程中，财富管理机构需借助大数据和云计算实现客户和产品还有员工等的信息化和集约化，互联网技术会在其中发挥升级、融合和弥补的作用。同时，在理财需求多样化、资产类型综合化、全球资产配置风生水起等多种因素推动下，综合性金融服务平台将会成为一片蓝海。

2 NY财富的互联网平台

NY在互联网这一技术上的应用比其他机构有更优先的准备，快人一步。在继众多的“宝宝”军团和P2P在互联网金融市场上攻城略地，国内第三方理财市场内还是一片寂然之时，NY就已先声夺人，拔得国内互联网理财市场的头筹，而在近几年的业务拓展下，NY还成功升级，抢占了中端收入人群的部分市场。

2.1 业务现状

在在线支付和高净值人群战略的合理布局下，NY凭借早先积累的良好口碑和稳定的客户增长数额，通过创建“微NY”“、东码头”等工具构建了一个较为完整的互联网金融生态链（主要平台见表1），据此稳坐行业内互联网平台龙头。不仅如此，在用户市场的开拓方面NY也占得先机，于2014年3月17日成立上海NY易捷金融科技有限公司（NY旗下子公司），并推出互联网金融产品“员工宝”。在互联网金融大步迈进合规化的2015年，NY易捷获得红杉资本千万级人民币的注资，定位为“白领的私人银行”的“员工宝”也在2015年十月更名“财富派”，象征走向更高端的财富管家领域。

值得一提的是，NY财富不仅在对外和对客户管理与服务的平台方面推出了与“财富派”和“财富方舟”相配套的APP应用工具——“财富派”和“财富方舟”，更是别出新意的从行业、公司内部，从理财师和员工的角度出发，构建了诸如“东码头”等人性化APP减少公司内部横纵向间的沟通障碍，并由此改善了对客户反馈的及时反映。

东码头：NY易捷为NY的员工开发的专属沟通工具，很好的起到了沟通公司内部员工的效用，使内部创新和资源得以充分流动利用。

微NY：NY电商部门为NY职员开发的移动O2O平台，旨在提高服务质量，使公司在对外服务层面再度升级。

方舟理财师：从理财师角度出发推出的手机APP，此应用软件能够初步筛选聚合优质金融产品并且省去繁杂的线下流程，提高理财师工作效率，服务更多高净值客户。

2.2 优势

在获得风投前的NY财富的业务局限于单一的产品分销模式，然而经过十年在财富管理领域的积累，在注重客户需求同时也关注国内金融行业的发展趋势的合理经营风格下，成功地升级了商业模式，拓展了产品上下游，从接近纯粹的供应商成长为具有自主研发能力的能够提供综合金融服务的独立财富管理机构。

具体到平台构建上而言，财富派以NY财富的实力为基，在产品筛选、个性定制和风控等方面做到了同行表率。在基础性质以外，财富派采取的“差异化集中战略”准确定位互联网私人银行，以为客户提供跨品类、跨周期、跨区域的金融资产配置服务为核心，吸引对私人银行服务有一定认知，但又可配置资金量尚未达传统私人银行级别的白领及类似人群，做到客户满意度和客户体验的行业领先。

正是由上述各种对员工和客户双方都利好的创新创意，才能让NY始终具有国内三方理财的优质人才高地，也正是凭借员工们的服务精神和专业化水平才能牢牢把握高净值客户市场并开拓新兴中产阶级市场。

3 结语

互联网的爆发式生长让互联网与各行业都有了密切结合。其对金融行业的渗透几乎覆盖传统金融的包括实物货币，交易方式和融资途径等的各个领域。传统金融的转变不仅止于线下到线上的双层布局，更在于以多个颠覆（或兴起）的热点——比特币对传统货币的颠覆、第三方支付对传统付费的颠覆、大数据和云计算的兴起等。

NY财富互金平台的成功经验证明，单纯的第三方理财已不符合行业发展趋势，对于希望在未来有长远发展的第三方理财机构应当需要向NY看齐，合理利用公司内外资源进行互联网布局，顺应市场技术风向，为自身的发展迈出理智而坚实的一步，从而为我国理财市场的成长与成熟做出贡献。

参考文献

[1] 江鸥.我国商业银行个人理财业务发展研究[D].厦门大学，2007.

[2] 李跃.我国第三方理财机构的盈利模式研究[D].北京化工大学，2013.