金融约束视域下的农村金融优化探讨

摘要基于金融约束视域对我国农村家庭创业及收入情况进行分析，发现我国农村居民家庭创业及收入普遍都受到了金融约束的影响，并且其影响程度与城市存在差异，农村家庭创业及资产收益相对城市家庭具有较高的金融约束。金融约束导致农村金融资源非农化，扩大了城乡收入及消费差距，导致农村劳动力失业。提出了农村金融优化建议：改革农村金融制度；促进民间金融的发展；提高农业财政资金的投入，增加农民福利。

关键词金融约束；农村金融；金融优化

中图分类号S-9文献标识码

A文章编号0517-6611（2017）16-0222-02

Discussion on the Optimization of Rural Finance from the Perspective of Financial Constraints

GUO Dongqi（College of Finance，Nanjing Agricultural University，Nanjing，Jiangsu 210095）

AbstractIt was found that rural household entrepreneurship and income were generally affected by financial constraints，and their influence was different from that of urban areas in China.The relationship between rural household entrepreneurship and asset income is relatively different from the analysis of rural household entrepreneurship and income in China.Urban families have high financial constraints.Financial constraints lead to rural nonagricultural financial resources，expanding urban and rural income and consumption gap，leading to rural labor unemployment.In this regard，the rural financial optimization proposals were put forward： Reform the rural financial system； promote the development of private finance； improve the investment of agricultural financial funds，increase farmer welfare.

Key wordsFinancial constraints； Rural finance； Financial optimization

作者简介郭东琪（1996—），女，山东冠县人，本科生，专业：金融学。

收稿日期2017-03-10

目前，农村问题仍然是我国最需要解决的问题，2009年中央一号文件第六次对“三农”问题进行锁定，要想从根本上解決农民问题，首先就要深入探究农村经济问题，其關键点就在于金融。金融约束指的是政府通过控制存款及贷款的利率，限制资本市场的竞争，为生产及金融部门创造租金的机会，并且对这些部门进行激励。金融约束在传统银行融资市场及股票市场中具有实质性的影响，并且抑制了现代农业及农村经济的发展，还对农村家庭创业、农户资产及农业企业的效率提高进行了限制。为促进农村金融的发展，就要打破农村经济发展过程中的金融约束，充分发挥金融核心作用，促进金融资金朝着农村方向流动，对传统的抵押质押融资方式进行创新，使其更符合农民的需要，从而提高农村家庭收入，缩小城乡家庭的收入差距。

1我国农村金融约束的表现

1.1丧失金融功能在金融功能理论背景下，金融的直接功能比金融的机构产生的间接功能要稳定的多，金融机构的主要生存方式就是在彼此竞争的环境中，尽可能充分地发挥金融的功能，即满足投资、融资的需求。但目前我国农村金融市场具有二次性结构扭曲现象，第一是农村正规金融机构的覆盖率低且经营效率较低，不存在有效的竞争来促进金融机构功能的发挥；第二是农村普遍存在的非正规融资渠道，即民间借贷，带来了一系列信用风险，给金融机构造成了冲击。由此导致我国农村正规的金融机构功能中出现的问题无法得到有效的解决，这些问题主要包括农业金融服务的品种质量差、品种不齐全、针对性弱等[1]。

1.2农村金融体系的发展畸形由于我国正规金融机构、商业银行已经逐渐从现有农村金融体系中撤出，并且相关政府还在对农村的民间借贷及非正规的金融机构进行打压，导致农村金融体系中的农村信用社出现垄断现象。农村金融体系发展畸形主要包括以下几点：①农民融资的成本不断提高，农村信用社的服务效率逐渐降低。农村信用社贷款占据金融机构农业贷款的比例最大且逐年提高，2010—2014年分别占75%、78%、82%、88%、93%。可以看出，农村信用社在正规农村金融领域中是属于垄断经营的，此现象导致农村金融领域丧失自身的竞争性，并且使农村金融的市场效率低下。因此，农村信用社就有可能将经营的低效率通过浮动利率转嫁给农户，从而能够通过租金提高收入。②因为邮政储蓄的网点较多，并且在农村中应用的较为广泛，吸引了大量的农村储蓄。邮政储蓄将这些农村储蓄资金存到中央银行中，从而导致农村的储蓄资金大量地流向外界。③对农业银行战略进行调整，降低了农业服务功能。在农业银行分支不断深入城市的过程中，使乡镇、农村的机构被回收，为了能够有效控制风险，信贷管理一般使用一级管理，导致农业资金投资大幅度降低[2]。

1.3农业产业化资金需求得不到满足我国金融机制是由政府主导的，其金融机制原本的经营范围是通过政府部门进行划分的，农村的金融机制主要包括农业银行、农村信用社及农业发展银行。但是因为农业产业处于起步阶段，农业生产率较低，导致农业经济的内部收入较低，在农业部门的投资较低。据调查，在2010—2014年农业贷款在金融机构贷款中的占比为10%，每年新增加的农业贷款幅度较大，但是在2012年农业贷款幅度降低之后，之后的新增贷款幅度出现负增长状态（表1）。如果进一步将金融机构贷款投向进行分解，那么农业产业化信贷资金将会更少。在我国农业处于农业产业化初级阶段的时候，每年只有1 000亿元的信贷资金是远远不够的[3]。

2金融约束导致的后果

2.1农村金融资源非农化因为金融约束，导致金融体系发展畸形化，不但没有将农业的生产作用发挥出来，还会导致我国金融资源处于倒流的状态，其主要现象为农村信用社非农化、国有商业银行对农村企业及机构存款、邮政储蓄转移部分企业资金等，以此使农业资金转移到其他领域中，导致农村资金需求难以满足，农村经济发展迟缓。

2.2扩大了城乡收入及消费差距根据国际劳动组织在2010年发表的36个国家资料中可以看出来，大部分国家的城乡人均收入比都在1.6以下，只有3个国家超过了1.6，其中包括我国。2012年我国城乡居民的收入比2011年扩大，差距超过了1万元[4]。由此可见，目前中国城乡差距收入是国际中最大的，并且收入差距仍在進一步恶化。导致城乡差距进一步扩大的主要原因就是城乡的投资机会及信贷条件具有较大的差别。在金融危机的时候，农民的收入不断下降，以此导致我国需求的不断增长，这就表示金融约束导致了严重的后果，主要表现为中央扩大内需的调整措施难以实现，另外还使我国多数农民处于工业品消费过程以外。

2.3导致农村劳动力失业我国农业生产力在改革开放之后的发展较为迅猛，在此过程中导致大量剩余劳动力的出现。因为生产者不能够将盈余资金投入到具有较高效益的劳动密集现代农业中，资本密集企业及现代农业只能够吸收少数的劳动力，并没有为剩余的劳动力提供较多的就业机会，由此导致我国城镇就业压力加大，还导致农业劳动力出现隐性失业的状况，难以促成我国农村劳动力的顺利转移[5]。

3金融约束背景下的农村金融优化建议

3.1改革我国农村金融制度改革金融制度是目前解除我国农业产业金融约束的重要途径之一，实践显示，农业产业化的发展资金是充分的，培养和农业化发展相互适应的农村金融制度，能够将大量社会空闲的资本转化为有效的农业产业投资。首先，应该降低农村金融机构普及的管制，另外，应该全面培养并且扶持中小型农村金融机构。结合两方面的措施在农村形成国有金融机构和自有金融机构相互补充、相互促进的金融环境。

3.2促进民间金融的发展

3.2.1要使民间金融具备合理性。金融约束导致农业资金匮乏，农民家庭从正规金融机构得到贷款是非常困难的，因为资金使用较为迫切，导致农民只能通过其他途径筹备资金。无论是农村创业者还是传统的农业生产者，仍有资金需求的缺口难以解决。另外由于金融约束对城乡影响的差异，我国农村自发形成了以民间借贷为主的非正规金融。目前，民间金融在我国农业经济发展中占据了重要的地位，民间金融的优势是交易两方的债偿能力、资信状况及资金投向等信息都是透明化的，克服了各种信息不对称的问题[6]。因此，设定法律法规规范民间金融的发展，有益于农村资金的筹集和运用。

3.2.2发展非正式金融，促进良好竞争环境的形成。可以通过两种方法同时进行：其一，创建并且发展农村民营中小金融机构，使其与全国性正式的金融机构协调发展，为资金需求不同的企业、个体及家庭提供不同的服务，从而为农村居民提供全方位的服务，促进我国社会经济的协调发展；其二，创建并且发展农村合作金融组织，其在交易过程中的成本较低，并且效率较高，对农业经济及农村金融市场的发展起着重要的作用。因此，我国可以通过面向农户建立合作金融组织，以农村中小企业及农户为主创建金融组织，以此深化改革农村金融，发展以农村为根基服务于农村的基层金融组织。

3.2.3降低农村民间金融风险。农村民间金融弥补了金融在农业方面的问题，但是其中也具有较大的风险。为解决民间金融隐藏的风险问题，其一，从法律层面，将民间借贷纳入到金融监管体系中，做好风险预警及提示工作，创建完善的检测管理，从而降低出现金融风险的机率；其二，在民间信贷市场汇总引入正规的金融部门资金；其三，对农村人民、政府、相关的金融管理机构进行相应的教育和宣传，以此提高农村人民对金融风险的防范。

3.3提高农业财政资金的投入，增加农民福利改革并且完善农村税费管理体制，逐渐的取消或者减少各种不合理的农业税费项目，从而有效地减轻农民的负担，提高农民家庭的资产收益。在此基础上，还要为农业企业提供各种税收优惠政策、税收扣除、稅额减少等，提高我国对农业部门的财政救助[7]。

4结语

综上所述，农村金融的发展能够促进农村企业及农户家庭的收入水平。由于我国城乡二元结构明显，处于经济转型的关键时期，我国农村地区的金融市场与城市相比还不算完善，对农村家庭的创业及农业企业的发展都是不利的，进一步扩大了城乡居民收入的差距。要想有效解决这些问题，稳定农户收入，保证农业企业及农民的利益，就要通过制定一系列的策略来对农村金融进行优化，比如提高农业财政资金投入、改革及完善我国金融体制、促进民间金融的发展等。

参考文献

[1]

陈蕾.基于金融约束视角的中国家庭资产配置研究[J].福建论坛（人文社会科学版），2015（11）：41-46.

[2] 雷欣文.我国资本市场金融约束对居民消费抑制效应的研究[D].南昌：江西财经大学，2013.

[3] 张兵，赵雪蕊.背景风险对中国家庭风险金融资产的影响：基于CHFS微观数据的实证分析[J].金融理论与实践，2015（10）：52-56.

[4] 赵彤.住房贷款约束下居民家庭金融资产选择研究[D].青岛：中国海洋大学，2015.

[5] 卢思宇.人口老龄化背景下家庭金融资产配置探究[J].港澳经济，2015（29）：47-48.

[6] 陈敏，王冠宇.农村金融供给：基于需求视域下的分析[J].商业研究，2009（8）：107-109.

[7] 刘广明.市场化改革视域下的中国农村金融环境优化探讨[J].改革与战略，2014（3）：42-45.