社区银行在我国的可行性与必要性

尚淼

随着我国经济的长期高速发展，中小企业融资难的难题在当今的社会中也体现得越来越突出。而中小型企业在我国经济中所占的比例也越来越大，其给经济、税收等各方面作出的贡献也越来越大，本文从我国实际情况出发对我国发展社区银行的可行性与必要性进行分析。

社区银行的定义

社区银行的概念来自于西方发达国家，然而即使是国外理论界，也没有对社区银行形成统一的概念。西方学者通过对多项指标的基础上作出限定来作为社区银行的判定指标，比如Robert De Young，william C.Hunter和Gregory F.Udell（2004）提出了5项关于社区银行的界定指标：①社区银行的资产规模应该不超过10亿美元；②社区银行的存款是由社区银行的所在地域内通过向居民和中小型企业吸收而来；③社区银行主要经营的是存贷款的表内业务，而表外业务的占比小；④社区银行应该是在本国设立；⑤社区银行应当是一个无分支机构的独立的银行机构，或者全部由社区银行组成的银行。

我国在西方对于社区银行的定义基础上进行调整，并主要通过对银行的资产规模、经营范围、资金来源和服务对象以及服务种类等方面来进行界定。

社区银行的特征

由于社区银行与商业银行在服务地域、资金以及对象等方面与商业银行之间存在着较大的差异。因此，社区银行无疑具备了以下的特征：

地域和服务对象的社区化。由于社区银行所提供的金融服务具有强烈的地域性，主要局限于社区银行所在的社区范围，因此其具有明显的社区性质。同时，由于社区银行主要是通过向社区范围内的居民和中小企业吸取存款，其定位为向社区范围内的个人以及中小型企业提供资金服务。而大型商业银行多不具备如此的社区性质。社区银行在展业过程中，毫无疑问地通过与大型银行之间的地域互补特征，充分地错开相互之间的市场竞争。

社區银行的资产规模较小。根据上述国内外对社区银行的定义可知，几乎所有学者在对社区银行进行定义时都采用了资产规模这一指标。因此，资产规模较小为社区银行的普遍特征。由于一旦社区银行的资产规模上升到一定程度，其在提供银行服务的过程中将会有更多的选择性，为了能够使得银行的利润增加，其势必将扩大经营地域范围来吸收存款，并向社区范围外的大型企业或者优质客户提供资金服务，这也势必脱离了社区特性。

社区银行经营的信息特征。由于社区银行的地域特征，其主要是通过社区范围内的居民和中小企业提供吸收存款和发放贷款服务。因此，其与大型银行的市场是没有重叠的。社区银行主要是选择被大型银行所忽略的社区范围内居民和中小型企业等“低端”业务。

而社区银行由于主要服务于中小型企业，其所采用贷款模式主要是关系型贷款。由于社区银行的服务对象主要为居民和中小企业，这些人没有完善的征信信息和财务信息可以供银行决策，同时这些群体的实力较弱，还款来源较差。正是因为这样，这个群体才经常被大型银行忽略。而社区银行采取的关系型贷款，可以通过深入当地并对经济发展进行判断、对中小企业的实际经营情况进行考察、对中小企业业主的个人情况进行调查等，并通过这些“软信息”来为信贷决策提供依据。

社区银行经营的灵活性。由于社区银行在服务对象上大多是社区内的居民以及中小企业，这些群体无法提供连续的财务报表、征信报告，甚至是“漂亮”的资金流水，因此社区银行也无法如大型银行一样通过各项风控指标来判断借款人是否满足借款条件。由于社区内的企业一般规模较小，企业上下游的产品较少，企业抗风险能力差且盈利不确定性强。因此，这些现状导致社区银行在判断借款人时，需要通过一些“软信息”的获取，来适当调整并判断信贷决策，这便成就了社区银行经营方式的灵活性。

我国发展社区银行的必要性

中小企业金融服务供求失衡。随着改革开放的不断推进，市场经济的不断完善，我国的中小经济的占比也越来越高。根据工商部门数据显示，我国中小企业注册量在全国注册企业合计数量的占比超过98%，中小企业的GDP贡献比例也超过了60%。其次，我国的中小企业给市场中提供了大量就业机会，不仅巩固了我国的社会稳定，同时也提高了我国城镇居民的生活水平。

然而，我国的中小企业在融资方面一直受到各家金融机构的忽略。由于金融机构对于利润的追求，其在提供资金服务时主要面向大型企业。同时，由于中小企业在财务报表、征信信息等方面存在不完善，也很难满足大型银行的风控指标。这造成了我国中小企业的金融需求难以得到满足。这也与我国中小企业给市场带来的贡献存在着极大的差距。

不发达地区金融真空化现象有待解决。根据中国人民银行发布的《2015年中国区域金融运行报告》所述，截止2015年底，全国银行业机构的网点合计约22万个，从业人员总数约379万人。但是。从地域的角度来分析，我国发达地区和欠发达地区之间的金融机构数量和从业人员数量有着明显的区别。同时，不同地区的企业获得贷款的比例也不尽相同，东部发达地区的企业获取贷款的能力要远比中西部欠发达地区要强。

货币政策基层传导效果不理想。根据货币经济学理论，货币政策的传导机制有三个基本环节。首先是由中央银行将货币政策工具的操作传导至商业银行等金融机构和市场；然后再由商业银行等金融机构根据政策来调整自身的经营，从而达到货币政策的政策目标的过程。由于上述金融体系地域分布上的不平衡，商业银行在进行货币政策的传导过程中，无法将货币政策传导至偏远地区。

我国发展社区银行的可行性

小微企业发展前景广阔。根据中国工商总局的报告统计，截止2015年底，我国现存中小企业总数约为1100万家。同时，我国中小企业在创造就业中也起到了非常重要的作用。最后，我国中小企业的创新意识较强，我国的技术创新有多达3/4左右是出自于我国中小企业。由此可以看到，我国的中小企业不仅目前在我国的经济中占有非常重要的作用，而且未来还能够为我国的经济贡献出更大的力量。

区域经济发展的不平衡和相对封闭性。相比其他国家，我国拥有5000年的历史，广阔的土地和最大的人口基数，这些现实也导致我国不同区域的人文历史、社会风貌和自然禀赋的差异。而且，在现在的中国，各种经济因素也使得区域经济的发展又不仅仅限于行政区域。至今，我国已根据自身的环境差异打造了多个经济圈。比如，长三角经济圈等等，每个经济圈之间甚至同一个经济圈内部在一定程度上还存在着封闭特征。

社区银行的竞争能力。银行作为我国最主要的金融中介机构之一，其服务中最重要的两个环节分别为吸收存款与发放贷款。而作为银行的一种，社区银行需要对其自身的能力进行强化，这样才能为社区范围内的居民和中小企业提供更好的资金服务，也才能实现自身的不断发展。

政策建议

通过以上对于我国发展社区银行的必要性和可行性分析，我们发现我国目前仍不存在真正意义上的社区银行。首先，我们需要从机制上的不断完善，建立健全社区银行的相关立法、准入和退出机制，才能为社区银行的萌芽和发展提供沃土。其次，由于社区银行的规模较小，抗风险能力小，我们需要对社区银行进行全面监督，从社区银行内部、监管层和社会等三个角度来实现对社区银行的监督管理。最后，社区银行由于在资产规模、服务区域等方面要逊色于大型银行，其在经营资金服务时需要开展特色的经营模式并总结和施行稳健的服务，才能实现社区银行的长远健康发展。