个人住房公积金贷款现状及其风险管理研究

汪丽丽

住房公积金贷款即住房公积金管理中心利用住房公积金，通过商业银行等金融机构向住房公积金正常缴存的职工发放的，用于购买、修建、翻修自住住房的具有定向用途的政策性住房贷款。这类贷款同样具有一定的风险，管理中心需要积极学习商业银行的风险管理经验，防范个人住房公积金贷款风险。

一、我国个人住房公积金贷款现状

2016年发放住房公积金个人住房贷款327.49万笔，合计12701.71亿元，分别比上年增长4.80%和14.61%。2016年末，累计发放个人住房贷款2826.63万笔，合计66061.33亿元，分别比上年末增长13.10%和23.83%。个人住房贷款率占88.84%，比上年末提高8.04个百分点。个人住房公积金贷款5年期（含）以下和5年期以上贷款利率分别为2.75%和3.25%，低于同期商业银行贷款基准利率。2016年发放的贷款在贷款期内共可为职工节约购房利息支出2616.87亿元。2016年末，个人住房贷款逾期额7.86亿元，逾期率0.02%，继续保持在较低水平，远低于商业性个人住房贷款的不良率。

二、个人住房公积金住房贷款的风险因素

1.信用风险

信用风险即贷款违约风险，家庭收入与住房贷款支出比重不合理的情况下，会加大信用风险。贷款年限不变，贷款额度在家庭总收入中所占的比例越大，还款压力也就越大，违约概率也越高。按揭贷款的额度较大、期限较长，在贷款人家庭情况出现较大的变动、住房公积金贷款利率有一定提高时，都会增加违约概率、贷款偿还压力，也就增加大贷款信用风险。

2.操作风险

操作风险即贷款受理、贷款审批和贷后管理等各个环节中存在的审查与管理不严引发的贷款风险。……