窥探互联网形势下金融支付的有效监管

刘新梅

摘要：随着互联网的快速发展，当前已经渗透到金融支付中，通过借助互联网的优势实现了高效的金融资源配置，同时将金融范围进行了扩张。互联网在带来众多益处的同时也形成了相应的风险隐患。该文章主要针对互联网金融支付发展及对支付清算体系的影响进行了分析，针对于互联网金融支付提出了相应的监管对策。

关键词：互联网；金融支付；支付监管；金融平台；监管策略

互联网已成为当前社会主要的发展趋势，尤其是融人到金融支付当中形成了一场不可避免的改革，也因此使现金支付慢慢的退出了人们的视线中，现如今人们普遍采用的支付方式则是依附于互联网的支付方式。银行推出的网银以及民营企业推出的各种各样第三方支付平台大大方便了人们的生活，互联网支付终端也从桌面电脑扩展到移动终端和电视等多种形式的终端上，互联网金融支付无处不在。

一、互联网金融支付业务现状

经济全球化的快速发展使得我国的经济实力得到了增强，人们整体的消费规模也逐渐扩大，在这种局势下互联网金融支付在很短的时间了得到了突飞猛进的发展。有相关数据证实，互联网金融平台交易的范围越来越广泛，交易总额度也在不断增长的过程中，每年的平均增长幅度几乎达到了百分百。

二、互联网金融支付风险

国家会有专属的机构和部门负责对支付系统的创建，一般支付系统是由支付指令传送机资金清算等专业技术形成的，以此完成对债权债务的清偿及资金的转移，该系统在国家经济金融体系中占据着非常重要的位置，是由于社会在经济活动过程中对债务清偿和资金转移的市场需求而出现、产生、发展并不断完善的。它是一个社会系统，在各个经济发展的历史时期都有相对应的用于资金转移和债务清算及结算的支付系统。支付系统内风险的爆发与传播会引起金融市场或者银行系统的资金链条中断、资金配置能力丧失，乃至经济发展的停滞和整个社会的动荡。因此，深刻认识和分析互联网金融支付风险，对完善支付系统有着极为重要的意义。

（一）系统性风险

现阶段，我国互联网金融支付平台中所牵连到的资金数量也是十分庞大的，可以如果要和整个金融体系相比较的话还是有一定的差距，如果这一平台出现风险很容易给互联网金融内部造成创伤，但实质上不存在传导性。但是，由于互联网支付平台业务范围的不断拓宽，货币基金业务份额在各支付平台中所占比重较大，与平台对接的货币基金增速仍在加速。对规模较大的如对接某宝的增利宝基金等，一旦发生挤兑风险，则有可能对金融体系造成冲击，成为系统性风险导火索。

（二）操作性风险

和真实的银行资金交易不同，由于互联网金融平台是一个网络虚拟式的支付平台，其中存在的风险因素众多，一不小心就会造成不可弥补的严重后果，常见的风险有：人为风险和技术风险，而在技术风险中又分为了软件与硬件风险两种。也包括软件风险。伴随着互联网金融支付交易量的迅猛增大、交易群体的快速增多，互联网金融交易平台的软硬件有一定的滞后性，一旦软硬件发生故障，就会造成支付延迟，极端情况下甚至会丢失支付信息，这一隐患势必长期存在。互联网金融支付交易平台的人为风险既包括内部人员工作失误风险，也包括外部黑客攻击风险。由于主、客观原因，互联网金融支付交易平台内部工作人员失误所造成的业务差错不可避免。

（三）法律性风险

目前，针对于互联网金融支付的法律法规并不是很完善，所以，其中也存在着一定的法律风险，主要体现在洗钱套利方面。通过利用互联网金融支付平台进行资金的转移，或者进行资金的隐藏。另外，在支付清算领域，信用风险尤为重要，信用风险就是指交易中一方由于履行合约能力发生变化所带来的风险。在互联网金融支付平台资金交割过程中，互联网金融支付企业作为交易中介，一旦因企业管理不当或者经营不善，导致丧失自身履约能力不能及时将代保管资金给付，会给交易中的支付行为带来重大影响。

三、加强互联网金融支付监管的策略

（一）及时评估互联网金融支付地位

在互联网快速发展的过程中，金融支付方式在社会上的地位也在不断提升的过程中，相关部门应及时的对互联网金融支付在整个支付系统中的地位进行评估。在对互联网金融支付创新和发展的过程中，还应加强对其准入监管和动态监管，实现稳定性和安全性的统一是当前工作重点。

（二）有效提升互联网金融支付效率

大家有目共睹的，互联网风险一直是人们比较关注的问题，更别说涉及到利益的互联网金融支付平台了，相关部门应该结合互联网金融支付平台延时结算的特点，加强其支付清算及监管体系的建设。从实践出发可建立直接接入与间接接入相结合的方式，将互联网金融支付平台有序接入网上支付跨行清算系统，避免金融“脱媒”现象的发生，从而进一步提高其清算效率与流动性管理水平，防范支付风险。

（三）切实加强互联网金融支付控制

为了避免操作风险的存在，还应制定实名制账户这一规定，要求所有的虚拟账户全部进行实名认证，保证互联网金融支付平台的每笔交易都能够得到有效的控制。因此，应设计特定的支付格式报文，有效区分银行机构所发起业务。互联网金融公司以特殊的特许参与者身份接入支付系统，并对其支付指令与数据按银行机构进行清分，形成特有的报文格式。银行机构解析报文后将信息反馈给支付系统，由系统自动组包向第三方支付机构发送并实现清算。支付系统根据独特的格式报文，对互联网金融公司清算流程进行全程监控，有效规避风险。

（四）严密监控互联网金融支付动向

当前形势下互联网金融支付平台还不是特别规范，所以很容易出现各种风险问题，为了能够保证互联网金融支付平台中的风险得到有效的控制，促进互联网金融支付平台的快速发展，目前最主要的任务就是依托最新技术前沿对金融创新。监管部门应当密切关注互联网金融支付创新与风险情况，加强对互联网金融支付平台的大數据分析，根据最新的情况适时调整监管策略。因此，监管部门应当提高对互联网金融公司支付平台数据的分析能力，特别是应建立互联网金融公司支付数据的数据库，为政策制定提供更全面、细致、前沿的数据参考。