人口老龄化背景下的金融支持研究

【摘要】人口老龄化成为21世纪的焦点，事实上人口老龄化是一把双刃剑，人们在享受长寿带来的喜悦的同时也给社会带来了严峻的挑战。我国在进入人口老龄化以后，一直在积极探索老龄化问题解决对策。本文在老龄化养老金融市场基础上，剖析了潜在问题，结合我国金融机构和养老市场需求，为我国养老金融发展提出拙见，希望能对老龄化问题提供一条科学的解决路径。

【关键词】老龄化 养老金融 政策

一、我国人口老龄化背景下的养老金融现状

现阶段，在我国大多数金融机构为老年人提供养老理财产品和服务相对稀缺，主要包括商业养老保险、企业年金、储蓄等。截至2015年初，在企业年金领域，五家养老保险公司在委托业务占比为68.8%，投资管理业务占比48.8%，2014年社保基金显示，投资管理人报酬高达16.43亿，托管人费用仅为3.29亿元，在2015年4月份，一些养老金融产品依然面临挑战。如“倒按揭”模式，此项业务属于金融业务创新领域，其发展仍然处于探索的阶段，限制条件也较多，自身存在诸多风险，而且此模式受到养儿防老、房产遗赠等传统观念的影响，发展受阻。绝大多数商业银行并没有建立完整的养老金融机构结构，只与企业的业务、信托业务、零售业务有关，没有独立的业务模块。我国在探索实施养老金融支持方面也存在一些问题。

二、我国养老金融存在的问题

（一）产品单一，创新不足

现阶段，我国养老理财产品的结构仍由保险、银行、信托、基金四部分组成，商业养老保险，因为收入稳定、产品成熟，获得了广大居民的青睐。……