保险理赔的5个关键期

精算君

保险理赔会经过哪些重要时期，都会对理赔造成什么影响？不同险种的规定有何不同？怎样避免理赔难？

最近翻看拒赔案例，发现不少拒赔和几个关键的时间点有关。如果理赔遇到麻烦，可能并不是因为 理赔难，而是因为用户根本没看清楚保单中的几个关键期。保险是否有效、能不能赔，与5个关键期有着莫大关系：空档期——保障真空阶段；等待期——太早，赔不了；理赔时效——太晚，不能赔；宽限期——断交的免息期；复效期——保单的复活期。

空档期

空檔期就是保障的“真空期”，这段时间没有保障或保障中断，可能出现两种情况：一种是首次投保，投保人交费到保单生效这段时间；另一种就是没有及时续保，上一份保单的效力终止后，下一份保单并没有及时生效。

案例：某客户在2017年3月16日14：00投保了一份意外险，保险合同会规定次日生效，也就是3月17日0时起，那么从下午到第二天凌晨的这段时间，就是空档期，如果在这段时间发生意外，由于保险还没生效，保险公司不会理赔，只能退回保费。

等待期

等待期又叫观察期、免责期，是指保险合同生效后的指定期间内，保险公司不用承担赔偿责任。这个设定，并不是因为保险公司冷血无情，而是为了防止出现逆选择的道德风险，例如带病投保，期待不当得利的行为。等待期在健康险（重疾、医疗、护理）中最为常见，寿险中也会有类似规定，但说法不同。而且不同产品，等待期的长短也有差异，大家要擦亮眼睛，认真对待。……