互联网金融对传统金融行业的影响及对策分析

周相南

摘 要：2015年3月5日十二届全国人大三次会议上，国务院总理李克强通过政府工作报第一次提出“互联网+”行动计划。在这一“行动计划”的推出下“互联网+金融”这种新兴的金融市场发展模式推进的如火如荼，互联网金融的崛起成为了一股不能忽视的金融市场力量，在此情况下传统金融行业的进一步发展不可避免的会受到一定影响。本文是在对互联网金融兴起及发展模式的探讨下结合传统金融行业所存在的问题，论述其对传统金融行业所带来的影响，继而总结出传统金融业的应对发展策略。

关键词：互联网金融；传统金融行业；金融机构

在互联网金融迅速崛起的情况下，以银行、保险、基金和券商为主的传统金融行业面对着来自互联网金融冲击的同时也迎来了自身改进升级的机遇。传统的金融机构应该积极迎接挑战努力把握这一发展机遇。积极探索如何进一步发挥自身优势，在已经建立起优势的领域积极扩张挤占互联网金融的空间，同时也得放下身段革新观念与互联网金融机构紧密合作，主动分享，投身于互联网金融这片蓝海。

一、互联网金融的兴起

互联网金融的兴起和发展有两方面的原因：一方面是互联网技术的不断发展，政府顺势提出了“互联网+传统行业”的概念，让互联网金融的产生有了技术保障和政策支持，另一方面是利率市场化水平越来越高传统商业银行的竞争越来越激烈，让互联网金融有了施展拳脚的空间。互联网技术的突飞猛进让一些互联网企业能够建立自己的支付平台从而绕过银行营业部去开展银行业务，很大程度上节约了交易结算成本和费用，让互联网金融平台相对传统的金融平台更具竞争力。利率市场化的深入让互联网金融平台有了更多的操作空间获得了更多的发展机会，他们能够突破以往的存贷款利率限制以高于银行存款利率的手段吸收资金。之所以互联网金融能发展的如此迅猛很大一部分原因是市场上存在严重的資金供需不匹配问题。一方面是大量普通民众的财富积累急需保值增值而这部分资金较为分散缺乏合理有效的投资渠道，另一方面中小企业或个体户这部分弱势群体的融资需求难以得到满足或者是融资成本过高，但是传统商业银行缺乏根本性的服务方式和手段的创新，无法满足用户即时、快速的需求变化。

二、传统金融业存在的问题

就目前而言，我国传统的金融服务业还是问题颇多，金融深化力度还不够，不论是金融机构本身还是金融市场制度方面都还存在一定的问题。

1.商业银行业存在的问题

由于我国商业银行一直以来主要是国资控股为主，存在一定的垄断性，致使其在经营效率上一直不够高，在放贷对象上也会受一些无形间也会受到一定影响影响，市场化程度不够高，很难做到满足大部分融资主体的需求。很多中小企业由于内控问题以及财务不明晰等各方面的原因难以获得银行贷款，这也使得银行在这方面丧失了很多可能发展的业务的机会，但是如果要涉足这方面的业务对银行来说一方面会增加信息审核成本，另一方面也难以把控其带来的信用风险，而我国的商业银行一直以来主要的贷款对象都是大型国企，对于中小企业的信用审核问题重视度不够，所以给中小企业融资的业务一时之间难以下手。另外虽然国家已经放开存贷款利率的限制，但是由于银行的垄断地位以及金融市场化程度不够深，并没能实现真正的利率市场化，银行存款利率一直偏低，使得居民在银行的存款难以实现保值增值。

2.券商、基金、保险等机构的不足

由于商业银行作为整个金融行业的中心和资金入口，券商、基金、保险等金融机构的发展受其影响很大，这些机构对于自身的推广和营销都很难摆脱银行这一渠道，在这种情况之下，这些金融机构难以与银行抗衡来获取更多的客户资源。而随着广大群众的投资意识越来越强市场上整体的投资规模也越来越大，对于金融服务的需求也不断提高，如果一直保持着银行把持客户资源占领客户信息获取渠道，一方面难以提升金融服务水平，另一方面这些金融机构将难以得到更多的施展拳脚的空间。如何绕过银行做好客户营销，扩大市场份额将成为这些金融机构急需解决的问题。

3.证券市场的缺陷

一直以来我国都在积极的完善证券市场的法律法规的建设，但直接投融资市场仍然存在着一些问题。在股票市场上股票发行制度目前还是核准制，新股的发行一定程度受到了抑制很多优质的企业一直在苦苦排队等上市，而由于退市制度不够合理导致部分在经营上存在问题的上市公司，不以提高企业经营绩效为目的而是用上市公司的壳来炒作股价，中小投资者的利益常常受到损害。债券市场的直接融资受监管保守的影响，对于债券违约的风险过度防范，导致市场化程度不够，使得部分企业虽然违约风险较小却也难以在债券市场成功融资。这种就导致了债券市场的收益率相对较低难以激发投资者的热情。

三、互联网金融对传统金融行业的影响

1.互联网金融对银行业的影响

银行业作为传统金融行业的核心，必然是首当其冲的受到互联网金融的影响。尤其是体现在其中间业务方面，由于各种互联网第三方支付交易平台的介入以及使用越来越广泛，使得很多原来的银行客户开始脱离银行来进行支付结算，银行卡的使用也开始减少，至使这方面的中间业务收入急剧下滑。另外由于各种互联网理财产品层出不穷，且收益率也远高于商业银行存款利率，原有商业银行的客户开始逐渐将目光转向互联网理财产品，导致商业银行的吸储成本提高，吸储量也出现小幅的下滑，挤压了银行的利润空间。

2.互联网金融对基金、保险业的影响

就基金、保险业而言，其受互联网金融的影响更多是正面而非负面的。相比以往基金、保险机构对于客户的营销和引入大部分只能是依附于商业银行，致使其发展受限，但是由于互联网金融的蓬勃发展客户信息来源渠道更加的广泛，基金、保险机构可以通过互联网金融平台推销其金融服务，销售其理财产品。

3.互联网金融对证券业的影响

相比于其他金融行业证券业由于其需要经营牌照，且在技术方面具有更高的要求所以受互联网金融的影响相对较弱，而由于互联网技术的发展券商的部分经纪业务由柜台转向了网络，可预见未来券商的网点将会由于互联网金融的日益发展而缩减，电子券商业务则会越来越多。endprint

四、传统金融行业的应对策略

1.转变思维方式，积极迎接互联网

传统金融行业要紧跟时代发展的脉搏，重点开发互联网新业务，由于互联网用户在数量上的快速增长，这一块在不远的将来会成为金融行业的主要客户资源之一。由于客户对于使用互联网进行投资和交易日渐频繁，以前所针对传统的金融业务服务如今也要能够注重与互联网对接形成线上线下共同运营的模式，来留住对原有的金融服务有线上使用需求的客户。将互联网思维运用到改造运营和服务流程之中，更加注重服务而不是仅关注销售。

2.加强产品创新

拓展理财边界。一方面可以在账户间互通互联上进行加强，研发新产品，为客户提供更便捷的账户服务，减少客户资金跨行交易成本，从短期看，这种传新模式会给中间业务收入带来较大的影响，但目前建行面临着金融、技术双重脱媒的压力，增强账户服务可以提高建行在市场上的竞争力，加强客户对建行资金的粘性。另一方面，秉承应用为主的理念，将建行的金融业务与新兴的社交方式相结合，通过微博、微信等新兴社交工具将金融业务嵌入到客户的日常生活中，利用微信在人们生活中的普及，广泛推广微信银行，不断完善微信银行业务范围，让产品和服务更能贴近客户的生活。

3.加强与其他金融机构合作

借鉴网络小贷公司的经营模式，改变银行传统的贷款模式，利用大数据技术对客户信息进行分析，并依此做出评级、授信、审批、放贷以及贷后的管理工作，这样的经营模式不仅可以提高发放贷款的效率、降低成本，为客户制定个性化的借贷产品，而且可以改革传统的质押抵押借贷模式，促使客户更加注重自身的信用培养，在发放贷款的过程中利用大数据技术来完成贷款全程的监控和风险控制。

4.积极尝试资金流转平台的创新

资金的转移是建设银行的传统核心业务之一，目前银行的线上产品普遍存在功能过于简单而操作流程繁琐的问题，用户体验效果不佳，因此，银行应做好各类产品的整合创新，围绕客户的线上线下需求进行优化，学习优秀的互联网金融平台的经營经验，大额资金的流转要更加安全，小额资金的流转要更加便捷，建设银行可以研发类似网络银行U盾、密保卡等安全措施的手机U盾、手机密保卡，或者随着手机指纹识别技术的发展还可以推出客户个性化指纹识别，保证了大额资金在移动终端上的流转的安全和小额流转的便捷。

参考文献：

[1]郭珺.互联网金融模式对传统商业银行的影响及对策分析[J].中国管理信息化，2016，19（19）：109-110.

[2]张水茂.互联网金融对证券行业的影响与对策[J].财经界（学术版），2016，（06）：29.

[3]臧英莉.论互联网金融对传统金融行业的影响分析与对策[J].商，2015，（33）：187-188.

[4]张向春.互联网金融对传统金融发展的影响分析[J].时代金融，2015，（23）：24-25.

[5]林玲.互联网金融对我国商业银行的影响及对策分析[J].金融经济，2015，（02）：135-137.endprint