关于规范融资性担保行业的法律思考

【摘要】从上世纪90年代开始，融资性担保行业逐渐出现在大众的视野中，但是融资性担保行业并没有像其它行业一样得到飞速的发展，甚至到现在还是很艰难的局面。作为提供担保的一个行业，它具有较高的风险，并且没有高收益。社会和经济一直都在不断的发展，经济全球化是全球的经济改变形态，使世界变得更加开放了。现在中国经济已经适应了经济全球化发展的模式。融资性担保机构是在此期间发展出来的一种便于贸易往来的一种担保方式。以下是我们对融资性担保行业的一些法律思考。

【关键词】融资 担保 思考

社会在发展，经济也在随之发展。经济全球化改变了以往经济闭塞的模式。现在中国经济已经适应了经济全球化发展的模式。融资性担保行业是在此期间发展出来的一种担保方式。在贸易行业如此时兴的现在，融资性担保行业作为一种经济性的担保方法也逐步发展起来。

一、融资性担保行业的问题

我国的融资性担保行业从开始到现在已经有三十多年的历史了，虽然出现和发展的时间并不长，但是在担保行业中，也是有一席之地的。现在，发展为一个具有发展性的行业。

（一）风险与收入的问题

融资性担保行业承担着很大的风险，因为在客户投保之后，都会有投保的时间期限，担保风险百分百都是担保机构。所以一旦担保客户出现了问题，融资性担保机构就要负责任，而且需要付出相当大的责任。在投保人投保之后，投保机构就像头顶一把刀似的，进入高风险的状况中。对于担保期限来说，不同的期限就会有不同的价格，担保费不会超过整个担保额度的百分之三点六，所以总的来说，担保机构并不能从中争取太多的利益。此外，银行的利率都比较低，利息自然没有很多，并且还在持续下降，所以担保机构并不能赚取较高的利润。所以风险和收入不成正比关系，为了赚取更多的钱，担保机构可能会铤而走险，不按照法律规定做事情。

（二）有限的倍数放大

融资性担保行业的收入太少，融资性担保公司并不能只靠担保所挣得钱来支撑整个公司的运营。要想经营好一个企业，需要雄厚的资本输出和资本投入，现在，担保行業并没有强大的后盾。在对中小型企业的担保过程中，降低了我们所扩大的倍数，坚持能够经营下去。

二、理解融资性担保行业

（一）含义

融资性担保行业是经济性行业的一种保障前提，作为保障企业之间进行竞争赔赚的业务。主要的工作是对融资性资产的。融资性担保行业是结合了业务服务，一体化的一种担保方式。融资性担保行业可以根据客户的要求提供更加方便的服务。具体来说，就是一种合同关系，是两方人员互相同意而制定的合同关系。融资性担保行业是一种综合性的金融代理服务，为经济性行业提供融资的一种常见的服务。单据的出现可以承认顾客的债务和付款能力，可以经过一定渠道去提供融资。

（二）担保行业的特点

在担保客户进行国际贸易需要融资时，融资性担保行业就体现出了它的重要性。担保行业在经济性行业方面可以替代出口商进行了解其出口地方的经济情况，进口商的具体情况，再提供详细的规划给出口商。出口本来就具备一定的风险，在出口到国外时，出口商并不能确定出口到的地方能够赢得记利益。在此，担保行业就起到了一定的作用，可以在条件允许的情况下，代替出口商了解国外情况，规避大量风险。在竞争力如此激烈的国际环境中，担保行业应该是一个相对安全的商业服务。融资性担保行业可以为顾客提供规避风险的方法。通过法律程序，使公司相应的业务完全代理后，就可以在出口之前，也就是在确定了货物完全没有问题之后，就可以把资金打入公司或出口商的账户。可以在需要资金周转时期选择融资性担保行业，因为这样资金来的快，可以适时解决资金周转问题，以避免发生不必要的资金缺少，资金漏洞问题。国内有过多的企业，有些企业在一些损失之后可以进行调整或者小小的利益损失并不能影响到企业的发展，但是对于国内一些中小型企业，他们不允许有损失，因为利益上的催促，有的中小型企业不敢进行经济性行业，毕竟经济性行业风险较于国内是大的。所以针对这一情况，融资性担保行业可以承诺承担风险，为企业做出担保，负责坏账损失。这样，国内中小型企业就没有了后顾之忧，可以在国际贸易上大展拳脚，取得更好的发展。并且信贷风险与汇率风险都会在法律关系生成的那一刻归担保行业组织。融资性担保行业应该是相对性价比较高的业务了。它为各种类型的贷款，包括商业贷款提供担保，这会让贸易更加的安全。

三、融资性担保行业的法律思考

（一）树立担保法律体制

担保行业的工作人员不仅要重视关于担保条款规定，还要制定严格的员工工作条款，既然客户在许多的选择中选择了我们进行担保。融资性担保机构具有着规范的业务，但是业务的规范并不能减少自己本身存在的风险，相对于银行来说，融资性担保的风险特别大。当代经济发展了，担保行业也不在只是单一的了，它与银行进行了合作，经常处于劣势之中，所以归根究底就是体制不够完善，人们不能知道法律的界限在哪里，不能够随意发展。融资性担保机构需要为担保客户承担全部的风险。银行有时会排挤担保机构。我们需要明确的知道关于融资性担保行业的法律法规，立法问题需要进行研究。

（二）地方起到监管责任

融资性担保机构的担保方式需要得到监管。对于风险控制来讲，融资性担保机构比较大。融资性担保机构监管是特别的，有着多年的丰富经验。因此，我们地方上的一些监督机构就会建立。地方政府有时候会对融资性担保机构进行彻底的审查，监督。

（三）诚信做事

在担保行业发展的过程中，各大客户之间的竞争十分激烈，有些融资性担保机构为了得到客户取得挣钱机会，就会在标书上写下许多对融资性担保机构有力的条款，并且最大限度的答应担保行业发展提出的要求，最后赢得客户的同意，但是在实际过程中，融资性担保机构并没有全部履行这些承诺的能力，而且因为利润比较低，在某些方面也得不到保证，并且，相关融资性担保机构也没有制定严格的违约惩罚，从而对整个担保行业发展质量产生严重的影响。

融资性担保机构多数去进行中小企业的担保工作。主要是由于这些中小企业多数都不能向银行进行贷款来解决问题。所以才会有了担保机构的介入。相对与银行来说，融资性担保机构承担的风险也较大。国家政府考虑的事情一般不在这方面，所以政府并没有建立融资性担保机构的欲望和需要。这就使融资性担保机构缺少了积极性。

参考文献

[1]许伟河.对融资性担保行业规范发展的再思考[J].福建金融，2014，（03）：47-50.

[2]马龙.关于规范我国民间融资的法律思考[J].山西广播电视大学学报，2013，（04）：92-94.

作者简介：珠丽杜孜·波拉提（1989-），女，哈萨克族，新疆维吾尔自治区伊宁人，现工作于伊犁哈萨克自治州财信融通融资担保有限公司。endprint