高校校园贷应对过程中大学生金融风险防范意识的培养

许欣婷+牛晶+赵子媛

【摘要】互联网金融异军突起，众多行业巨头抓住时机在互联网发展各自的线上金融产品，而大学生消费分期存在巨大的利益，引来各路商人纷纷来分一杯羹，校园贷也蕴含着巨大的风险。本文在调查校园贷的危害过程中，提出校园贷的应对措施，其中重点放在如何提高大学生金融风险防范意识。

【关键词】校园贷 应对措施 金融风险防范意识

一、校园贷的风险

2016年8月，“中国人民大学信用管理研究中心发布的报告显示，有8.77%的大学生使用校园贷获取资金，其中小额信贷占比5.33%，网络贷款占比3.44%。另据速途研究院《2016大学生分期消费调查报告》调查结果，61%的大学生倾向于选择分期付款消费。”校园贷迅猛发展的背后，一些问题也随之暴露出来，不少学生深受其害。

（一）诱导过度消费心理产生

这些网袋平台不断向大学生灌输超前消费的理念，诱导他们过度消费，进而产生攀比心理和从众心理。而他们的经济条件根本无法满足日益高涨的消费需求，这样就会导致一个恶性循环，在借贷的路上越陷越深。

（二）陷入高利贷危机

更有甚者，不良借贷会使他们陷入高利贷陷阱，若不及时还款，商家会利用各种手段向学生讨债：一些不正当的平台会派人跟踪监视借贷人甚至对他们采取威胁软禁的非法手段催还借款，这对大学生的人身自由和安全造成极大的威胁。

（三）个人信息的泄露

不法分子还会利用“高利贷”进行了其他犯罪，诈骗学生的抵押物、保险金或利用学生的个人信息进行电话诈骗，骗领信用卡等，在进行数额较大的借贷交易时，有的校园贷平台甚至要求借贷人出示裸照作为抵押，当借贷人不按时还款时就公开借贷人的裸照，这种行为已经严重侵害借贷人的人身权益。这些无法还款的记录将会影响到借贷人日后银行贷款的个人征信，在日后贷款买房、买车以及其他银行贷款都会受到影响。

二、校园贷外部应对措施

（一）完善校园贷相关立法

第一，利用现有法律对网上借贷平台进行规范。例如，我国法律有明确的规定，只有年龄和智力全部符合标准的完全民事行为能力人可以进行借贷。限制民事行为能力人必须征得法定代理人的同意或事后得到法定代理人的追认。因此，网上平台需有责任确认借贷人是否符合民事法律关系中完全民事行为能力，否则应受到法律的制裁。但是，大部分校园借贷平台对借贷人的年龄等基本个人信息没有相应的考核和审查程序，而且为了能够在金融借贷市场上占有一席之地和能够迅速的积累财富获取暴力，他们也极有可能将未满18岁的学生作为自己客户。所以，为了整治类似于上述问题，要严厉惩治这些钻法律空子的网上不良借贷平台。

第二，毕竟校园贷是新兴的金融产品，对它的各个方面法律还未做出全面系统的规定，在空白的法律领域里，网上借贷平台可随意驰骋。因此我国应加强相关立法，尽快出台应对的法律法规，做到网上借贷与银行等金融机构借贷同等的有法可依。

（二）各地加强监管不良借贷

针对校园贷乱象，政府相关部门应明确责任分工，协调联动。金融部门加强对互联网金融的监管，工商部门严格审核网络借款平台的资质，公安部门严厉打击侵犯学生合法权益的借贷平台，司法部门依法依规处理校园贷经济纠纷案件。各部门建立信息共享渠道，尽快形成完善统一的监管机制。"蔡建国说。一方面，应加强政府相关部门监督力度，审核校园贷线上平台经营资格，提高借贷公司的准入门槛；另一方面，对网络贷款的利率进行严格限制，尤其是针对大学生的借贷利率不能高于一定标准。查处取缔没有经过国家有关部门审批的不法网络借贷平台公司。

三、校园贷内部应对——提高大学生的金融风险防范意识

（一）引导大学生树立正确的消费观

学校应关注学生的经济与心理状况，对于家境贫困的学生给予补助，在校内的岗位上设立学生兼职，解决真正因贫困导致学生借贷的情况。对于已经知道的使用校园贷换不上的学生，及时与学生家长联系，防止学生受到借款平台的伤害甚至做出自杀等极端的事情。同时，学校也应加强心理健康教育，培养大学生树立正确的价值观和消费观念：一所学校的良好心理健康教育包括学生的素质教育和生活态度、学习态度，而大学生的消费观念也正是学生生活态度的一种体现。因此，高校应对学生大力倡导积极而且健康的生活态度，消除存在的虚荣心以及攀比心理，培养大学生健康消费、合理消费的观念。从而从根本上遏制大学生过度消费及“高利贷”现象的发生。而对于高校班级导师或年级辅导员来说，作为大学生思想观念健康成长的领路人，应当密切关注大学生的消费行为，可以通过校园公众号、QQ空间、微信群、贴吧、微博等多种媒介，了解他们的消费心理，并及时发现消费中存在的问题，从而倡导学生理性消费，引导学生树立正确的消费观。

（二）培养大学生金融知识与金融素养

大学生需要培养金融风险防范意识，一方面，大学生自身要努力学习相关金融知识，避免陷入金融陷阱；另一方面，还需要培养理财的能力，对自己的财务花销有合理的预期和安排，消费要根据自身能力的大小，在校园中，特别是初进校园时，身邊会有许多的诱惑，例如最新款手机、电脑、女生的化妆品、衣服等等，很多大学生之所以掉入金融陷阱，就是没有对自己的钱财合理规划的和缺乏自控力，禁不住物质生活的诱惑，当学生因过度消费造成生活费严重透支时，校园贷这种手续简单，来钱快的方式对他们来说无疑是便利的选择，而他们往往对其中要收的服务费、手续费、利息的计算方式和违约金等知之甚少，等到归还贷款和利息的期限到了的时候才发现自己已经掉入陷阱。因此大学生在校学习期间，要扩展自己的金融理财相关知识，因为这些金融、理财知识对以后的工作和生活是很有帮助的。应当从以下几个方面提高大学生金融风险防范意识：

1.加强大学生金融知识教育，提升大学生金融素养。为了培养大学生的金融素养，学校要加强大学生金融知识教育，在平时的课程中加入金融产品及其衍生品的相关知识，使学生树立理性、健康、进步的理财观念。同时，加强大学生理财能力的提升。理财能力作为大学生必备的一项重要能力，它是大学生进入社会并在在将来竞争激烈的社会中独立生存必要的一种素质。所以，高校应通过金融专家或者有关于预防借贷陷阱的政府或企业工作人员开展讲座等形式，帮助学生学习金融常识、了解借贷的具体流程及其中要涉及的环节，引导学生规划规划和管理自己的钱财，尝试节约平时没有必要或者奢侈的花销。为了增强大学生对于金融风险的认识，学校可以举办一些“大学生如何防范金融风险”的知识竞赛、专题讲座、团课等，提高学生的金融风险防范意识。学校的图书管里应包含各类金融知识与风险防范的书籍，同学们可以去图书馆借阅相关方面的书籍，掌握一些基本的知识，在掌握了这些金融知识之后，就会看穿在诱人的外表下隐藏着的巨大金融风险。endprint

2.加强大学生理财能力教育。为了提高大学生理财能力，高校应该开设一些关于金融理财的课程，增强对大学生金融基础知识的教育，防患于未然，提高学生金融风险意识，引导学生的培养“财商”头脑，并且引导其树立、培养防范易混淆的风险和识别各种不正当借贷的意识与能力，避免掉入过度消费和“高利贷”的陷阱。只有这样，大学生掌握了基本的金融知识，树立健康、理性的消费观和理财观，才能不被一时的贪图享乐和虚荣心冲昏头脑，远离非法校园贷产品。

（三）加强大学生的法制教育

近几年来，我国庞大的大学生消费市场引来各方角逐，校园贷进入迅速生长时期。全国各地多所高校出现学生无力偿还从网上校园贷平台所借的高利率贷款而选择轻生。因此，校园贷被推上的社会舆论的焦点。面对校园贷市场的现状及未来走向，全国政协委员、香江集团总裁翟美卿提出了《关于引导校园信贷合理、健康发展的建议》提案。翟美卿表示，“校园信贷属于成长链金融的重要部分，对大学生进行适当的授信是合理的，不应将校园信贷‘妖魔化”。

高校要加强大学生法制教育，增强大学生自身钱财安全意识，避免大学生财物被盗、电话诈骗、网贷诈骗事件的发生。大学生群体容易被网上贷款平台蒙骗，其根本原因是其法律意识薄弱，法律观念淡薄。相关部门应通过印发宣传手册、高校开设法制课程及利用校园公众号、贴吧等载体，加大宣传力度，增强大学生的自我防范能力和善于用法律保护自己的合法权益。

面对负面新闻缠身的校园贷市场，加之监管政策趋严，不少校园贷平台被迫转型，寻找替代市场。目前，校园贷市场的五大平台分期乐，趣分期，名校贷，优分期，爱学贷中，已有四家宣布转型。但目前阿里、京东等巨头、银行、互金集团均已布局消费金融领域，并随着资本和玩家的不断进入，消费金融已经由蓝海转变成红海。

校园贷显然已经成为一個社会进步趋势下的必然产物，我们不可能杜绝它的发展，相反我们要从社会各个方面让它逐步在正轨上愈加成熟与健全。作为未来希望的在校大学生们更要在充分了解它的基础上保护自己，防止自己受到不健全的网上借贷的危害。

基金项目：河北金融学院大学生科学研究基金资助项目，项目编号：DXSKYY2016011。

作者简介：许欣婷（1996-），女，汉族，河北雄县人，大学本科学生；牛晶（1996-），女，汉族，河北秦皇岛人，大学本科学生；赵子媛（1998-），女，汉族，甘肃人，大学本科学生。endprint