基于互联网融资模式下欠发达地区小微企业融资行为研究

黄克勤

摘 要：国家对小微企业的发展给予了高度重视。随着金融改革的进一步推进，互联网技术的普及，互联网融资模式构建起来。在这样的融资环境下，小微企业有了新的融资途径，互联网融资的优势发挥着作用，特别是欠发达地区的小微企业，应用互联网技术可以跨越空间局限，在网络上融资，可以很快地解决资金周转困难的问题。本论文针对互联网融资模式下欠发达地区小微企业融资行为展开研究。

关键词：互联网融资模式；欠發达地区；小微企业；融资行为

引言：

小微企业由于规模小，可用资金有限。当面临资金周转困难的时候，必然失去很多发展的机会。欠发达地区小微企业由于受到资金短缺的抑制，很难走出困境。处于互联网金融模式下，小微企业有了新的融资途径，就可以更好地解决融资难的问题。本文的研究中，分析了互联网金融所存在的优势，着重研究欠发达地区小微企业所采用的互联网金融方式。

一、互联网金融所具备的优势

（一）互联网金融可以避免信息不对称的问题

小微型企业由于规模小，利润空间不是很大，就会面临贷款难的问题。在小微企业的贷款中，由于借贷双方的信息流通中会存在不对称的问题，必然会影响贷款效率。

互联网金融就是在借贷平台上融资，所有的信息都是公开可查的，可以相互之间充分了解，建立信任关系。互联网借贷平台的这一优势位小微型企业融资提供了便利。

（二）互联网金融能够满足欠发达地区小微企业融资需求

欠发达地区小微企业处于经济不发达地区，对于资金的需求不是很大，但是通常贷款时间短，数额小。互联网金融可以进行短期贷款，款项可以快速到账，在时间上具有灵活性，而且融资途径多种多样，能够满足欠发达地区小微企业融资需求。

二、欠发达地区小微企业对互联网融资模式的应用方法

（一）互联网融资模式之第三方支付

第三方支付，就是款项的支付通过第三方完成。通常第三方实力雄厚，而且具有良好的信誉，这样的公司可以与各大银行建立合作关系，提高了买卖双方的信用度。

当前的第三方支付公司多采用了两种运营模式：第一种为独立的第三方支付模式，诸如汇付天下、快钱、拉卡拉等等；第二种为具有担保功能的第三方支付模式，诸如财付通、支付宝等等，应用电子商务网站进行支付。

欠发达地区小微企业应用第三方支付功能，所发挥的优势如下。

其一，小微企业融资的过程中会面临信息不对称问题。第三方支付可以很好地解决这一问题。在网络平台上额可以对双方的信息大量收集，实施跟踪式的监督管理，将交易信息以及物流信息等等汇集，就可以对小微企业的运行状况以及盈利状况充分了解。

其二，第三方支付就是一个融资平台，交易可以在线上进行，由此提高了交易的效率，成本也会降低。

其三，欠发达地区小微企业提供经营信息，是为了交易双方更好地沟通，还要从客户需求的角度出发提供重点信息。采用这种支付方式对激发发达地区小微型企业的创新能力可以起到一定的促进作用。（图1：第三方支付流程）

图1 第三方支付流程

（二）互联网融资模式之P2P信贷

P2P信贷就是通过搭建三方互联网平台为借款的人和放贷的人提供渠道。欠发达地区的小微企业可以用这种信贷模式融资，使得企业的运营成本降低，融资的效率得以提高。采用网上交易的方式，通过网上记录的关于企业的信息，对企业充分了解，能够有效地降低风险，避免给提供资金的人造成损失。出借人可以将闲散的资金借给需要的人。资金分散处理，需要承担的风险也会分散，由此降低了风险指数，避免造成严重的后果。（图2：P2P信贷模式）

图2 P2P信贷模式

（三）互联网融资模式之众筹融资

在互联网平台上筹集资金，不仅门槛低，而且融资灵活多样。互联网技术的应用，可以将融资面前广大的群众，个人发起或者组织团体发起都可以，将融资目标确定下来之后，就可以将融资规划制定出来，确定融资天数，在预设的时间获得目标金额。在设定的时间内融资，达到预设的金额，就意味着融资成功，可以获得资金。否则，就意味着融资失败，就需要将所筹集的资金退回给提供资金的人。

互联网融资环境下，欠发达地区小微企业众筹资金可以采用股权众筹的方式，也可以采用创新项目众筹的方式。前者是将股权筹资信息发布在股权众筹平台上，注重互联网金融创新，需求新的筹集资金的途径。后者起到了市场宣传平台的作用，用提前预售新产品的方式筹集资金。采用这种众筹方式，可以很快地获得资金，而且宣传的力度有所增强。但是，在具体的应用中，会由于法律法规没有进一步完善，就会导致债权人遭遇风险。

（四）互联网融资模式之信息化金融机构

互联网融资模式的应用中，信息化金融机构发挥了一定的作用，重点体现在互联网技术整合各种融资业务系统方面，集中数据信息，根据融资需要改造运营流程，或者对原有的融资元素重构。信息化金融机构对金融服务质提高了一定的促进作用，通过建立系统管理平台，促进系统之间的相互联通、各种资源都在网络平台上实现共享。欠发达地区小微企业用这种融资方式可以解决信息短缺的问题。在欠发达地区，信息化金融机构可以为银行和小微企业之间的沟通搭建平台，提高金融服务质量，资源得到整合，小微企业合理运用资源，自身的价值充分发挥出来。信息化金融机构还会不断地推出新型金融产品，使得金融服务空间得以扩展。

（五）互联网融资模式之金融门户

互联网融资模式中，互联网金融门户作为提供金融服务的应用系统，就是将金融信息提供给用户，用户通过搜索、比价之后，在平台上发布金融机构的产品信息以及服务信息，用户将所获得的金融产品进行比价，根据结果明确自身的需求，选择相应的金融产品。

通过互联网金融门户可以对最近的金融资讯充分了解，了解金融动态信息，对各种金融风险进行分散。互联网金融门户将金融市场变化的各种信息提供出来，并对金融服务系统不断完善，金融机构的服务质量有所提高，还提高了闲置资金的使用效率，对欠发达地区小微企业更好地发展起到了一定的促进作用。

结束语：

综上所述，应用互联网技术融资，可以解决小微企业的融资难问题，特别是欠发达地区，小微企业在银行等金融单位贷款，会由于贷款程序复杂，且需要持续比较长的时间，导致小微企业失去良好的投资机会。应用互联网融资，可以提高融资的速度，使得资金快速到账，能够很好地解决小微企业的燃眉之急。互联网融资为小微企业更好地发展创造了新途径。

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