探究互联网金融背景下农商行的发展策略

钟纯洁

【摘 要】随着社会互联网技术的快速发展，社会中各行各业的经济活动也发生了翻天覆地的变化，尤其是受到互联网金融冲击较大的农商行，存在很多方面的劣势。为了进一步促进农商银行的快速、稳定发展，所以必须要结合互联网金融发展的特点，充分的研究双方之间的优势和特点，促进互联网金融与农商行之间形成交融与适应的能力，保证农商行适应未来社会的发展趋势，提高企业的创新能力。

【关键词】互联网金融；农商行；发展策略

引言：

互联网行业的发展是社会发展的重要趋势，也是我国金融发展的重要趋势。传统的农商行在发展的过程中由于受到信息、技术等方面的限制，所以很难与互联网金融相抗衡，并且由于监管机制、相关政策等方面的影响，农商行的发展更加曲折。但是也必须明确的是，互联网金融是一门新兴的产业，所以在发展的过程中很容易因为监管不全面出现漏洞，发生投机取巧的问题。本文通过对于农商行在发展的过程中遇到的问题进行研究，从而进一步提出基于互联网金融背景下农商行的发展趋势。

一、农商行在互联网背景下发展的问题

（一）结构分布不均

我国农商行的发展存在很多方面的不足，主要的问题就是结构分布不平均。由于我国金融行业主要在民间进行融资，所以造成成本份额不断提升，对银行的储蓄率和广义的货币M2呈现出不断增长的态势，农商行也就面临更高的风险与压力[1]。广义货币由于受到经济增长的影响，环比增长了13.6%，由于银行金融体系在发展的过程中会吸收大量的储蓄存款，所以通过长期的贷款能够帮助储蓄增长实现平衡发展，但是这样一来就会导致银行资金大量流向长期贷款，甚至能够占据银行贷款的80%以上，如果因为企业发展经营不善而造成投资风险，那么农商行的内部体系几乎承担着全部的社会经济风险。

（二）货币过度供给

由于银行供给系统对于货币体系以及市场物价体系产生非常重要的影响，所以很容易因为银行的过度供给导致一个地区的物价出现问题，导致供求关系出现矛盾，而且，由于这种矛盾的产生，政府能够发生的货币调控政策力度较小。而且，对于整个银行来说，银行资金储备占据社会金融资源的90%，这样一来就很容易出现银行行为主导金融结构，从而影响到证券与保险的影响力，对于资本市场和保险市场产生冲击，影响其主要功能的发挥，这样过度供给不仅不利于金融发展格局的长期稳定，而且还会对市场发展产生负面影响，最终导致整个金融体系的奔溃。

（三）银行准备金不足

我国的农商行对于不良贷款与总体贷款之间的比例有着明确的规定，从2003年开始，对于金融机构不良贷款额度与贷款比率呈现出明显降低的趋势。出现这样的情况在于金融机构无法继续开展无限制信贷投放，并且稀释不良贷款或者回收有利的正规贷款达到贷款的收支平衡。从这一点来看，不良贷款在对于金融体系的影响依然存在，而且也表明了农商行准备金不够充分。

二、互联网背景下农商行发展对策

（一）完善电子银行渠道

农商行在发展的过程中，必须要积极适应社会的发展，将社会先进的技术引入到银行业务中，比如通过实际的银行服务于电子信息技术相结合，从而丰富银行电子渠道的建设[2]。通过电子银行，能够保证银行与客户之间的沟通和交流更加的方便，并且还能够进一步提升客户体验，保证客户对银行的意见和建议能够得到及时的反馈，提高用户的认可度。通过电子信息技术。能够保证用户资料、信息等得到更加安全、更加有效的保护，并且通过电子银行技术，能够帮助客户的交易安全，进一步完善供需平衡、资金融通、信用中介等客户业务。保证农商行在业务拓展、用户维系多元服务等方面有着更加积极的贡献。通过对于电子银行的建设，能够进一步完善人才、资金、技术等问题的不足。在这样的情势下，必须要对保险证券、互联网企业等社会各个领域进行全面的建设与升级，从而实现企业发展的优势互补。

（二）整合行业资源

尽管互联网金融体系在用户体验方面良好，但是其自身的缺点也非常明显，一方面，互联网金融功能单一，而且缺乏售后、现金等业务的后续服务，这样就决定了互联网金融体系无法取代传统农商行的地位。

在实际生活中，农商行通过大量的银行网点能够为用户提供多种多样便利的业务，从而保证网点服务型高于互联网金融体系。在互联网金融背景下，农商行可以通过利用行业的基础资源，完善自身的运营体系，从而创立服务方式和内容，进一步保证互联网金融与传统经营产业相结合的特点，实现从线上到线下的全方位多角度的场景服务。进一步增强银行风险控制与行业发展，降低农商行的运营成本。

（三）营造特色的电商网

在互联网金融体系之下，用户能够获得更多的福利，从而实现自身的利益。比如，很多的互联网金融领域都会采用免费体验的措施来赢得用户的青睞，这样的互联网创新思维也同样适用于农商行体系之中[3]。通过对于传统行业与互联网电商之间的合作，进一步构建一个生态完善的购物圈，帮助企业、银行、商户、用户之间全部融入到这个购物圈之中，从而能够及时快速的完成商品交易。农商行电商平台与其他电商平台最主要的区别在于农商行一定要结合当地农村的特点，实现服务农民、提高农民的生活质量。基于这样的目的，通过线上线下相结合的方式，努力帮助企业打通各个方面的渠道，充分的发挥出自己本身的信息港的功效，有利于农村地区经济的发展，提高农民朋友的生活品质。

（四）构建直销银行和社区银行模式

在互联网金融银行的冲击下，农商行必须要积极利用互联网金融带来的有利条件，通过电子邮件、电话、移动终端等其他可视化终端自助设备来向客户推送产品信息和产品服务，这样一来，不仅能够增加银行与客户之间的互动，而且更能够帮助用户及时的获得银行最新福利和产品，从而增加银行的营业额。除此之外，直销银行模式还能够增加客户在线办理银行业务的便利性和自主性，从而提高客户的积极性。在设置直销银行的过程中，由于没有实际的物理柜台和实体网点，所以能够进一步减少农商行的营业成本，这样就能够以更加优惠的利率来为客户提供更加实在的金融产品与服务。

社区银行是直销银行的补充与完善。首先，农商行可以通过网上直销银行来增加与客户之间的沟通和协调能力，从而保证客户的满意率。而且也可以利用成本相对较小的分支网点来设置社区银行、小微支行以及自助银行来保证农商行的网点遍布百姓身边，从而更好的宣传与推广实体银行网点的主要业务。可以见得，直销银行与社区银行是未来发展的主要形式之一。既能够利用真实的客户基础来开展各种各样的线下业务，也能够充分的调动互联网金融线上优势来开展更多物超所值的客户体验服务。农商行通过直销银行与社区银行相结合的方式，能够真正的做到线上线下相结合，实现资源相互整合，促进农商行的快速发展。

三、结论

互联网金融是未来银行业发展的必然趋势，只有打破传统银行的生态模式，才能够积极引入互联网金融行业的快速发展，在这样的情况下，农商行必须顺应互联网金融发展的趋势，并且利用互联网金融所带来的转变，加快自身的发展转型，从而实现超越。

【参考文献】

[1]黄晓红.互联网金融背景下农商行的转型与创新[J].时代金融，2017（21）：87+89.

[2]李彦岩，王彩虹，周立.县级农商行如何“深耕”？——以河南台前农商行为例[J].银行家，2016（10）：116-119.

[3]杨玉明.互联网金融背景下农商行发展策略[J].经营管理者，2016（30）：46.endprint