“互联网+”时代保险金融发展困境与路径探寻

陈珂

摘要：随着网络时代的来临，各大企业都在利用网络技术提高自身的发展能力，而“互联网+”的概念则孕育而生。在“互联网+”时代，保险金融行业也不断的借用了网络数据的力量，不断创新自己的服务理念，扩展自身的营销路径，并通过“互联网+”实现了远程的资源共享，其不仅节约了发展的成本，也能够实现跨区域的管理和开发。但是因为“互联网+”需要网络平台的支持，若是平台受到的外界的干扰或是侵袭，则会为保险金融公司带来巨大的损失，所以在“互联网+”实行的过程中，需要不断的强化外围的安全管理，从而确保保险金融公司的顺利发展。

关键词：“互联网+”；保险金融；发展

“互联网+”是时代发展的产物，其与市场经济有着密不可分的关系，其通过云计算、大数据等现代技术，达到了让保险金融企业快速发展的目的，从而也优化了企业的发展进度和效率。其拥有强化的数据系统，拥有创新性，与现代企业的发展合二为一，并让现代保险金融企业在不断向新兴企业的趋势快速前行，让保险金融企业寻找到了新的发展路线，所以“互联网+”已经成为了保险金融企业发展的新趋势。

一、“互联网+”时代下的保险金融发展现状

1、“互联网+”时代下的保险金融保费的规模

“互联网+”时代下的保险金融的保费随着签单的数量不断的增加，但是保费的金额却在不断下滑，其是因为“互联网+”时代，人们所接受的信息在增加，而人们也会通过互联网在管理自己的财务；同时各个保险公司也会通过互联网了解到更多同行的发展情况，导致保险金融的业务同质化非常的严重。“互联网+”让众多的小型保险公司改变了传统的现状，突破了原有的销售模式，这些小型的保险公司不断的通过理财形式或是寿险形式，强化自身的销售体系，为自己在保险市场中扩展占有的份额。不难理解，“互联网+”开辟了小型保险公司的发展的新路径，为其指引了正确的发展方向。

2、“互联网+”时代下保险运行的模式

“互联网+”是利用互联网技术为保险公司提供发展渠道，这样方式降低了保险公司的发展成本，改变了原有的发展模式，但是因为“互联网+”使用的时间较短，在保险公司中运行并没有形成统一的模式。“互联网+”与传统的保险销售模式相比：首先，将保险责任拆分化，让保险的投保方式更加的简单，很多用户通过网络的方式就能够寻找到适合自己的投保理财模式；再者，保险公司可以通过互联网的平台快速的了解到客户的需求，并第一时间接受到顾客的反馈结果，提高了保险公司运行的效率；第三，传统的保险公司主要是以寿险为主，而当“互联网+”技术的渗入，则让其逐渐的转变成为了理财为主的发展模式。

3、“互聯网+”时代下的保险行业相关法规

“互联网+”运行主要依靠大数据、云计算等技术，其独特的经营理念扩展了保险行业的发展渠道，更新了保险行业的理念。而在“互联网+”理念的影响下，我国相关部门也非常支持保险行业的发展，相关部门也出台了很多的新制度，以此确保互联网技术下保险行业的健康运转[1]。但是我国针对保险行业并没有针对经营方面的法规，所以很多保险金融行业的人员通过不法的行为获取了暴利，为此，相关部门也在不断的完善法律法规，以此净化保险行业的运行环境，也为广大的投保人提供相应的法律保护。

二、“互联网+”时代保险金融发展的困境

1、产品同质化严重

互联网时代的崛起，让众多的行业发现了发展的机遇，而保险金融行业也在不断寻找更好的发展途径。为此，为了能够满足市场客户的需求，保险公司开发了多种的保险产品，让顾客在选择的时候能够更加的得心应手；但是因为互联网信息传递的速度非常快，而且信息量比较大，导致众多的保险公司都相互效仿，让保险市场的产品同质化非常严重。再者，在产品同质化严重的环境下，保险公司缺乏与其他行业的沟通与合作，导致保险产品缺少创新，保险产品的附加值不足以吸引更多的投保人员，目标市场和目标客户开发缓慢，导致产品无法适应市场的变化，所以在“互联网+”时代下的保险金融公司需要提高创新能力，减少产品同质化的程度。

2、信息风险监督体系薄弱

“互联网+”时代的信息传送非常的便捷，所以众多行业都在利用互联网发展自身。而保险金融行业就是其中的一员，但是“互联网+”因为是虚拟技术，不受到时空的限制，导致保险金融公司在使用的过程中，会因为对信息风险认知的不足，导致信息的泄露或是丢失，造成保险公司的经济损失。而且，随着保险金融市场的利益逐渐增加，很多黑客人员已经开始恶意的攻击形成规模的保险公司，以获取更多的利益，有数据显示，保险公司被入侵或是被攻击的频率在逐年的上升，所以保险公司提高对信息风险的预警和管理成为了企业管理的重要项目[2]。再者，“互联网+”时代下的保险金融工作方式都是非现场的方式，很多监督管理体系很难对非现场进行实时有效的监督，这也是让保险金融公司形成信息风险的主要原因之一。

3、立法滞后

互联网的发展是非常迅速的，而针对“互联网+”下的保险行业立法则出现了严重的空缺，导致“互联网+”下的保险行业在发展的过程中无法得到相应的保障。目前我国常见到的保险行业法律条文主要是《保险法》，但是其主要运用于地方的保险行业发展，而针对迅速崛起的“互联网+”则无法寻找到更加贴切的条文，当保险公司出现了问题，法律无法充分给予相应的支持。因为立法的不健全和滞后，导致保险行业出现了无正当的竞争方式，也有部分小型保险公司在发展中游走于法律的边缘，从而造成了执法困哪的情况，也将整体监管效率低下。

三、“互联网+”时代下保险金融发展的路径

1、利用“互联网+”提高服务力度

“互联网+”时代下保险金融行业从中获得了大量的数据，这也是优于传统保险行业的主要一点，为此，众多的保险金融公司从网络中获得的数据中分析出客户的需求方向，从而做到了对客户的精准服务，以此提高了保险金融公司在市场中的竞争能力。虽然保险金融企业“互联网+”的使用时间比较短，起步晚，但是保险金融公司只需要不断的提高服务的质量，就能够提高客户的忠诚度。再者，为了能够完善服务的细节，在保险公司利用“互联网+”实现电子签名的或是身份验证的过程中，需要谨慎对待网络连接的重要性，避免因为操作不当导致客户的信息出现泄露的情况。为此，保险金融公司应该强化对网络风险的管理，可以通过公安系统的信息链接，达到对客户信息的保密，并建立完善的外网维护体系，形成网络防护系统，及时对信息数据进行备份，避免信息的丢失和损坏。

2、利用“互联网+”技术寻找降低交易成本的方式

目前，保险金融公司在销售交易的时候，主要选择的交易方式依旧是以银行交易为主，在与客户进行交易的过程中，每一笔的销售银行都会扣去相应的手续费，因为“互联网+”时代的影响，人们在投保的过程中，选择的金额逐渐减小，但是销售量非常大，这样的情况会导致银行手续费也成为了保险金融公司的经济负担，并成为了公司的一项重要的财产支出。为此，众多的保险金融公司都在寻找更加适合在“互联网+”背景下的交易方式[3]。在这个过程中，利用“互联网+”运行的保险公司应该有效的利用第三方的方式，这样不仅提高了保险金融企业的宣传力度，才能够让第三方为保险金融公司提供技术的支持，这样可以在其他路径减少交易的成本，从而达到双赢的模式。

3、确定目标实现自动化全程保险模式

保险金融公司在利用互联网发展的过程中，能够快速了解客户的需求，并通过网络对客户进行精准分析，从而制定有效的目标方案，提高销售的成交率。再者，“互联网+”能够利用信息技术，实现保险全程自动化的模式，无论是核保还是理赔，都能够实现无人化操作，及提高了互联网保险的工作效率，还能够提高整体的工作质量，并降低运营的成本。再者，在利用“互联网+”技术的过程中，保险公司能够通过网络了解到消费客户的需求方向，并像客户推荐更加适合的产品，确保服务的全面性；第三，在“互联网+”的时代下，保险公司能够实现无纸化办公，提供快速理赔人性化服务，不用等待，就能够通过网络出单。这样的工作效率，及满足了客户的需求，又能够有效的提高保险金融公司的工作质量，从而提高客户的满意度。

结语：

“互联网+”已经逐渐走向个市场中各个行业，其中保险金融行业利用“互联网+”不断提高自身的发展效率，也为后期的无人化办公提供了坚实的基础。

参考文献：

[1]中国保险行业协会.互联网保险行业发展报告[M].北京：中国财政经济出版社.2016.

[2]高汉.互联网金融的发展及其法制监督[J].中州学刊.2014（2）.

[3]李琼，刘庆，吴兴刚.“互联网+”对我国保险营销渠道的影响分析[J].保险研究.2015（3）.