国外网上银行的发展状况及对我国的启示

陈 璐

(中国人民银行株洲市中心支行，湖南 株洲 412007)

国外网上银行的发展状况及对我国的启示

陈 璐

(中国人民银行株洲市中心支行，湖南 株洲 412007)

在技术革新和经济转型的趋势下，银行业在网上银行的发展上面临着重大机遇，近几年呈现出蓬勃之势。网上银行具有多样性、灵活性、便捷性和经济等效用，打开了银行与客户双赢的局面。相较国外，我国网上银行的发展起步较晚，因此，本文根据国外网上银行发展状况，分析其对我国网银发展的借鉴意义。

网银；网络安全；国外网银发展

网络银行作为电子银行发展的高级阶段，依附金融电子化与信息化建设的革新，打破传统银行的业务处理模式，利用公用信息网Internet将客户的电脑终端连接到银行官方网页，7×24小时、不分地界的为客户提供方便、快捷的金融服务。网络银行将银行网点的物理柜台虚拟化，具有低成本、高效率和灵活性的特点。

一、网银发展的背景

从国际发展背景来看，最先利用网上银行这一新技术的国家是美国。其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。在将Internet技术引入银行业之初，需要考虑三个问题：网银的建立是否能被大众接受；网络的运用是否符合银行的战略发展目标以及在建立网上银行后；相比传统的运营模式，银行的运营成本，风险和盈利水平是更好还是更差了。

在金融业竞争日益剧烈的20世纪70年代后，金融创新迎来了一次蓬勃之势。金融市场开始涌现出各种各样的新型金融工具，同时也产生了大量的新市场。网络信息技术的发展，尤其是将其引入到银行业，给银行的资金汇划业务、买卖金融工具，分析监测各种金融市场，甚至内部管理和运营带来了划时代的革新。而且，电子化的记帐、结算、清算，实现了资金在全世界的流动。这些创新给传统银行业务模式和运营管理带来了新的革命，提高了金融在经济中的地位，给金融带来了全新的格局。在这样的情景下，网上银行的建立成为了可能。

同时，银行为了提高市场竞争力，急需扩大业务范围，满足不同客户的多样化需要，使银行业务范围得到拓展与延伸，渗透到经济生产活动的各个领域。这些都为网上银行的萌生和发展营造了良好的金融生态环境。因此在20世纪90年代中后期，网上银行就如雨后春笋般在世界范围内出现并发展迅速。

二、国外网银发展状况及典范

1995年10月18日，美国成立了第一家网上银行——安全第一网络银行(Security First Network Bank)。最开始，这家银行只是通过客户服务中心与S1数据处理给客户提供最简单的金融对账服务；之后，才慢慢开通了从储蓄卡到信用卡的各种业务。目前，国外网络银行分为两种：一种是在原有的机构密集、人员众多的传统模式上，将银行业务拓展到互联网上完成，形成银行网点、POS机、自动取款机、电话或网上银行的综合性服务体系；另一种则是完全建立在互联网上的直接银行，利用少量的人才，通过电话、网络等高科技手段与客户联系，提供服务。安全第一网络银行就属于后者。

网上银行进驻市场需要考虑的第一个问题就是能否被大众接受。网上银行最大的特点和竞争优势在于其便捷性和低成本。SFNB365天7×24小时全天候服务。客户可以通过电子邮件、电话热线等方式，获得银行的各种服务。由于不必依赖众多物理的网点，所以银行能加大提升客户服务质量上面的投入。客户通过安全的上网设备，在世界上的任何地方都可以登录自己的银行账户，完成各种对账和支付业务，甚至是获取个人财务管理工具。SFNB就给客户提供管理预算、分类对账单、消费报告单以及财务评估等服务。这些便利的服务为SFNB吸引了大批客户。成立一周年后，SFNB 新开7000多个账户，存款超过2000万美元，增速惊人。

网上银行的便捷性毋庸置疑，但其便捷性得到认可的同时，其安全性也是客户担忧的首要因素。对此，SFNB采取了一系列行动，以博得客户的信心。首先，SFNB向存款人保证其资金的安全性，承诺对未经授权的资金转移、银行系统错误或安全破坏提供100%的赔偿。同时，SFNB为了保护网络交易安全，建立了一个具备三个层次的网络安全系统。包括加密公共网络传送的信息，防止他人浏览或修改；设立防火墙和过滤器以及可信的操作系统，通过“隔离客户账号”为数据库提供保护。现在的网银还采取高安全级的Web应用服务器，并且采用ISS网络动态监控产品，进行系统漏洞扫描和实时入侵检测，实现24小时实时监控。

从银行的战略发展意义上来说，从这十几年网银的发展态势可以看出，银行业务向网络发展已经是各大银行为增强自身市场竞争力、扩大产品营销渠道而积极顺应的趋势。像SFNB这样没有实体网点的直接银行，就需要在产品创新和客户体验方面制定具有特色化的战略发展目标，并通过一系列价格优势来争取市场份额。1998年10 月，SFNB除技术部门以外的所有部门被加拿大皇家银行金融集团收购，正式成为拥有1860亿美元资产的加拿大皇家银行金融集团(Royal Bank Financial Group)旗下的全资子公司。SFNB获得了强大的资金支持后，业务范围扩大了，人员增加了。

目前，各个国家网上银行的发展状况不一。美国是使用网上银行最早的一个国家，网上银行已经发展得越来越快了，随着网络的发展，越来越多的传统银行都发展成为网上银行，原来的130家发展到3800家，而使用网上银行的高达2600家。欧洲网上银行的出现比美国晚一些，但是发展却比美国迅速。欧洲的国家是将一些银行用不同方式的服务结合起来，能够满足客户在任何时间、任何地点享受最方便的银行服务。这就是他们发展的一个方式，这样方便客户，也有利网上银行的发展。德国的Entrium是直接网银中的典型，它没有分支机构和营业网点，是一家完全的网络银行，员工不到400人，全部依靠电话和网络提供服务、开拓市场，客户逐渐达到了77万。而附于实体银行的网银代表是美国第七大银行Wells Fargo的网银，由于较早地开发网银技术，这家银行的业绩近年来增长迅猛。

三、国内网银发展现状

我国的第一家网银于1999年在招行出现，而后工行、建行等国有银行也发展了自己的网银。另外，支付宝作为第三方中介，建立了新的资金渠道，使得淘宝网和网银都获得高速的增长。中国平安银行作为后起之秀，在网络银行的建设上不仅具备了以前网络银行的优势，也拥有更具领先性和开拓性的技术及服务。其一账通是国内第一个综合网银账户管理平台，具有同时对多账户管理的功能，使用非常方便。这些都有借鉴国外如美国花旗银行、英国渣打银行的网银产品项目发展的经验。目前，国内的各大银行基本全部开通了网络银行。

总的来说，中国近几年的网银发展紧跟国际潮流，抓住了外国网银运营的成功经验。在网银建设初期，网银的问题集中在其安全性和局限性上。无论是国内还是国外，在起初都存在账户管理功能有限、产品单一、宣传力度不够等局限性，在账户安全性上也有待加强。中国网银发展至今也已经有十几个年头了，国内银行在这个过程中推出了个人以及企业网上银行服务，包括网银安全，后来又推出一些创新性业务，包括资金、国债等等。从安全技术方面和法律法规方面来看，各家银行都在引入PPA；人民银行公布了电子支付一号，以及银监会也有管理办法还有网银风险评估。可以说，我们国家整个网银的建设和发展，目前来说是逐步走向正规、健康、合规的发展道路。

四、国外网银发展给我国的启示

但是中国网银的发展较之国外在深度和广度上仍然有差距，具体体现在以下几个方面：

第一，国内外网银建设的最大区别是客户体验。

产品是企业运作的基本，对任何企业来说，产品永远企业运营的核心；其次，如何把产品卖给客户，考虑的是渠道，再然后就是客户的关怀和服务。商业银行也是企业，在其通过网银进行企业运营的时候，落实到系统设计上，需要考虑几个要点：(1)产品管理和设计平台；(2)系统要以客户为中心；(3)系统要有营销管理功能。这是一个完整的BOS(Business Operation System)体系架构。我们可以看见国外银行的核心银行系统设计基本都是在这几个要点上。BOS体系中，国外银行核心业务系统的中心就是产品管理和设计子系统。而不是把帐务处理做为核心，把大会计当成第N代核心业务系统的理念。真正的核心业务系统应该要以客户为中心设计产品。

但凡将目标建立在以客户为中心，银行就会更好的在这样一个理念指导下去完善自己，从而赢得客户的认可。这种客户体验包含了安全因素、系统功能性以及稳定性等方方面面，在这方面国外银行显然在用一些科学方法、科学理念，包括他们开发新产品、发展新业务时，建立在网银这个形式的落脚点上都是以客户体验为中心。所以，相比国内，他们网上银行更能得到客户信任。

第二，是网络融合性的问题。

网上银行的网络融合问题既是技术问题，又是体制问题。它在中国实现的困难在于中国的金融环境与国外的差异性。比如，个人征信体系在西方国家已有150年的历史，而中国才刚刚试点起步。由于个人征信体系发育程度低使得网银在安全建设上不得不考虑更多的问题，也不利于网络的融合。同银行信用卡的情况相似，电子证书的发布也是混乱。身份认证系统难以统一，商业银行之间的安全协议也不一样，既浪费成本，也影响服务效率。另外，各银行使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统，整个银行业的网络建设缺乏整体规划。

对拥有多家银行账户的客户来说，需要开通每个账户的网上银行，兜里一拽就是几个银行的U盾。这样的网银建设显然不是真正做到以客户为中心。近些年，央行一直致力于中国网上银行客户证书统一使用的工作，而且第二代支付系统新建了网银互联业务系统，把各家银行网上银行联结在一起，实现互联互通，为客户提供网上跨行交易的时候直通式的服务和直通式的处理，确保网上银行客户可以实现全天候网上交易服务，同时也进一步促进电子商务的发展、电子支付的发展。这都是很好的发展前景，有银联的成功模式在前，网银的联合建设在技术层面上不是问题。

最后，就是网银的信心建设。

这个问题一直是中国传统行业经营时疏漏营销策略而存在的问题。这是业务理念和眼界上与国外的差距的体现。比如，网银一直没有将它的安全性植入到大众客户的心里。而实际上，现在网上的不安全不是来自于本身银行技术的不安全，而是来自一些欺诈行为，还有使用者的不当。这些情况都没有很好的让客户认知到。再比如，银行在推广网银，或者是具体到对新产品的推广上，网银账户的开通流程教育上都没有采用最简单直接的营销方式。可以说，现在国外任何一个有关网络技术的成功品牌，在推广其产品的新功能上，都是制作一个简单的FLASH视频，以客户的角度和实际操作来虚拟一套产品的体验过程，这样非常直观明了。而国内喜欢就其原则性、前瞻性大做文章，根本没有落到其最终要服务的客户这一对象上来。腾讯、淘宝、盛大，他们没有一个网点，但他们用户数绝对不比我们任何一家网上银行的用户少，就是他们能够运用新兴的技术，通过互联网平台直接接触到客户，利用网络媒体资源拓展营销渠道。由此可见，对网银信心的建设并不难，而关键是在于对其营销策略的把握问题。

总之，无论国内还是国外，网络银行的发展在未来还是立足于提高其安全性、多样化服务以及融合多方市场等方面。网络银行发展的前景是非常广阔的，而各家网络银行除了技术上取得更大进展之外，如何服务网银客户成为竞争的焦点，那些能与时俱进关注客户需求，能创新网上银行用户体验，将服务更人性化的网银将得到更多网民的青睐。