探讨银行信贷管理新“三字经”

王元元

摘 要：随着我国商业银行业务创新和转型，银行信贷业务操作风险导致的案件此起彼伏，造成了巨大的经济和声誉损失，引起广大学者及银行管理人员的高度关注。本文根据我行实际具体分析，阐述了银行信贷管理新“三字经”，总结了信贷管理规避风险的具体做法和现实意义。并通过文献调阅、比较分析、归纳总结等多种方法，分析信贷管理操作风险的特征，提出新的研究方法及思路。

关键词：商业银行；信贷管理；风险研究

长期以来，广西柳州分行始终坚持“在风险可控的前提下加快发展”这一理念，打造了严格审慎的信贷管理文化，通过抓好“选”“审”“管”三个关键动作，形成了信贷管理的新“三字经”文化，做到贷前“画好像”、贷中“把好关”、贷后“守好门”，成功为业务健康持续发展保驾护航。

贷前“选好客户”，守住准入关

客户选择决定未来质量，决定银行信贷结构、收益水平和综合竞争能力，是信贷流程和信贷管理的源头。

一是优化信贷结构，有效适时制定行业、客户进退计划。

二是统一标准“画好像”“贴好标签”，按照“进、保、控、退”标准给客户清晰的界定，在此基础上制定好“一户一策”的经营策略。

三是坚持重大客户和项目贷前会审，由分管经营的行领导组织风险、审批、公司、国际、投行等部门，按总分行信贷导向“过筛子”。

四是夯实储备，做到“有得选”“选得好”。

五是落實“贷前重检、客户再选”，对拟投放客户，在信贷规模核准环节全方位开展重检，分析研判贷款审批到支用期间客户风险状况的变化。

六是强化合规性审查，嵌入反洗钱、环保等合规性审查。

七是主动创新机制，建立了“三会、两层级、三类型”的信用风险主动识别分析体系；创新手段，建立了敏感性指标监测体系，提高非现场监测效能；创新考核制度，实现了管理评价的正导向；创新管理模式，努力借助科技力量，实现人控向机控的转型。

贷中“审好项目”，做实五个坚持

一是坚持总行政策的正确传导，制定差别化信贷政策，实现精准营销。二是坚持授信审批指引重检，把握行业特点和关键风险点。三是坚持授信审批制度建设和授信标准制定调整，提高受理审批效率和质量。四是坚持授信流程规范管理。五是坚持项目评估专业化，深入落实“两定一提”要求，审严授信总量，审实授信方案，审好贷款支用，严防过度授信、多头授信。

贷后“管好客户”，实施五个主动，精耕细作，做实、做透风险的分析研判和化解处置工作

一是主动完善制度建设，严格执行规范操作。

二是主动开展排查，运用预警跟踪、授信监测、组合风险管理等系统开展排查工作。

三是主动运用转化内外部检查成果，在有效化解潜在风险、降低风险敞口的同时，有效规避了“死抽、抽死”情况的出现。四是主动强化到逾期管理，通过严防到期贷款逾期，严控到期贷款临时性、技术性逾期，及时、高效化解风险资产。五是主动化解潜在风险事项，通过建立分片包干风险化解处置机制，“回填不良不扣钱，新增不良两级担”的管理模式，有效化解风险。

实践总结及其现实意义

在抓好“选”“审”“管”三个动作的基础上，柳州分行经过总结提炼，独创信贷管理新“三字经”口诀，将合规文化以简单明了的形式具体化，让“选”“审”“管”三个关键动作深入人心，严格控制了贷款申请、受理、调查、审查、审议、审批、发放、贷后管理的全流程。分行党委率先垂范，经营管理部门积极宣导，通过业务培训、风险例会、道德讲堂等载体，引导全员将信贷管理新“三字经”要求内化于心，外化于行。

以上理念和做法是从长期实践中总结出来的，是柳州分行信贷文化之精髓，使其在面对市场时，形成了有组织、有纪律的进退机制，进时不遗余力，退时坚决果断。近三年来，广西区域陆续爆发了钢贸行业、正菱集团、“中美天元”等金额大、范围广的区域集群性信贷风险，全国9个区域的不良贷款率突破2%，广西是其中之一，在这样严峻的形势下，柳州分行经受住了考验，资产质量继续保持低位，居系统前列、四行最优，融资总量三年翻一番，经营指标持续领跑同业。这是柳州分行始终如一坚持信贷文化的成果，也是总分行“执行、谨慎、沟通”信贷文化经受考验的答卷，是柳州分行发展的宝贵文化财富。

结语

作为西南工业重镇，柳州区域的同业竞争异常激烈，集群信贷风险事项此起彼伏，在这样恶劣的外部环境之下，柳州分行始终坚持“风险管理创造价值”理念，将良好的资产质量作为业务发展基础，积极探索“主动授信、主动识别、提前研判”的信用风险管理方式，及时总结先进信贷管理经验和文化，使业务发展、风险管控均在区域四大国有商业银行保持最优，是“向风险要效益，让风险管理水平成为核心竞争力”的有力体现。

（作者单位：中国建设银行股份有限公司柳州分行）

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