商业银行消费金融创新发展研究

陈映希

消费金融目前尚未有统一的定义，不同国家、金融机构、专家学者分别从不同的角度给出定义，如清华大学五道口金融学院常务副院长廖理认为，消费金融是指由金融机构向消费者提供包括消费贷款在内的金融产品和金融服务；中国证监会在《关于设立消费金融公司》的请示文件中指出，消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款在内的现代金融服务方式。

随着国家消费升级政策的鼓励和推动，居民消费信贷需求日渐强烈，消费金融市场成了各类机构争抢的主要领域。目前消费金融主体呈多元化态势，主要参与者有商业银行、持牌消费金融公司、互联网消费金融公司（包括电商类、P2P类、分期购物平台等）、第三方支付机构和小贷公司。商业银行作为中国金融业的核心，正是推动消费金融发展的主导力量。面对当前激烈的消费金融市场竞争及银行业自身的经营转型，商业银行需要加大对消费金融业务投入力度，改变消费信贷服务流程和方式，创新消费信贷产品，加强与其他非银行消费金融主体的合作，这不仅有助于商业银行培育新的利润增长点，同时也是助力金融供给侧改革的现实要求。

商业银行消费金融业务发展现状

与其他各类主体相比，商业银行目前在消费金融发展方面存在的如下状况：

消费贷款余额占比高。据统计，截止到2017年5月，我国银行系消费金融机构有20家，占比为83.33%。全国2016年消费贷款余额约25万亿元，以建设银行、工商银行为首的8家主要商业银行消费贷款余额就约达19万亿元（见表1），占比76%（见图1）。……