对临泽县金融贷款案件增长情况的调查

李兴文 李 筱

（中国人民银行张掖市中心支行，甘肃 张掖 734000）

近年来金融贷款案件异常增长，且大量金融贷款案件得不到执行，不仅扰乱金融秩序，也有损我国法制权威和尊严，且直接关系到当事人合法权益的实现，关系到区域整体信用环境和金融稳定。

一、金融贷款案件基本情况

2015年至2017年，临泽县各家银行业金融机构累计向人民法院诉讼金融贷款案件487件，申请标的总额5409.49万元，案件执结219件，案件执结率44.97%；执行标的2059.58万元，标的受偿率38.07%。其中，2017年诉讼金融贷款执行案件240件，比上年增长1.48倍，申请标的2947.18万元，比上年增长1.77倍，到位标的832.67万元。从案件的机构分布情况看，农商银行共有271件，占55.65%，农业银行169件，占34.70%，邮政储蓄银行44件，占9.03%，工商银行1件，占0.21%，甘肃银行1件，占0.21%，建设银行1件，占0.21%。

二、临泽县金融诉讼案件的特点

（一）涉农贷款占比大

临泽农村商业银行、农行临泽县支行是县域农村金融服务的主要力量，在服务“三农”中，充分发挥自身点多面广的优势，对广大农户、涉农项目和涉农中小微企业进行了全方位的服务和支持，占全县贷款市场份额较大。但由于面对的客户大多是自有财产较少、抵御风险能力低的农户和种养业等弱势产业，遇有自然灾害或意外事件的发生，潜在的自然风险和市场风险便转化为信贷风险，涉农贷款违约率高、诉讼案件多。

（二）涉案被告人以自然人为主

从调查的2015-2017年的487件贷款诉讼案件来看，被诉讼的借款人和担保人无一例外的全部为自然人。这些人因法律意识淡薄，拒不承担还贷或保证责任而被起诉成为被告。

（三）审结率高但执行率偏低

因为绝大多数银行贷款案件，借贷事实清楚，合同义务和法律关系明确，证据齐全，法院一般用简易程序即可审结。但在执行中，虽然法院采取了一系列措施，仍有一些被执行人在法院审理和执行时下落不明、故意躲避不到庭或通过各种方式逃避债务，造成“审案不到、执行不了”的情况和“被执行人难找、执行财产难寻”的困局。

（四）诉讼和执行成本高

很多金融案件的借款人没有还款能力，进入执行程序后，只能用处分抵押物的方式来清偿债务，而这个程序需经评估、拍卖、权属转移等手续，由此产生的评估费、拍卖佣金、权属转移税费等费用较高，会给被执行人造成更大的压力，而申请执行人最后实现的债权也可能远低于其享有的债权。据调查显示，以申请执行标的额为100万元的案件来计算，需交纳的执行费、公证费、评估费、拍卖费等费用近2万元，再加上权属转移税费，则会更高。

三、金融贷款案件异常增长且执行难的原因分析

（一）农村经济基础薄弱，抵御风险能力差，执行资产数量少，一旦银行借款被诉讼，很容易出现执行困难

一是临泽县是纯农业县，近年来受经济下行影响随之而带来信贷风险，在农村经济体系尚未健全，市场风险较大的状况下被放大。二是借款人经营经验欠缺、能力不足，经营亏损，无力偿贷。该县信贷支持行业主要分布于种植业与养殖业，近年来种、养业不景气，借款人风险识别能力不足，不善经营，特别是前几年的肉羊养殖业，由于羊价不正常上涨，许多从未经营过小尾寒羊养殖的农户纷纷贷款搞小尾寒羊养殖，随后羊价大跌，借款人经营严重亏损，无力还贷。

（二）借款人缺乏法律知识，风险意识淡漠，贷款转借他人使用，造成银行借款被诉讼

由于部分借款人缺乏应有的法律知识，且风险防范意识不强，把取得的银行贷款转借他人使用，而用款人经营亏损，经营不善或信用差不能还款，借款人以自己没有使用贷款为由不愿还款，致使贷款形成不良，银行催收未果，无奈之下起诉清收。

（三）社会信用环境不佳，借款人履约意识不强，部分农户陋习成风，外出逃债情况剧增

一方面，由于借款人长期拖欠贷款的现象存在，而且大多数拖欠者都没有受到利益的损失，天长日久就使得人们的信用观念发生转变、扭曲、颠倒。加之有关部门维护社会信用不力，不能对失信主体进行有效的惩戒，造成失信成本过抵，使借款人逃废银行债务成一种必然。另一方面，部分借款人法制意识淡薄，诚信观念丧失，沾染赌博等陋习，除在金融机构有贷款外，同时还向影子银行及民间高利贷进行融资，造成负债累累，在无法归还借款时全家外出逃跑躲债，被执行人下落不明导致案件无法执行。

（四）银行信贷管理及风险防控措施不到位也是贷款形成不良的重要因素

一是贷前调查不实，对借款人的经营和个人品行情况调查不细，贷款额度确定不合理，用途不真实的问题存在，甲贷乙用，多贷一用等情况时有发生，为贷款的安全收回留下隐患。二是贷后管理不到位，客户经理未按规定频次开展贷后检查，对贷款农户的生产经营情况、收入情况、还款来源等动态底子不清、情况不明，因未能及时发现风险信号而未采取行之有效的风险控制和化解措施，致使贷款形成不良。

（五）法院执行力度有待进一步加强

一是部分法院重审判轻执行。认为审判才是法院的主业，对执行工作不够重视，执行力度不够。二是不重视执行部门队伍建设。认为法院执行工作没有技术含量，不需要很精的专业知识。在人员配备方面，业务精良的人员往往分配在审判庭，一定程度上造成执行部门人员整体素质不高。三是金融案件执行激励措施不到位。由于法院重审判轻执行，在办案激励措施上往往向审判岗位倾斜，这在一定程度上挫伤了执行人员的办案积极性。

四、政策建议

（一）继续加快社会信用体系建设

各级政府应将社会信用体系建设列入政府工作日程，落实各相关部门的职责，全面推动社会信用体系建设。同时，建立并明确信息征用、公开、失信行为的处罚等一系列制度规定，加大对失信人员的处罚，使其为失信行为付出高昂的代价，不断提高全社会的诚信意识。

（二）金融机构自身要加强管理

一要健全自身管理制度，强化风险防范意识，既要认真执行“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的风险防控制度，又要努力提高信贷人员综合素质，增强依法办事理念，杜绝“关系贷”、“人情贷”。正本清源，从源头上化解金融债权执行难的问题。二是金融案件进入执行程序后，金融机构要积极配合法院的执行工作，建立专门联络员制度，专人负责管理金融案件执行维权工作。对新发现的有利于案件执行的有价值的线索，要及时向法院提供，这是金融案件能够顺利执行的前提。三是银行机构应设置独立的法律事务部门，科学配备综合素质高、精通银行法律事务的专业人员，负责金融案件纠纷诉讼等工作。四是银行要加强与法院的沟通和联系，及时申请强制执行。银行债权的法律文书生效后，要灵活掌握申请执行的时机，提供可供执行的财产线索。法院受理后，及时请求法院对被执行人的财产采取查封、冻结等执行措施，从时间上赢得法院处置资产的主动权和银行的优先受偿权。

（三）继续加大执行工作力度

随着市场经济下行影响，当前涉诉案件呈直线上升趋势，人民法院在新的严峻形势下应积极探索符合实际、操作性强、富有成效的执行方法和措施，充实法院执行局人员，加强执行案件的时效性和全面性，从严控制终止案件，着力提高金融贷款案件的执结率，全力维护申请执行人的合法权益。

（四）公安部门看守所全力给予配合

对执行法官依法拘留的案件失信当事人减少关押手续降低门槛，随拘随关，积极配合法院加大惩处力度，惩戒赖账不还的重点户、失信人，起到震慑作用。