农信社陕西分社小微企业信贷问题及对策分析

邓阳凯

（沈阳工学院，辽宁 抚顺 113000）

近年来，小微企业经济在社会经济中的地位和作用日益重要。农信社陕西分社越来越重视小微企业信贷业务的发展。鉴于农信社陕西分社的小微企业信贷业务发展较晚，产品种类少，信贷审核机制繁琐等方面的问题，让农信社陕西分社的小微企业信贷业务发展缓慢，各种问题频出。因此研究农信社陕西分社小微企业信贷问题也势在必行。本文从农信社陕西分社的角度分析了陕西分社小微企业信贷存在的问题并针对问题提出了相应的解决对策。

一、农信社陕西分社小微企业信贷发展存在的问题分析

（一）信贷审核机制繁琐

第一，农信社陕西分社的审批决策缺乏科学、系统的标准。农信社陕西分社在审批决策上缺少科学、系统的决策标准，没有良好的审批权威，和决策权力。在信贷业务审批方面一部分审批人员只是听取汇报或者从审批材料了解，缺乏一定的实际考察。依照自己的片面了解决定是否发放贷款。第二，农信社陕西分社在审核条件方面都不能落实到实处，一些程序落实的不够坚决。陕西分社在信贷审批过程中，许多国家提出的审批程序没有落实到实处。有些审批程序落实的不够坚决。这种没有落实或者落实不够坚决的问题，使得信贷审批越来越难。第三，农信社陕西分社的信贷审批流程链过长。农信社陕西分社贷款业务审批流程各环节较为繁琐，审批的材料和审核汇报必须有专门人员和专门的工具去完成，浪费的许多的财力、物力和人力。

（二）贷款产品种类少

农信社陕西分社对于贷款产品的种类较少。农信社陕西分社对于分社小微企业信贷业务的产品投入的资金、人力、物力等方面都较少。农信社陕西分社与中国建设银行、中国工商银行关于小微企业融资业务产品种类的比较，农信社陕西分社小微企业融资产品只有小微企业联保贷、微小随心贷这两种。随着各金融机构金融业务和金融工具的不断创新，对小微企业融资业务的竞争也日益激烈，不断创新新的信贷产品品种已成为各个银行机构吸引客户的重要方式。农信社小微企业信贷产品难以支持日趋庞大的小微企业信贷团体，对于农信社陕西分社来说，产品种类少、技术含量低、缺乏竞争力等问题是普遍存在的。

二、农信社陕西分社发展小微企业信贷业务的对策

（一）加强完善审核系统和审核机制

第一，农信社陕西分社要进、近一步加强陕西分社的审批条件落实情况，完善分社的监督检查机制，落实好信贷业务的审核条件，并且要加强对审批条件的检查和监督。确立专门的审核监督部门和负责人员来实行审核和监督。建立起必须要上报总行的审核条件落实制度。第二，农信社陕西分社要改革绩效指标，把审批条件的落实情况作为平时的绩效考核指标。第三，农信社陕西分社要注重专业化人才的培养，建立“管培生”制度吸纳优秀的专业人才加强风险管理。吸纳具有特殊素质和足够专业技能的人才队伍负责信贷部门管理和审批，提高信贷部门的分析和判断能力。

（二）加大信贷产品创新

首先，农信社陕西分社要加强对信贷产品的创新和产品研发，从自身的服务手段着手，提高服务态度和服务素质。选拔优秀的重点扶持对象，对于国家政策允许、发展潜力强的小微企业重点培养。确保资金投入质量。其次，农信社陕西分社要对小微企业的生存周期特点进行制度创新，建立从业年限门槛，避免投资风险。最后，农信社陕西分社要认识到小微企业担保机制的重要作用，在尊重市场经济的前提下，制定自己广泛的覆盖范围。对于小微企业建立信用担保和再担保机构。