翼龙贷服务三农的问题与对策研究

彭珊珊

（衢州职业技术学院，浙江 衢州 324000）

一、引言

一直以来，我国的农业发展始终伴有三农问题存在，比如，一是农田荒置、二是农田减少、三是农村劳力流失，等等，究其原因，应是金融服务涉足三农领域不足所致。农村金融服务资源稀缺，银行存款是农民获得金融服务的唯一途径，银行信贷支持特别少，其小额贷款多以民间高利贷为主。大规模产业投资几乎没有,三农问题长期无解，也因此而催生了服务于三农的农村P2P网贷平台。《中国“三农”互联网金融发展报告（2017）》（下称“蓝皮书”）显示，2016年以来，互联网金融平台频频涉足“三农”业务，335家P2P网贷平台业务中包含有“三农”的，29家平台专注“三农”服务，同比涨幅约1倍，营业收入约600亿元，其中，“三农”交易额超10亿元的又9家。2017年以来，专注“三农”互联网金融平台持续增加，服务产业更多元，预计2020年将累计实现3200亿元的“三农”互联网金融服务总规模，可见，“三农”金融缺口因互联网金融P2P平台的诞生而日渐被补充。

作为首个金融改革试点正规金融服务企业，翼龙贷成立于2007年，其P2P的主要特色在于“三农”服务，以农户个人信用贷款为主，业务向最基层乡村辐射，切实帮助解决农民在种植、养殖、经营等资金需求。特别是在同联想达成战略合作后，2014年的总交易超过50亿，2016年愈500亿元。迄今，翼龙贷所积累的农户数据达几十万，是“三农”互联网金融的绝对主力。但其服务于三农的过程中也存在一些问题，需要通过深入地分析加以解决。

二、翼龙贷服务于三农的现状

（一）翼龙贷简介

翼龙贷全称“北京同城翼龙网络科技有限公司”，是联想控股的战略合作伙伴，是国内的第一个“同城O2O”网贷平台。翼龙贷致力于助力三农金融、普惠金融，重在面向小微企业主、广大农民提供P2P借贷服务。通过“同城O2O”，翼龙贷成功帮助的小微企业主、三农家庭、个体工商户等多达树十万，理财用户也在其帮助下实现财富增值与财务自由。翼龙贷的地级市运营中心现已达百余个，覆盖的基层乡镇约万个，为大众提供低门槛、能触及、低成本、高效率、安全可靠的融投资新渠道，满足借贷用户的资金需求。

（二）翼龙贷服务于三农的主要定位

翼龙贷的互联网金融定位于普惠金融，其特点是小额分散，精准扶贫解决“三农”问题。立足“三农”业务的翼龙贷，经多年运营，翼龙贷实现了自己的经验优势，在服务农村信贷业务方面，能够精准地向农民发放贷款，并且将贷款损失率控制在较小的范围内，从而保证平台持续稳定经营。根据其定位，其优质客户普遍有三类：第一类，特色养殖户；第二类，特色种植户；第三类，小商户。从首次借款额来看，翼龙贷给予的6万元授信的农户达到80%，在一些发达地区的首次信贷额度更是达到9万元。

1.全面进入扶贫领域。伴随行业规模的扩大，社会各界对“三农”互联网金融的肯定程度越来越高。《蓝皮书》统计表明，“三农”领域，资金流入平均每增加3万元，所解决的全时或季节性的就业需求为1个农民。2016年，P2P网贷交易额400亿元，130万农民的就业问题被解决。2016年，不少互联网金融平台向扶贫领域拓展。在互联网优势助力下，以翼龙贷为代表的互联网商业金融平台，全面进入扶贫领域对于扶贫事业的贡献积极。统计表明，2016年，翼龙贷业务共覆盖180个国家扶贫工作重点县，资金输送总额为25.16亿元，共有42627个借款户受益，平均利率15.83%，借款规模平均达到了59026.14元。翼龙贷采取的农民放贷模式为“就业扶贫”，也就是重点对农民创业加以扶持，支持他们小型创业，以乡镇村服务点的“信访家访”为基础，加强以县市为单位的运营中心的风险掌控，以却波有效控制损贷率。

2.持续助力小微。翼龙贷的特点中最显著的即旗帜鲜明地为三农服务，助力小微。成立资金，翼龙贷通过互联网技术创新坚持扶持“三农”。截至2017年2月，翼龙贷已为“三农”输血超250亿，流向特色种植、养殖业、农村个体工商户、小微企业主资金超过95%。并且，翼龙贷将一直致力于线上“三农”金融服务技术与功能研发，持续完善借款人APP，使得更多的农民能够依托智能手机以及互联网技术创业创新、脱贫致富。

3.简化放贷手续。通常，农信社贷款要“正规经营执照”以及“2个以上公务员担保”，其成功率也不高，农民因此而不乐于浪费农时跑手续，且多数农民无固定资产抵押品，获得银行贷款的难度而更大。因此，传统金融机构在基层农村的生命力并不强。考虑到此，翼龙贷以农村普惠金融业务为主，采取加盟模式，现有合作商1300家，因手续简化，而使其农村金融业务达到95%，单笔借款额度不高于5万元。借贷时，借款人只需要出示相关证件如身份证、户口本、结婚证及所经营产业证明等，在这一点上的要求显然低于大部分传统的金融机构。基于金融机构的角度，翼龙贷放贷前会考虑贷款的有效回收，其庞大的合作商在风控中的作用即为重要。

4.同城借贷“O2O”模式。基于同城加盟模式，翼龙贷的加盟商组成了一个金融服务团队，各服务团队再继续复制发展，网点密集深入村县，是其农村金融服务中的一个关键优势，服务覆盖面以及运营成本稳定且平衡，农村熟人社会优势得以充分发挥。全国百余个城市中的运营中心超过1000家，各地的乡、镇以及社区均设有借贷以及理财体验店。线下体验店职员现场演示操作，帮助农户迅速借贷、理财。加盟店独立经营且自负盈亏，促使其加强风控的同时尽可能降低成本支出。目前，翼龙贷运营商规模增长较快，预计2018年迅速覆盖全国。统计表明，成立至今，翼龙贷共提供了100余亿元农村及国家级贫困县贷款。这当中，河南、河北、内蒙古、山西，宁夏等省份覆盖率愈60%。其中，成立于2012年的翼龙贷保定市运营中心累计借款笔数超过1完毕，总额近8亿元。保定市辖区内涉及县市区24个，涉农贷款最高县贷款额共达4650万元，所占份额达6.9个百分点，最少的县贷款额也达到1720万元，所占份额达到2.55%。所支持的商品生产及商品流通、农村农副产品生产及收购项目共有3425个，962个农村餐饮旅游等服务类业得以扩大发展，解决就业总人数达到24000余人。

三、翼龙贷支持三农发展的主要问题

（一）平台项目整体质量还有所欠缺

转让债转标的是翼龙贷平台提升流动性的重要工具，债转标的“居高不下”意味着平台流动性欠缺，很可能失去部分注重流动性的投资者。而新手标是P2P平台常规配置，目的吸引用户体验投资流程，并增强用户的使用黏性。新手标体验好坏直接影响平台新用户。因此，新手标的项目质量都较好。新手标逾期可能反映出平台整体项目质量欠缺的问题。而今，翼龙贷日转让债权超50页，实际无法实现债权转让，现有待转让债权标的近800个。目前，网页已不再显示转让项目具体量。在翼龙贷深陷债转危机的同时，又被发现新手标中也存在逾期项目。在翼龙贷8月14日发布的“新手专享876期”中，仅第一页就存在两个逾期项目，逾期额分别为900元和7500元。

（二）投资人人气下跌

2017年以来，网贷业投资人与借款人人数此消彼长，活跃投资人数稳中有跌，而活跃借款人数一直上升。2017年7月，网贷业第一次出现单月借款人数超过投资人数。“零壹智库”统计表明，2017年7月，网贷行业活跃借款人数达466万人，环比增长5.2%，投资人数453万人，环比减少1.0%。2017年上半年，大量平台加速开发小额资产，交易规模同比大幅增长，借款人数量增至645万，超2016年全年；投资人有830万，约是2016年的90.1%。2017年3月开始，各大平台陆续对接小额信贷资产，借款人量迅猛增长，导致单月借款人数超投资人数。除此以外，投资人数低于借款人数这一现象在翼龙贷平台也有。

事实上，投资人人气下跌在翼龙贷理财端上也表现得比较明显。2017年上半年，翼龙贷出借人数下跌。因此，未来，如何实现战略升级，增加平台人气是翼龙贷服务于三农过程总应重点考虑的问题之一。

（三）征信数据缺失

农村金融最大的问题也在于征信数据缺失。在缺乏征信数据情况下，如何筛选出合格借款人是翼龙贷发展的重点问题之一。翼龙贷官网中的多数借款人来自农村及三四线城镇，且借款用途也十分接地气，包括购买种子、鸡苗等生产物资，或是扩大经营规模。《“三农”互联网金融蓝皮书2017》表明，2014年至今，我国“三农”金融的总的资金缺口远不止3万亿元。在相继攻陷以学生和白领为主的目标客户群后，具有非常大的发展前景的是农村金融市场。而农村金融体系的程度性缺失加大了农户贷款难度，其中最主要的表现是金融交易中的信息不对称，大数据征信虽为互联网金融企业的强项，但并不适用于农村金融。

（四）加盟商的管理规范度不足

目前，翼龙贷在农村地区发展的HIA不成熟，主要靠加盟商进行地区信息收集与推广宣传。然而，农村信息采集成本高，采集方式杂，加盟商信息采集不全，无法了解农民贷款需求以及个人信用，且加盟商的宣传主要是“扫街”、张贴广告，宣传效果欠佳，再加上加盟商的工作人员主要是兼职人员，他们风险意识弱，业务水平低，多会粗暴催款，易引发纠纷，对于翼龙贷的品牌树立不佳，一旦加盟商与借款人间发生纠纷，翼龙贷的品牌声誉也会受影响，造成经济损失。

四、翼龙贷服务于三农的改善策略

（一）基于“互联网＋产业链”提高平台项目质量

“互联网＋产业链”模式下，新型农村贷款创新的重点在于鼓励龙头企业承担价值链条中的核心角色地位，通过其优势资源以及信息优势，以借贷的方式向上下游企业提供融资服务，也可面向农村企业或农民提供资金融通等业务，在提高龙头企业自身竞争力与收益的同时，带动整个农村经济的发展。具体的运作模式是：产业链中的核心企业建立网络贷款平台，获取农户与上下游企业的融资消费数据，通过大数据技术搜索、整合信息，通过数据系统快速挖掘农户资金需求，合理配置农村金融资源；网络贷款平台可借互联网技术承担起“信息中介”的作用，让社会上各个群体都能迅速地获悉农村借贷信息，给那些有闲余资金的人们多了一个投资渠道，从而聚集了社会中的闲散资金，使其流入农村金融市场，以便更深入层次地提升翼龙贷平台的项目质量，更好地服务于三农。

（二）加速平台战略升级

随着“三农”互联网金融的深入发展，企业正通过对农业、农村、农民的数据积累，打造出更适合农业生产经营与农村生活及农民特性的互联网金融产品，并根据政策以及发展环境变化，对其商业模式持续进行迭代升级。“三农”互联网金融的交易额增速大幅提升，一方面，“三农”领域金融缺口巨大，另一方面，现有监管框架下，“三农”互联网金融的分散小额、服务实体的特性，符合政策监管的方向。因此，鉴于目前，翼龙贷平台投资人人气下跌的事实，本文认为，翼龙贷经在就多个方面加速平台战略升级，特别应注重的是业务合规以及服务实体等，不断积累农村领域数据，增加合作机构，全面实现渠道下沉，以便能够从多个维度提升平台的知名度，从而吸引跟多的投资热关注翼龙贷平台。

（三）加强农村金融服务过程中的征信风险控制

在平台运营征信风险控制方面，传统的征信方式的有效性可能更强。传统种（养）殖户的长期生活环境多是非标准的、非正式的，从而阻碍了传统金融机构明确其收入标准，这并不代表此类用户信用状况佳。对于翼龙贷而言，在其服务于三农的过程中加强征信风险控制是必须的，期间应加强控制交易场景，以确保风控手段遍布各环节，或控制现金流，或控制物流，或控制信息流。如养猪户需买饲料，则可直接将饲料款汇入饲料公司，而不直接向用户交接现金；待猪卖掉后则优先偿还借款，余款再付给农民。就现状而言，这应是目前对于翼龙贷征信风险最佳的一种处理方式。

（四）完善加盟商体系建设

一是加强对加盟商的管理与培训。加盟商以小贷公司、民间投资公司和担保机构为主，其内部管理、资金问题、人员素质、风险意识问题多，需翼龙贷加强加盟商培训和管理，如提供技能、资金、风控培训以及系统支持，传递平台经营理念，实现双方共赢。二是建立健全加盟商激励约束机制。翼龙贷同其加盟商间是利益分配关系，其加盟商信誉度或者是资质越高，也代表其最终的可利益分配可能越高，因此，建立健全激励约束机制对于规范加盟商经营行为具有重大意义。三是依托加盟商加强品牌宣传推广。农民文化程度低，金融意识弱，对翼龙贷及其三农服务产品的了解程度不足，加盟商了解当地农民生产生活习惯，可有针对性地加强宣传推广，对于翼龙贷平台效应的提升颇有助益。四是鼓励加盟商加强担保方式创新，支持其因地制宜地盘活农民资产，尝试两权抵押，以确保平台经营风险可控。