金融科技让银行服务更均衡更充分

叶望春

纵观世界各国经济的发展历程，实体经济发展与金融发展相辅相成、互相促进。改革开放以来，中国金融业受益于经济腾飞迅速崛起，金融业占GDP的比重从1980年的2%左右增加到2016 年的8.34%，已经超过美国（7.2%）和日本（4.4%），但与金融业发达国家如新加坡（金融业占其GDP的比重达13%）相比仍有较大增长潜力。同时，占金融业主体地位的中国银行业，在服务实体经济、服务客群和区域供给等方面仍存在诸如不平衡、不充分等问题，主要源于传统金融服务模式风险大、成本高、效率低。伴随金融科技时代的到来，特别是移动互联、大数据、人工智能等新技术的广泛应用，金融服务将迎来发展更均衡更充分的全新机遇。

当前银行服务存在“三大”不平衡不充分

银行业作为中国经济发展的引擎，是助力经济发展的重要动力。但从实践看，国内银行在服务实体经济、服务客群和区域供给等方面的不平衡不充分问题非常明显。

银行资金脱实向虚，服务新兴产业不充分。近几年，随着实体经济增速下降，部分银行资金脱实向虚、空转严重。从货币与经济增速关系看，由于貨币投放力度较大，国内M2增速较快，带动了M2与GDP的比值快速上升，2016年末达到208%，高于2006～2015年177%的均值，也明显高于美国（71%）、欧元区（99%）和日本（178%）。但是，单位社会融资增量带来的GDP，由2002年的6下降至2016年的4.2，表明货币信贷的快速增长并没有带来经济的同步增长。资金空转问题严重，并带动社会债务的快速上升。从信贷资源投放看，银行依旧青睐于向有抵押、有担保且模式成熟的政府以及大型国有企业配置信贷资源， 而部分轻资本、轻资产、高增长、高科技的新兴产业却普遍面临“供血不足”，制约了新兴产业的发展速度。

银行偏好“高大上”客群，服务长尾客群不充分。从企业客户看，中小微企业普遍规模小，盈利稳定性弱，出于成本效益和风险管控等考虑，银行往往不愿对其敞开融资大门。据工信部2017年调查，33%的中型企业、38.8%的小型企业和40.7%的微型企业融资需求得不到满足。即便获得融资，中小微企业的融资成本也显著高于大型企业。据统计，小型、微型企业的融资成本分别为6.69%和7.08%，远远高于大型企业的3.89%和中型企业的4.46%。融资难融资贵成为中小企业发展的重要障碍。从个人客户看，中高端客户和长尾客户获取的银行服务差异明显。高净值群体往往是各家银行激烈追逐的目标，可以享受到优质专属服务；而居于长尾端的广大低净值人群，大多还面临投融资无门的尴尬境地。

银行区域供给不平衡，服务地域级差大。受我国区域经济发展不平衡因素的影响，银行服务也存在明显的城乡供给不平衡。截至2016年末，我国农村地区人口达9.1亿人，拥有银行网点1.39个/万人，而城市地区拥有银行网点2.15个/万人；农村地区拥有ATM3.77台/万人，远低于城市地区19.66台/万人的拥有量；农村地区人均持有银行卡2.8张，不足城市地区人均持有银行卡的一半。农村地区经济基础薄弱，银行基础设施投入严重不足，成为制约“三农”发展的瓶颈之一。

究其根源，银行在资金配置、客户服务和区域供给等方面的不平衡不充分，存在几大原因：一是操作成本高。当前银行仍以传统物理渠道为主，服务偏远地区和长尾客户边际成本高、效率低、体验差。二是风控能力弱。大部分银行主要依靠抵押、担保物和传统风控手段，对于轻资产的新兴行业、中小微企业和长尾群体风控能力严重不足。三是技术应用慢。很多银行未能充分利用金融科技所带来的技术红利，在业务运营中仍然偏重于使用传统手段，缺乏投身于新兴技术的意识和理念。四是创新基础差。受制于人才、技术、资源和机制等因素，中小银行创新能力还很有限，即使具备相应的意识，也难以更好地运用新技术、新产品来服务长尾客户，识别风险。

科技助力银行破解金融服务不平衡不充分难题

金融科技的创新与发展，为银行业带来了前所未有的技术红利。通过全面拥抱金融科技，商业银行将能够有效解决上述难题，提升金融服务的广度和深度，实现服务更平衡更充分。

连接线上线下，低成本推动数字金融普惠化

截至2017年6月，我国手机网民达到7.24亿人，占网民总数的96.4%。利用移动互联技术，可有效突破传统金融服务的时空限制，为用户提供全天候的便捷服务，节约大量的人工、运营和交易成本，并改善客户体验，推动数字普惠。运用云计算，金融机构的计算成本大幅降低。据统计，在传统架构体系下，国内中小银行单个账户的IT成本约为100元，而借助云架构体系，成本有望降低80%以上。

因此，在解决小微企业等长尾用户的金融服务不充分方面， 商业银行要运用移动互联网、大数据、云计算等技术，积极发展数字渠道。一是加快直销银行、微信银行等线上渠道建设，丰富线上渠道功能，如增加聚合支付、生活服务类功能，提升线上渠道的服务能力。二是加快线下智能网点或移动服务终端建设，通过向农村和偏远地区部署流动网点、智能移动服务终端等，加强对长尾客群的服务能力。

连接内外数据，大数据破解风控短板

大数据技术，可让银行在风控过程中化被动为主动，全面了解客户，实时识别风险。特别是在贷前、贷中和贷后流程中，通过海量数据的获取、集合与分析，大数据风险模型能精准勾勒客户画像，及时过滤恶意欺诈群体，还能动态监控客户还款能力和还款意愿的波动。

商业银行要充分借助大数据技术，建立数字化的新型风险管理体系，全面提升对各类客户的风控能力。一方面，在梳理整合内部数据的基础上，接入外部数据源，如税务、电信、社保、公安等外部数据源，构建一体化、多维度的客户数据视图。另一方面，积极探索完善基于大数据的风控模型，做好模型校验和迭代更新，以此为基础推出针对长尾客群和小微企业客户的个性化金融产品。以前海征信的大数据风控产品为例，在国内某大型消费金融公司线上审批业务全面应用后，3个月内欺诈率从46%下降到5%，审批通过率提升80%，不良贷款率下降60%，大幅提升了该公司的风控水平和经营业绩。endprint

连接人机双脑，新技术助力金融服务智能化

人工智能技术，通过AI生物识别和图像识别等系统，可全面提升银行智能化服务水平，改善体验，并大幅降低成本。如通过AI智能客服，可解决传统客服人工成本高的问题。同时，通过搜集用户社交、消费、信用、金融交易等行为数据，建立基于人工智能的精准营销解决方案，可有效提升银行精准获客能力。

商业银行可积极利用生物识别、知识图谱等人工智能技术， 提升各類客群的智能化服务体验。例如，通过人脸、声纹识别实现远程面签，方便偏远地区客户办理业务；通过基于知识图谱的智能客服，为客户提供及时、个性化的服务体验；通过基于智能算法的智能投顾，满足中低净值客户的理财需求。以目前广泛应用于银行、保险、证券的平安智能客服为例，依托于百万级的金融问题库，智能客服支持文字、语音、图片等多种模式的机器人交互，拥有93%的机器答复率和95%的回答正确率，极大地提高服务效率和客户体验，大幅降低了人工成本。

连接金融科技，破解创新能力不足难题

中小银行在发展金融科技时面临人才、技术、资源和机制等多种因素的制约。在传统大型银行纷纷与互联网金融巨头合作的当下，广大中小银行也需构建开放的合作生态。一方面，积极加入金融科技联盟，加强交流与合作，密切关注金融科技的发展与创新应用，加快金融科技应用创新。另一方面，全面加强与金融科技公司和场景平台的合作，将银行的资金、牌照等优势与第三方平台的技术、场景与客户优势相结合，共同探索金融科技的创新实践。以中小银行互联网金融（深圳）联盟为例，该联盟由平安集团联合230多家中小银行共同发起，在这个技术交流、合作开发的共享平台上，可实现成员间的渠道、产品、客户、品牌等方面的资源共享，并通过会员间的账户互通、积分互兑、面签互认、运营协同等共享服务，全方位提升联盟成员的基础金融服务和运营能力。

结语

展望未来，中央经济工作会议提出“我国经济发展正处于由高速增长向高质量增长的转型发展阶段”，在有效防控金融风险的前提下，银行业如何更好地与实体经济形成良性互动，有效服务供给侧结构性改革，成为新时代的使命。在新科技的驱动下， 万物互联让智能服务不断拓展行业疆域，新生态不断涌现。银行面对客户日益个性化、多元化的金融服务需求，从金融产品、服务渠道、客户服务、融资决策、风险管理等领域构建智慧金融服务链，建立智慧银行，践行普惠金融，通过金融科技赋能银行， 让金融服务更均衡更充分。

（作者系上海壹账通金融科技有限公司董事长兼CEO）endprint