村镇银行服务小微企业的路径探索

王伟杰

小微企业为我国的社会与经济发展做出了重要的贡献，是助力国家整体发展的一股重要力量。然而，小微企业融资难、融资贵问题始终未得到根本解决，仍然是阻碍其发展的绊脚石。小微企业从正规渠道获得融资的概率并不大，一般情况下会采取企业间相互拆借或相互赊欠的方式来解决小部分资金问题，而更多地则会选择民间借贷来填补经营中的资金缺口。伴随着小微企业融资面狭窄的是融资成本较高，那些能够在银行获得贷款的企业也存在支付费用较高的现象，融资成本的上升又进一步加剧了小微企业资金短缺的问题。

传统商业银行造成小微企业融资难题的原因

银行信贷支持力度。一是考虑到小微企业自身抗风险能力较弱，违约概率较大，从信贷资金的安全角度，商业银行更加青睐向大型的国企与民营企业提供信贷支持。二是大型国有和股份制银行做小微金融的内在动力不足，多数出于政策因素，缺乏真正做小微金融服务的部门与人员。三是由于小微企业贷款业务“短、频、急”的特征，使银行开展信贷调查与贷款管理的综合成本提高，而收益率与承担的风险及付出的劳动不相匹配，使得银行缺少为小微企业提供融资的积极性。

银行信贷审批权限。我国商业银行控制贷款风险的方法之一是建立“审贷分离、三级审批制度”。对企业贷款的审批权限一般都放在市分行一级，下属支行更多的只是完成对放款企业的信息收集与调查，没有独自审批贷款的权利。……