城商行对义乌地缘经济的促进和发展研究

林华丹

摘要：义乌作为浙江市场化改革的领先城市，和城商行的金融服务是密不可分的，稠州银行从建立以来，就以市场为导向，坚持创新，走特色化的经营路线，形成了“市场银行”，“地缘信贷”等经济模式，通过金融科技助力，以及普惠金融模式的大力发展，为义乌经济从“鸡毛换糖”到“世界超市”的发展和跨越做出了重要的贡献。

关键词：城商行；地缘经济；普惠金融

中图分类号：F2文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.09.009

古代称义乌为“稠州”，金华-义乌是华东地区的区域中心城市之一，三面群山环绕，历来是浙中重镇，改革开放以来，义乌从“鸡毛换糖”这样的走街串巷的简单交易方式，到“世界超市”的大市场模式，勇于把握改革新时代机遇，通过敏锐的市场眼光，创造了令人瞩目的经济盛况。伴随祖国改革开放的时代脚步和义乌小商品经济的蓬勃发展，义乌小商品市场产生了大量的金融服务需求。

1987年成立的本地的城市商业银行-稠州银行顺应时代潮流，坚持以市场为导向，紧跟义乌的市场的发展，不断走向全国，发展地缘经济模式，为义乌的经济发展做出了重要的贡献。笔者通过对稠州银行的了解和调研，城商行对义乌地缘经济的促进和发展，主要表现在以下几个方面：

1坚持创新，走特色化的经营路线，形成了“市场银行”、“地缘信贷”等经营特色和业务模式

（1）义乌的小商品经济非常发达，稠州银行依托本地商贸市场，通过自己的对小微企业的服务，走入社区，不断做好贸易金融服务，打造了服务市场的银行，打造了对义商紧密结合的信贷模式，随着义乌浙商的不断走出去，把生意越做越大，稠州银行在上海、杭州、南京等地也不断落地生根，打造了具有自身特色的小微企业金融服务品牌。

稠州银行根据自身的特色，服务义乌经济，不断开拓进取，发展创新，成为浙江义乌非常影响力的一家金融机构。2002年，通过市场和监管部门的认可，原稠州城市信用社凭借优秀的业绩，成为浙江省内保留的4家城市信用社之一，并通过股份制改造，优化了股权，并根据现代银行的模式，构建了合理的经营架构，使市场化的体制更加完善。2005年12月，通过省政府和监管机构的批准，稠州城市信用社改制为稠州银行股份有限公司，2006年8月改建为商业银行，更名浙江稠州商业银行股份有限公司，走上了从城市信用社走上了现代化股份制银行、从地方银行到区域银行转变的跨地区发展道路。

（2）地缘信贷：小微企业贷款新模式。

近些年来，通过和“一带一路”、“消费升级”、“供给侧改革”的国家战略的对接，稠州银行围绕“三改一拆”、“五水共治”、“特色小镇”、“七大产业”等重要方向，保障供应信贷资金，不断推动义乌经济的飞速发展，最近两年稠州银行在存款和对重点支持的项目贷款方面成倍速的飞速增长。在不断投入信贷资金支持地方经济的同时，稠州银行不断提高小微金融服务，投向小微企业的信贷占比达到每年投入的70%，连续多年达到“三个不低于”的小微企业贷款目标。

（3）惟创新者进，惟创新者强，惟革新者赢。

抓发展就是抓创新，只有抓好创新才会有未来。稠州银行把发展的基点放在创新上，培育新的发展动力、塑造引领型发展，创造先发优势。做到人有我有、人有我强、人强我优。针对中小企业的实际困难，创新提出灵活的贷款抵押方式，根据本地的实际，可以通过商户的专利，商标，或者商铺，以及理财等多种方式进行贷款抵押。

在义乌，稠州银行率先推出了商位使用权抵押贷款，把“死商位”变成“活资金”，有效解决了市场经营户的资金瓶颈。在丽水，稠州银行积极落实农村金融改革试点政策，推广农村“三权”抵押贷款，让农民“林子变票子”，“死资产”变为“活资本”，有效缓解了农民贷款难问题。

2坚持科技立行，运用互联网，移动支付，全球电商结汇等途径，提升金融服务体验

当今时代，互聯网的高速发展对银行业带来挑战的同时，也带来了机遇，如果不注意互联网的发展，就会失去数据和用户。最后银行就会沦为管道和代工厂。现在，稠州银行正把大数据的风控技术引入到银行的风控系统中来，让数据在金融领域中发挥作用。

稠州银行积极对接国内主流第三方支付平台，全面对接主流的第三方支付平台支付宝、微信、云闪付等。2016年1月、9月，稠州银行分别上线腾讯系快捷支付和ApplePay业务。同时，该行还在浙江省内城商行中率先推出扫码支付业务，目前已发展商户近2万户，累计发生资金交易93.3万笔。另外，该行同时通过互联网平台为21.19万客户提供信贷支持，贷款余额超过40亿元。

此外，为适应公司客户经营发展和自身战略转型要求，稠州银行向投资银行化方向转型。近年来在股权质押融资、上市公司定向增发、PPP等业务领域也取得了一定的发展，为企业通过资本市场融资提供了帮助。

在贸易金融领域，稠州银行是全球电商的结汇试点银行，通过全球范围的取款服务，获得了电商的跨境支付奖项，目前稠州银行的取款服务已覆盖全球大部分地区，已经主要的境外银行金融代理机构。今年1～6月，稠州银行实现国际结算量31.5亿美元，创历史同期新高。2016年4月，稠州银行增设移动信贷集中审批平台，可以通过这个平台办理“白领贷”、“公积金信用贷”、“惠金卡”等个人消费贷款产品，客户无须到银行柜台就可以享受到便捷的服务。

3通过普惠金融服务，使服务更简单快捷，与小微企业一起成长，共渡难关

普惠金融是覆盖较广、长尾特征较强的金融服务方式，需要通过低成本和高效率的模式，解决商业持续前提下的“最后一公里”突破。通过金融科技技术的发展，不断利用网络和大数据平台进行用户数据的深度挖掘，扩大信用数据的覆盖范围，使普惠金融覆盖了千家万户。近些年来，稠州银行通过和阿里，腾讯及运营商的密切合作，在人脸识别，风险控制方面的进行了尝试，取得了很大的成效。

稠州银行普惠金融的探索表现在以下几个方面：

（1）通过移动展业平台，使网点更加轻量化，互联化，让柜员走出柜台，使服务体验更加贴近客户。网点大堂经理利用PAD等网络终端，通过人脸识别，移动授权等业务，实现用户远程开卡、购买理财，办理存取款等业务。解决了网点排队时间长，服务流程复杂的问题。目前该系统已经为33万名客户提供了更好的服务体验。

（2）建设专业的风险架构平台，面向小微客户，加强风险控制效率。稠州银行通过大数据风险控制平台的搭建，以数据仓库为核心，构建了智能的防欺诈平台、通过评分级别等级平台，以及放贷后预警系统，从客户的甄别开始，对客户的具体情况，贷款的告警情况的具体定量化进行了不断的摸索和尝试。风险架构平台不断通过互联网或内部网络进行分析，通过对客户的全方位描述，提升对贷款风险判断的准确率，服务于传统模式被拒绝的客户，更妥善的处理了信息不对等的问题。通过智能的风险架构平台，稠州银行每天对65万授信客户进行研究和告警，更好的服务小微客户，为银行的风险控制提高了效率。

（3）人工智能是未来发展的重要方向，这几年来，稠州银行也根据自身的情况，探讨通过人工智能提高业务效率的途径，为客户更加方便，快捷的办理业务。目前，已通过远程客户服务，互联网客户服务平台打造了智能的服务体系，同时通过智能无人柜员机等的推广，实现了办理业务的无人化，使人员更加精简，潜能大步的提升。通过互联网直销银行、手机银行等渠道，打破壁垒，以各种电子账户体系为基础，使大部分业务转移到线上办理，目前稠行的业务几乎全部都可以通过线上办理，不需要到营业网点的柜台去操作。

参考文献

[1]徐光.新起点再创辉煌浙江稠州银行改革纪实[EB/OL].http：// money.zjol.com.cn.20170522.

[2]胡丰盛.浙江稠州银行的供给侧改革之路：核心定位小微金融[EB/OL].http：//www.chinanews.com.20161014.

[3]黄震.金融科技赋能构建普惠金融新生态[EB/OL].http：//www.sina.com.cn.20171226.