我国商业银行支行营业网点转型研究

随着互联网、金融脱媒、第三方支付、云计算、大数据等信息科技的发展，这给商业银行支行营业网点的生态带来了深刻的影响。从长远来看，互联网的浪潮一波又一波，席卷了大半个金融市场，而商业银行必然会受到冲击，甚至每况日下。这种现象在一些比较发达的国家已初见端倪，银行物理网点似乎将要成为明日黄花，银行的物理网点的功能将大大弱化，甚至成为银行的包袱。在当前阶段，面临着巨大的业务经营压力的商业银行，如何定位、如何主动转型提升竞争力，就显得较为迫切。

一、商业银行支行网点转型趋势

近几十年，随着信息科技的发展，我国商业银行支行网点持续转型，虽然各银行网点转型措施各有不同，但就未来网点的功能定位基本是确定的，即“从交易操作性向营销服务型转型，最终走向投资顾问型，且是不可逆的”。

第一阶段——从交易操作性向营销服务型转型，属于银行主动求变的行为。这一点可以追溯到1967年巴克莱银行应用第一台ATM的初衷，以及后续各大银行开发出手机银行、自助设备的构想，主要是“降低操作风险和柜面人员工作量，提升客户服务和机构运营效率”，其主要源于银行自我求变的行为。

第二阶段——从营销服务型向投资顾问型，属于半被动式的行为，并且周期更短，主要源于金融科技的发展，使越来越多的业务可以在非柜面渠道完成，甚至包括未来虚拟现实技术的应用，实现客户不用到网点，即可完成面对面的业务咨询等服务。其最终局面是，简单且低收益的业务基本实现电子化，网点到店客户数日趋下降，而到那时来网点办理业务的客户，多数是购买复杂金融产品、获取专业化咨询服务等。

当前我们处于第一个与第二个转变阶段的交界期，且在不久的未来，商业银行支行网点将进入到“投资顾问型”。

二、商业银行支行营业网点现存缺陷与不足

随着时代的发展，我国商业银行也紧跟时代的步伐，不断改革创新，运用所有能利用的优势，实现自身发展。然而在信息科技高速发展的大背景下，从提供产品和服务的个性化、简单、快捷等方面来看，银行网点还存在一些问题。这些问题给网点的发展带来了极大的不便。很多网点都没有摆脱传统的交易方式，过于传统化，片面化，他们还未跟上时代发展的步伐，只是做了一些微小的改观，然而这些改观并没有突破传统的束缚，银行作为吸收存款，发放贷款，办理结算业务的机构，在结算业务方面还存在很多问题，服务不够周到，为顾客带来很大的不便，顾客需耗费大量的时间排队，而工作人员又需耗费额外的时间来办理未完成的服务。这样，既耽误了时间，又耽误了精力。阻碍了银行业甚至整个金融业的发展。

三、商业银行支行营业网点转型策略

作为银行服务客户和经营管理的前沿阵地的支行网点，为了适应银行网点现阶段转型要求和银行发展的战略布局，应向智能化、轻型化、体验化等方向转型。

（一）整合优化布局，提升客户体验

为更好的服务于顾客，商业银行需要进行一些整顿与改革，在布局结构方面给予一定的优化。布局结构可以分为多个层次，依次展开，包括办理结算业务、优化理财、加强交易往来、促进销售。在办理结算业务方面，商业银行应该提高自身的服务能力，办理优质服务，为顾客带来便利。在优化理财方面，商业银行应该进行多元化投资，不要把鸡蛋放在一个篮子里，多元化投资不至于一亏全亏，反而能填缺补漏，实现盈利。在加强交易往来方面，商业银行可以做强有力的宣传，为自己代言，吸引顾客的光顾与往来。在销售方面，商业银行可以设置一个网点，加强与企业的合作，吸纳顾客通过银行这个第三方进行贷款，购买企业产品或者银行可以引进一些产品，提供金融服务，促进金融产品的销售。

（二）提供热点，实现网点服务移动化

这是一个网络化高速发展的时代，网络，成为人们不可或缺的一部分。越来越多的人已经离不开互联网了，而这，也在一定程度上促进了移动网络这一市场的快速发展，商业银行作为一个金融机构，应该要有长远的发展目光，立足于时代发展的前沿，设置服务网点的移动化，提供免费的WiFi服务，这样顾客上门也能享受到网络的便捷，和在家中没什么差异，这也有利于顾客走出家门，也在为银行业务的发展创造条件。

（三）开展社交活动，提升客户忠诚度

社交是人的一项基本能力，有良好社交能力的人必然能如鱼得水，在商场游刃有余。而这，同样适用于金融机构，银行若是开展多种多样的社交活动，必然会为自己增添一份光彩。首先，人们会为其新颖的形式而驻足，探究，这极大的调动了人们的积极性；其次，银行开展社交活动，做一些演讲或是做一些社会公益，这不仅是对自身的一种宣传，更是让顾客心生好感。顾客的兴趣来了，好感来了，离光顾的日子也不远了。

（四）运用大数据，建立精准营销体系

现在是一个大数据时代，大数据的优点是大家所喜闻乐见的，它给了银行精准定位，让银行能随时掌握各种动态，特别是顾客上门的时候能提前获知顾客信息，有针对性的提供服务，极大的提升了自身的业务能力与服务能力，也节约了顾客的时间与精力；而另一个优点就是顾客有时无需上门在家通过手机银行动动手指就能办理一些业务，快速且高效，实现顾客与银行机构的互利共赢。

（五）线上线下联动，提供特色金融服务

在这个高速发展的互联网时代，互联网金融蓬勃发展，对商业银行网点服务造成一定程度的不便，但是互联网金融毕竟是个刚开始发展的新兴行业，它还存在着很多不完善的地方，这就仍然需要商业银行网点服务来弥补这些缺陷，也证明了商业银行仍然占据着金融业的核心地位。然而，商业银行也需不断完善自己，让自己更适合时代发展需要，与时俱进，提供一些特色的良好的服务，让自身发展更具优势。

商业银行可以将线上与线下服务结合起来，一起营造一个更好的服务氛围，在线上，用手机银行或者是新兴的使用广泛的WeChat等渠道提供便捷化服务；在线下，可以用电子化设备分门别类，满足客户需求。有时候还需要线下从线上获取信息，提供更好服务。

总之，信息技术的高速发展，在某种程度上阻碍了商业银行的发展。而商业银行应该与时俱进，利用自己的优势，对各个不足的方面做出改革，创新发展，进而提升营业网点核心竞争力。

参考文献

[1]商业银行营业网点转型研究.李庆萍.《农村金融研究》. 2010 第1期.

[2]互联网金融时代银行网点转型发展策略.林华.《征信》.2015年第10期.

[3]对商业银行网点转型有关问题的思考.李芙蓉.《时代金融》.2013年第3期.

[4]商業银行零售网点转型思考.马雷等.《广西大学学报》.2010年第1期.

作者简介：常宏（1980-），男，山西大同人，汉族，在读博士研究生，专业：金融学，研究方向：商业银行经营与管理。