精准扶贫背景下的农村金融改革SWOT分析

杨慧芳 庄园 文杰

摘要：党的十八大以来，国家把扶贫开发工作纳入“四个全面”战略布局，大力实施精准扶贫。利用SWOT分析方法，探讨精准扶贫背景下的农村金融改革存在的优势、劣势以及面临的机会、威胁。提出从利用政府职能、因地适宜、加强农村基础设施建设、以农村金融产品及服务的创新为重点、健全农村信用体系、完善风险担保机制等几个角度进一步推进农村金融改革的对策建议。

关键词：精准扶贫；SWOT分析；农村金融改革

中图分类号：F830.59 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）004-0-02

SWOT analysis of rural financial reform under the background of accurate poverty alleviation

Yang Hui-fang1， Zhuang Yuan2， Wen Jie3

（ College of Economic， Wuhan Textile University， Wuhan， Hubei 430200）

Abstract： Since the Eighteenth National Congress of the CPC， the state has incorporated the work of poverty alleviation and development into the "four comprehensive" strategic layout and vigorously implemented the precision and poverty alleviation.The SWOT analysis method is used to discuss the advantages， disadvantages， opportunities and threats of rural financial reform in the background of accurate poverty alleviation.The paper puts forward some countermeasures and suggestions for further promoting rural financial reform from the following aspects： the use of government functions， the right place， the strengthening of rural infrastructure， the innovation of rural financial products and services， the improvement of rural credit system and the improvement of risk guarantee mechanism.

Key words： accurate poverty alleviation； SWOT analysis； rural financial reform

一、引言

在金融精準扶贫各项政策措施的支持下，金融助推脱贫攻坚的作用日益增强。截至2016年末，全国金融精准扶贫贷款余额2.49万亿元，同比增长49%；全年累计发放金融精准扶贫贷款1.28万亿元，较上年增长58.6%。

在过去5年多的工作中，脱贫攻坚战取得了决定性进展，6000多万贫困人口稳定脱贫，贫困发生率从10.2%下降到4%以下。党的十九大报告提出，重点攻克深度贫困地区脱贫任务，确保到2020年我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽，解决区域性整体贫困，做到脱真贫、真脱贫。虽然扶贫工作取得了一定的成果，但是实现深度贫困地区的脱贫仍需努力。农村金融体制改革在经济体制改革中的地位和作用至关重要，不仅牵涉到甚至决定我国整个金融体制的改革效能，决定着金融体系功能是否健全、金融整体改革的成败，也制约着农村市场经济乃至全国市场经济的确立和发展。因此，对精准扶贫背景下的农村金融改革存在的优势、劣势以及面临的机会、威胁进行分析，从而提出有关对策建议有着极其重要的现实意义。

二、精准扶贫与农村金融改革的相关概念

精准扶贫，是指面临不同的贫困地区情况、不同的贫困人口情况，借助适当严谨高效的方法对需要扶贫的农村人口进行准确判断、准确扶持、准确治理的脱贫方法。

农村金融改革从狭义上来说是农村信用合作社革新。从广义上来说，农村金融改革覆盖的范围非常广泛，不仅涵盖了农村政策性金融、商业性金融、还涵盖了政府对资金流动的指导、农村地区融资中介的改变及其成长，更包括了农村金融机构的退出管理和农产品市场、农村保险市场的发展等各类问题。

三、精准扶贫背景下的农村金融改革SWOT分析

SWOT分析是基于内外部竞争环境和竞争条件的一种分析方法，通过分析企业的优势（Strengths）、劣势（Weaknesses）、竞争市场上的机会（Opportunities）和威胁（Threats），从而作出一系列相应的决策。其中优势、劣势是内部因素，机会、威胁是外部因素。

（一）优势

1.农村金融规模不断扩大

从金融机构的贷款业务来看，不仅本外币农村贷款在不断增长，农户、农业等方面的贷款额也呈现出稳步增长的趋势。这在一定程度上反映了农村近年来经济的高速发展，也体现了农村金融规模的不断扩大。

2.农村金融体系不断完善

农村金融体系由正规金融机构和非正规金融机构共同构成，正规金融机构分为银行类金融机构和非银行类金融机构，非正规金融机构包括农村合作基金会、民间私人借贷组织等。

根据中国人民银行官方网站，2016年末，农村地区金融机构开立的单位银行账户1823.07万户，个人账户35.61亿户，各类银行卡25.52亿张，人均持卡2.8张。中国人民银行支付清算系统覆盖11.84万个农村金融机构网点，覆盖率93.46%。助农取款服务点98.34万个，覆盖行政村超过53.17万个，行政村覆盖率超过90%。农村金融体系的不断完善不仅会进一步提升农村地区金融机构的办事能力，而且有助于客户按照本身的信贷情况及水平来合理的选取农村信贷机构。

（二）劣势

1.基础设施落后

基础设施包括交通、邮电、供水供电、商业服务、科研与技术服务、园林绿化、环境保护、文化教育、卫生事业等市政公用工程设施和公共生活服务设施等。基础设施与人们的生活息息相关，基础设施的落后直接导致了农村发展缓慢、人民生活质量落后，给金融机构的扶贫带来了更多的成本投入。

2.农村信用水平低

相对于城市发展而言，农村的经济发展非常落后，金融供给主要是农村信用社在实力不足状况下的低水平的金融供给，需要通过合作金融、政策金融以及各种类型的民间小额信贷协同来满足。没有合理有效的担保机制，信用体系也不完善，位金融机构的改革增加了难度。

（三）机会

1.国家的有关政策支持

早在2007年第三次全国金融工作会议已提出，加快建立健全农村金融体系，推进农村金融组织创新，适度调整和放宽农村地区金融机构准入政策，降低准入门槛，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，积极培育多种形式的小额信贷组织。这奠定了未来农村金融改革的方向和格局。

2.信用体系的不断完善

中央银行正在不断加强关于农户信用档案的建立，不仅是为了保证我国农村金融市场的公正、公平，更是为了进一步改善客户信用评价体系。农村金融信用体系的完整建设可以更好的方便金融机构作出关于客户的有效、完整的信用评价，保证信贷客户的质量，避免农村金融信贷产生的风险，更有助于农村优良金融环境的养成。

3.市场需求的不断出现

农村地区金融机构非常缺乏，金融供给缺少。由于逐渐改善的收入水平，贫困地区居民整体的金融意识也在迅速提高。人们开始希望不局限于以往自助银行所供应的存取款业务。电子快捷支付、投资理财等各个方面的需求也不断在增加，农户都更渴望得到更优质、高效的金融服务。这种市场需求的出现为农村金融改革带来了更加美好的前景。

（四）威胁

1.市场竞争激烈

伴随着农村经济的迅速发展，农村金融服务的竞争也更加激烈。相比于城市，农村的金融资源非常欠缺，一度产生了农村金融机构信贷资金开始转向城市的情况，这种资金外流情况导致了农村资金严重缺少。

2.政策支持力度不够

要达到市场的有效调节，不仅要借助市场，更重要的是利用政府的帮助。如果商业银行和农村人口之间发生了投融资供给和需求不一致的情况，政府会尽力搭建属于他们共同的平台，来解决供给和需求不一致的问题。在扶贫的整个进程中没有对农户融资的政策支撑，没有对金融机构适当的政策指引，就会让农村人口在融资过程中位于不利处境。

四、精准扶贫背景下农村金融改革的对策建议

鉴于精准扶贫背景下农村金融改革存在的优势、劣势以及在实施过程中面临的机会、威胁，为了推进农村金融改革的进程、为其提供良好的发展环境，从以下几个方面提出对策建议。

（一）利用政府职能

充分发挥地方政府的优势督促各个部门积极主动的加入到行动中并行使其职能，响应财政支农的长远号召，积极带动财政支持企业和个人发展、支持农村金融机构的发展，推动农村金融改革的进行。提高财税对农村金融的支撑，同时提高机构的协助动力。进一步提升农户进行农业生产的兴趣，为了中小企业的壮大作出努力，也减少金融机构在支农过程中的成本，促进其进一步拓展业务。

（二）因地适宜

不同农村地区的经济发展状况不一样，因此不同农村地区对资金的需求和用途也不一样。结合各个地方的实际情况，分别进行不同程度和类别的改革，坚持具有当地色彩的农村金融产品及服务的创新，针对当地经济特点以及农业特点，提供符合人们需要的产品及服务，从根本上满足农民的资金需求。通过不同的政策支持，建立起不同形式、各具特色的农村金融改革体系。

（三）加强农村基础设施建设

完善农村基础设施建设，切实推进农业现代化发展。从政策、投入等方面给予支持，制定全面加强农村基础设施建设的优惠政策，大幅度增加财政投入，设立专款专户，做到专款专用，着力解决政策优惠和财政投入不足等问题。逐步完善农村的公共服务体系，有效改善新农村环境，为促进农村金融改革提供便利。

（四）以农村金融产品及服务的创新为重点

努力实现农村金融类产品及服务的更新，借用新的思维和途径解决农村发展面临的困难。随着当今通讯技术和网络的飞速发展，农村金融机构一步步实现了网络的大面积覆盖，为农村金融产品的创新提供了良好的条件。从金融创新外部环境的改善、金融创新人才的培养、金融创新思想的传播等几个方面作出努力，同时在金融的服务方式上进行创新，带动开展迎合农村特色及需求的各式具有特色的金融服务，建立农村金融服务网络，推进农村金融改革的深化。

（五）健全農村信用体系

积极成立城乡一体化的信用模式，丰富农户信用资源数据库，多途径收集整理农户信用信息，加快实现城乡地区的互联互通，推广数据库的使用，提高农村整体的支付服务水平。全面强化为农户服务的银行卡业务，增加银行机构物理网点和农村金融服务站，鼓励机构供应支付服务支持，优化整体支付环境，增加支付流程的安全水平。

（六）完善风险担保机制

建立一个多主体经营、多层次的农业保险体系，提高农业抵制自然灾害、市场不确定波动的能力。努力建设农村融资信用保证，完善整个风险担保体制。积极支持农村相互担保型机构以及地方商业性担保机构的未来开展，实现担保在广大农村地区的推行，以成立农村再担保机构为目标，积极服务于农村信用担保组织，形成一个规避、分散和消除风险的农村信用担保体系。

参考文献：

[1]张玉丽，何玉，付文华.金融精准扶贫的困境及实证分析[J].中外企业家，2016（20）：209-210.

[2]高瑞.经济新常态下深化农村金融改革的思考[J].经济界，2017（1）：81-88.

[3]王立志，郑安安，邱鑫.黑龙江省农村金融改革和创新探讨[J].金融理论与教学，2017（4）：19-22.

作者简介：杨慧芳（1994-），女，湖北潜江人，武汉纺织大学经济学院研究生，主要从事金融机构管理研究。

庄 园（1996-），女，湖北潜江人，武汉纺织大学经济学院研究生，主要从事金融机构管理研究。

文 杰（1993-），女，湖北荆门人，武汉纺织大学经济学院研究生，主要从事金融机构管理研究。