我国小额信贷发展措施及政策建议

张暾

摘要：近年来，随着我国社会生产力的不断提高的经济的发展，人们的思想也更加前卫，越来越多的人开始关注并接触小额信贷。本文正是抓住这一社会普遍现象，以此为研究契机，首先通过对小额信贷的定义、发展过程以及类型等内容进行理论概述；然后系统论述我国小额信贷的发展现状，真实客观的反映现实情况，为之后找出我国小额信贷发展中存在的问题提供依据；最后通过与国外小额信贷发展情况的对比论述，以自我反思发展和借鉴国外先进经验两方面出发，对我国小额信贷未来的发展提出意见和建议。全文思路较为清晰，从社会现象和发展现状出发，使研究也更有现实意义。

关键词：小额信贷；信用环境；政策措施；信贷扶贫

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）004-0-02

一、引言

本文主要研究的对象是我国小额信贷，并意在由此现状出发提出适合我国小额信贷发展的措施和政策建议，为我国小额信贷的发展提供一定的帮助。小额信贷作为一种促进经济发展的途径，随着新经济体制的不断发展完善，尤其是近几年来越来越受到广大贫困群众的关注。关注度的提高随之而来的就是要提高美誉度，提高自身的服务质量和服务环境，但就我国小额信贷目前的发展状况而言，显然其并没有做好这些工作，因此显现出了很多不足。

二、小额信贷相关理论概述

1.小额信贷的产生与发展

小额信贷的发展历程很长，早在中世纪的意大利就出现了世界上第一家典当行，主要经营社会上的高利贷业务。18世纪70年代，“爱尔兰贷款基金系统”正式成立，向没有抵押品的贫困农户提供小额贷款服务，该项业务在当时就受到了民众的欢迎，相关数据显示该系统每年会给将近20%的爱尔兰家庭提供贷款服务。至此小额信贷已经有了雏形。

到了20世纪50-60年代，一些国家的国有政策性金融机构和农民合作社逐渐兴起和发展，这些机构在运营的过程中不断地自身的农业信贷规模，但由于社会环境和利率过低等种种原因，这些机构大多以亏损的状态在经营，最终也会灭亡。

20世纪70年代初，现代小额贷款终于千呼万唤始出来，最初的时候主要是向一些贫困妇女提供小额贷款，使得其能够开展一些小型的生产经营活动，以维持家庭生活。这些小额贷款机构主要有印度的自我就业妇女协会银行、孟加拉乡村银行等。

20世纪90年代初，“小额贷款”开始被“小额信贷”所取代。人们不再满足于单一的贷款服务，而是需要储蓄、保险等更多更全面的综合性服务。而小额信贷恰好符合这一时期人们的生产生活需求。

现在，小额信贷依然是一项重要的金融服务活动，但现在人们更加金融性和社会性的结合，即将金融活动逐步发展成为一整套完整的金融体系，更好地为维护社会的可持续发展。

2.小额信贷的类型和特征

小额信贷按照资本主体的不同，大致可以分为以下三种类型：一是以大银行为资本主体提供的助学贷款、下岗失业担保贷款和扶贫贷款等；二是以民间资本为主的非政府小额信贷公司；三是农村信用社提供的小额贷款。虽然这三者资本主体不同，主要的信贷对象也不同，但它们都具有其存在的意义和价值，也都有着相同的特征。

本文总结的小额信贷的特征主要是与一般的商业贷款对比所得出的，主要有以下几点：

（1）信贷对象多为低收入群体

所谓低收入群体主要指的是有一定的生产能力和信用能力，并且需要小额资金的个人或者是小微企业法人。这里需要强调的是小额信贷的对象是缺少启动資金的低收入人群，虽然不需要任何抵押和担保，但借贷人的信用仍是需要考量的重要因素。

（2）贷款期限短、额度小

小额贷款主要是用于帮助低收入群体解决启动资金的燃眉之急，加之其金额较小，为1000元以上，10万元以下。所以其贷款期限也比较短，一般都在一年之内。

（3）贷款难度减小

因为小额信贷的目标对象经济能力都比较低，所以他们缺乏正式的抵押物，而抵押物又是一般的商业贷款所必须具备的，因此从这个角度来说，小额信贷的申请难度是比较小的。相应的为了规避风险，小额信贷主要采用直接担保或小组联保和直接担保相结合的形式进行。

（4）贷款风险大、利息高

因为小额信贷是不需要任何抵押品的，所以相对地它的信用贷款操作成本和风险就比较高，一般小额信贷都会收取可以弥补成本和风险的较高的贷款利息。

三、我国小额信贷发展现状

1.我国小额信贷的模式

（1）非政府形式的公益小额贷款项目

这种形式的小额贷款项目主要以非政府形式的社会团体、组织，或者是国际上的投资为主要的资金来源，机构自身盈亏自负，主要通过较高的利率来运转和经营。这一模式中最具代表性的就是小额信贷扶贫项目，致力于通过小额信贷帮助农民脱贫脱困，对于小额贷款扶贫项目后文中还将有较为详细的介绍。总体来说，这一模式因为主要依靠的是国际上金融组织机构的支持和指导，所以其运营模式比较简单，放贷和还贷的流程也相对简单，受到广大民众的支持。

（2）正规金融机构的小额信贷业务

正规金融机构的小额信贷业务主要由农行和信用合作社进行操作，在这方面它们是拥有合法权益和合理地位的。这种模式下小额信贷的资金不仅仅局限于农业，而是可以渗透到其它的各个行业之中，进而成为微型企业发展的重要助推力。不过由于该种模式下的小额信贷利率是以央行规定的利率为基准，向下浮动的，总体利率偏低，如果资金来源受到限制将很难继续运行下去。

（3）商业性的小额贷款公司

商业性的小额信贷公司主要是以个人投资为主，该模式的主要内容是，政府加大对小额信贷的支持力度，允许国内外资金投入我国小额信贷市场，与此同时也对银行进入我国小额贷款市场给予放行政策。可以说我国政府对于小额信贷始终持有绝对支持的态度，但目前相关的一些政策法规还是有待完善的。

（4）P2P小额信贷模式

P2P小额信贷模式是一种依托于互联网平台、利用当前国内外社会小额信贷的经营经验等所创建的一种新型小额贷款模式。具有信息透明化、信用级别化、风险分散化和准入低端化等特点，是目前一种安全系数较高的小额贷款模式。

2.我国小额信贷的发展规模

现如今，小额信贷正处于发展的关键时期，面对不断增长的需求，小额信贷需要更加完善自身的一系列运行机制，来适应膨胀的市场需求，而不至于迷失方向。根据人民银行2016年1月26日发布的《2015年小额贷款公司统计数据报告》可以知道，截至2015年末，全国共有小额贷款公司8910家，较2014年末增加119家，贷款余额达到9412亿元。

如此庞大的数字代表的是更多的人受到实惠，据统计农户小额贷款的金额占贷款总额的较大比重，受惠农民已达3亿之多。并且通过对已成立的小额贷款公司贷款数据的分析，目前小额贷款公司的平均贷款余额大致在4万元至7万元之间，平均年利率约为18%。

四、我国小额信贷模式存在的问题

1.宏观因素

宏观方面主要围绕金融生态环境进行论述。经济和金融是相互促进相互影响的关系，相对地金融生态环境对于我国小额信贷的发展也有着重要的影响作用。

金融生态环境是借用生态学的概念对金融内外部运行环境的一种形象描述。小额信贷经营的核心理念是建立能够推进经济可持续发展的内在机制，进而完成资金储备功能的转变。然而要践行这一理念却不是一件容易的事情，要想实现经济的可持续发展，首先就要做到对外界资源的可持续利用，这是一个循环往复的过程，而金融生态环境就是这一过程的体现，换言之，金融生态环境包括小额信贷发展的方方面面。

2.微观因素

一方面从自身定位上来说，小额信贷并不等于小额贷款，小额贷款仅仅是小额度的贷款，而小额信贷确实有着严格定义和国际标准的，首先，小额信贷的服务对象是贫困人群；其次因为是信用贷款，其申请不需要任何的抵押品，所以其额度是相对较小的，起码要小到风险可控的范围内，至于这个范围一般都是与当地的人均GDP来衡量和确定的；最后要强调的是小额信贷拥有自己的一整套不同于普通银行的贷款管理模式。所以，决不能盲目地将小额信贷与小额贷款划等号，小额信贷提供的是一整套包括储蓄、汇率计算等在内的服务，并且这些服务都是受到国家政策的支持和灵活对待的，这些都是单纯的小额贷款所不能做到的。

另一方面从内部控制机制方面来看，目前，我国大多数小额信贷机构都或多或少的存在内部控制机制不健全的问题，其主要表现是产权不清晰、治理结构不完善。造成这一问题主要原因在于，一是管理手段的落后，新经济形势下，以前那一套老旧的运行和管理方式已经不能适应经济发展的现状，需要建立一套从客户建档到客户信用度评定，从贷款发放到收回的新的操作模式；二是信贷机构的专业人才供应不足，行业发展必然离不开专业人才，说到底人才是核心，而我国的小额信贷机构中专业的信贷人员却是少之又少；三是信贷机构的风险内控机制存在不足，小额信贷最大的一个不足就是风险较高，这个风险指的是信贷机构所承担的风险。在没有任何抵押的情况下，仅凭用户的信用度作为评估的唯一标准对信贷机构来说是有非常大的隐患和风险的；四是信贷机构缺少统一的监督和管理机制，不能及时的进行信贷活动的反馈并第一时间做出反应。

五、我国小额信贷发展措施及建议

1.规范小额信贷发展环境完善相关制度

首先，要进一步明确小额信贷机构在法律上的定位，给小额信贷一个“名分”。我国是一个法治大国，法律一直以来都是人们生产生活的第一准则，有了法律上的名牌，小额信贷机构就能够更好的参与到金融活动之中。其次，为了更好的践行小额信贷模式，可以通过构建环境、物种和生态规则，充分利用大数据等新进的技术手段，发展出更多的金融产品，解决目前的发展困境。最后，就是要给予小额信贷在政策上的最大宽容和支持，国家和政府的支持是小额信贷发展的最有力的支撑，同时国家政策的引导也同样重要，尤其是现在，小额信贷正处于转型发展的关键时期，如何选择未来的发展方向，国家政策的指引尤为关键。

2.创新产品提高内部环境

新经济体制下，小额信贷也应该顺应时代的发展，应用新兴的高科技技术手段开发出新的产品，以更好的服务群众。说到这里又不得不提到：大数据，依托大数据先进的分析技术，能够轻易的解决小额信贷产品交易过程中存在的各种问题，比如：交易双方交易信息的不对称、交易中客户信息的泄露等等。既提高了交易的安全性，也完善的交易服务的质量。目前，已经出现的新型小额信贷产品主要有：包括第三方支付、P2P网络小额信贷、众筹融资平台、虚拟货币发行商等等。

3.优化信用环境扩大融资渠道

当前个人和企业通过银行信贷的比重相对过高，直接通过其他方式获得的融资成功几率又比较低，都不是十分可行，加之小额信贷的融资又受到国家相关的一些金融政策和法规的诸多限制，综合以上所有因素看来，目前最好的也是唯一的融资渠道就是向金融机构进行借贷。当然，借贷的首要条件就是一定的信用度，没有任何机构的任何人愿意借钱给没有一个信用的人或者企业。并且，优化机构的整体信用环境不仅可以扩大融资的渠道，在很多其它的方面也同样发挥着举足轻重的作用，比如对于完善可持续发展信贷市场体系，推进与信贷相关的一些改革措施，倡导规范化小额信贷行为等等。

4.创新发展小额信贷扶贫

小额信贷扶贫一直以来都受到政府各相关部门的广泛关注，从2004年开始，党中央就连续下发7个1号文件，主要内容都是解决“三农”问题，包括：加快农村金融体制改革、建立农村金融服务体系、鼓励发展多种形式的小额信贷业务和小额信贷组织等。2010年再次下发“中央1号”文件指出，要注重将财税政策与农村金融政策的有效衔接，引导更多信贷资金投向“三农”，切实解决农村融资难问题。2014年国务院办公厅发布了关于创新开展扶贫小额信贷工作的实施意见，具体指导农村小额信贷扶贫政策的实施，可见对于小额信贷扶贫政府的支持力度。

参考文献：

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作者简介：张 暾（1991-），男，汉族，安徽六安人，辽宁师范大学海华学院，14届在读本科生，学士学位，专业：会计。